去刚兑、叫停交易，P2P平台还有哪些安全利器？

　　近日关于P2P的消息接连不断，在传出关闭银行支付接口后，又有消息传出，保监会叫停 P2P平台 与保险公司的合作，部分业务合作P2P平台也对外表示确实是接到了保险公司的口头通知，但具体执行情况保监会未有确定答复。

　　由于与国外纯中介、轻资产的P2P借贷平台不同，中国式P2P“保本保息”的做法一直饱受诟病。个人对个人借贷模式下，作为信息中介平台，平台本身就不应提供任何形式的担保。2014年开始，行业内便开始出现了去担保呼声。而在这个背景下，自担保不行，第三方担保也开始成为平台的又一资金 安全 保障的方式，并被众多平台效仿和引入。随着担保公司风险事件的发生，去担保的呼声更甚，很多投资人表示无法接受。在获客难，市场竞争异常激烈的情况下，面对需要更多安全的保障的投资人的背景下，于是，在刚性兑付无法一步到位的情况下，有些平台便开始又将目光放在了保险公司这条道路上，希望通过引入保险机制来保障投资人的权益。

去年7月18日，银监会发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确提出“鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力”后，从此掀起一股保险公司与P2P平台“联姻”的热潮。

据了解，目前P2P和保险公司的合作已有近100起，主要涉及的保险产品有账户资金安全险、交易资金损失险、借款人人身意外险、担保抵押物投保财产险、履约保证保险等。其中有57家P2P平台跟保险公司合作了账户资金安全险，也即是当投资者在充值，提现，投资过程中出现账户盗刷后，由保险公司进行理赔。

而在今天虽关于账户安全险功效也被质疑，但在风险被扩大化和P2P借贷缺乏相关正式金融消费者权益法律标准保护的今天，账户安全险确实在降低潜在风险，保障投资人权益上有其积极的一面。关于此次叫停保险的事件还在发酵，保险有消息称，此次叫停保险安全账户险只是个别保险公司纯粹业务调整，并非保监会正式下发的通知。不过每一次与权益有关的消息、政策、规范都会触及投资者敏感的神经，而保险公司做业务调整或许跟银行叫停P2P支付接口的本意一样，基于风险而暂时收紧业务。

从上面分析来看，似乎每种保障措施都无法做到完美无瑕。在担保行业公司倒闭，担而不保等风险显露下，行业负面信息也越来越多，依靠第三方担保保障投资人的方式也受到了质疑。而另一保障方式——风险准备金也是国内众多P2P借贷平台采用的方式，当平台项目出现逾期后，由平台进行先行赔付。不过对于风险准备金，各平台也有不同的赔付规则，赔付时间和赔付额度都有所不同，这些保障投资人利益方式也似乎还有值得探讨的地方。

另外目前平台上各种不同的风险隔离措施推高了平台运作成本不说，在一定程度上来讲，只是减少和分散了平台风险集中爆发的可能，因为这些措施更多的是倾向于从贷后角度降低风险损失的概率，并没有从源头上控制风险。而互联网金融作为信用交易来说，要防范和控制互联网金融的风险，还需对互联网金融进行监管与自律。目前很多平台在信息披露程度表现上参差不齐，对相关信息遮遮掩掩，加之投资者缺乏风险专业判断的能力，依然存在信息不对称的状态。现阶段，平台是否真透明成为判断一家平台是否安全的重要依据。

虽然各地出台了信披标准，但由谁执行监管未见分晓下，严格信披制度确实意义重大，不过距离落实却似乎还有一段时日。国内一家平台新联在线最近推出了风控随访团考察活动，投资人可以到相关现场考察项目，还有第三方考察机构陪同，确定项目的真实性。笔者认为，这一行为在这样的背景下可以说是开拓了行业信披的新方向和引领行业的新风尚。在目前看来，这一举措似乎并非每一个平台都敢走这一步，如果用这个标准筛选，可以去除掉一部分平台。以后平台敢不敢跟风这种做法进而成为潮流趋势，将对行业的健康发展起到非常重大的意义，或许这可以成为判断平台安全的一块试金石。能否赢得投资者的芳心了，当然也需要看新联在线在这方面有多大的胆量和魄力了。