余额宝收益跌破4，互联网金融2.0现在刚刚开始？

随着余额宝七日年化收益率近两年来连续跌破4%，首波以余额宝、理财通为代表的宝宝类互联网金融创新已显疲态，现有的互联网金融格局或将生变数。

首波互联金融创新基本由以阿里巴巴为首的互联网企业主导，但互联网金融重点仍是金融，互联网只是一种辅助手段。互联网企业缺乏金融核心能力，虽然一度迅速聚拢大量草根客户，但不可忽视其本质性的弊端——产品重点都集中在货币基金类，条线太过单一。随着货币基金收益走低，宝宝类产品的热度不可避免的将一同低迷。

　　这也为传统金融企业的互联网金融业务带来机遇，或将凭此时机重掌互联网+创新主导权。在去年11月应运而生的互联网金融 项目 平安财富宝，成立短短半年左右成交额即达350亿元，户均资产近15万元，金融产品的多样性和收益的可选择性或是让传统金融企业能够后发制人的根本原因。

　　 互联网企业金融创新瓶颈，传统金融机构逆袭

截止6月17日，由互联网企业主导的宝宝类理财产品的收益均出现了不同程度的下滑，其中，京东小金库挂钩的鹏华增值宝货币基金七日年化收益率垫底，达到罕见的2.5910%。百度百赚利滚利挂钩的嘉实活期宝货币基金七日年化收益率也跌破4%，为3.8670%，一款金融产品短期收益下降对于传统金融产品来讲不是什么大事，过一段就能涨上去了，但对于“宝宝们”来讲，优势变劣势，一天一结变为一天一痛，但“宝宝们”并不能改变什么。

虽然一度迅速聚拢大量草根客户，但产品匮乏，宝宝类理财产品基本是其业务全部，发展将会很快遇到瓶颈，如阿里系的招财宝，尽管其背靠余额宝高达2.2亿客户群体，但蚂蚁金服5月5日披露，自2014年4月上线以来，招财宝平台累计成交金额才1072亿元，听起来挺多，但平均到2.2亿用户手中只是沧海一粟，这还包括了部分客户的变现交易。

互联网企业缺乏金融核心能力，对金融人才不重视，对金融业务不熟练是其竞争力不足的重要原因。蚂蚁金服内部一不愿具名的人士表示，尽管招财宝是一个理财平台，但人员仍以技术人员为主，由于缺乏金融资产定价能力，招财宝的产品均打包给一担保机构做担保，除了产品少之外，收益率也无竞争力。记者打开招财宝网站发现，其3-6个月产品的约定收益率仅4.61%起，6-12个月、12-24个月产品的约定收益率也分别只有5.97%、6.95%起。产品收益偏低成为招财宝难以迅速做大的一大障碍。互联网企业缺乏金融核心能力的通病，在招财宝上体现明显。

在互联网时代，不进步不仅意味着退步，也意味着被超越甚至死亡。互联网企业的金融创新遭遇瓶颈成为行业新常态，但以平安为代表的传统金融机构，正通过自身的变革，重掌互联网+创新主导权。

2014年11月，平安推出了平安财富宝APP，定位为“指尖上的私人财富管家”。它是一个面向中高端客户的互联网金融服务平台，是平安集团互联网金融战略布局中的重要一环。如果说，各种宝宝类产品是屌丝的成功逆袭，平安财富宝就是高富帅重新振作挑战屌丝的利器。

记者从平安财富宝获得的数据显示，短短半年左右即成交额即达350亿元，户均资产达到惊人的约15万元，稳居国内互联网金融平台之首。以余额宝为例，其户均资产仅3000多元。

传统金融机构更倾向于做高价值的客户，遵从“二八原则”，目标是掌握80%财富的那20%的人。正是这批中高净值人群，撑起了平安财富宝的高速增长。但平安财富宝则是对传统金融理念的一次更新升级。

“目前市场主流的互联网金融是从下往上做，但平安财富宝是从上往下做，目标客户从原有的高净值客户，向下延伸覆盖富裕客户和青年才俊。金融理财在中国并不是一个大众化的业务，从核心的小众高端人群突破，再向下相当于互联网思维中的小而美思维。”平安财富宝相关负责人指出。

　　 定位中高端，平安财富宝打造"金融界的UBER”

互联网金融市场虽然经历了两年的第三方野蛮生长，但针对中高端人群的服务此前还是空白。而平安财富宝在中高端用户定位、用户痛点的挖掘，以及极致的专业体验，都很有UBER精神，或许这就正是助推财富宝快速取得发展的原因。

Uber以高端、时尚、灵活吸引消费者，追求更高生活逼格的用户会更倾向于使用Uber，使用Uber已经成为一种个人价值观的体现。司机身份的多重可能性也是Uber的非凡之处，遇到明星司机的机会渺茫，但有可能遇到找灵感的作家、体验生活的富人等，能够给用户创造线下社交价值。

　　区别于余额宝、理财通等屌丝理财产品，平安财富宝定位于中高端用户。仅半年时间，平安财富宝用户规模约63万。其目标客户从原有的高净值客户，向下延伸覆盖富裕客户和青年才俊。这批青年才俊又将是未来高净值人群的输送站 ，良性循环可以进一步巩固平安财富宝的中高端定位。

数据显示，截止2015年6月16日，通过平安财富宝平台累计达成的交易规模约350亿元。户均资产近15万元。其中，曾经在线申请过100万元以上产品的客户高达数千人。能锁定如此多的高端客户，这在行业其它平台和产品身上并不十分多见。

同时，平安财富宝也规划了一个以投资为主题的社交平台——“平安财富宝投资圈”，它把投资者和投资专家连接起来，不仅让有资格的投资者匹配有需求的投资者，更可以随时在投资圈找到相关领域的专家。

　 深挖用户痛点，打造“指尖上的私人财富管家”

　　Uber是乘客对社会公共交通服务质量的更高诉求无法得到满足情况下的产物，借助了互联网这个深挖用户需求的手段和资本市场杠杆，Uber撬动了全球范围的市场。 Uber的独特之处在于它不仅仅是载客工具，车辆仅作为一个核心载体，支持它向不同的领域做延伸，例如挖掘用户对打船、打飞机等服务的需求。

财富宝相关负责人表示，他们基于平安十几年大数据的判断是：

即便中高端客群过去已得到传统金融机构的倾斜式的服务和照顾，互联网浪潮却为他们带来了更多更深的痛点。

“互联网时代的投资决策周期更短，中高端客群更迫切地需要合理配置资产，平衡收益和风险，进而判断投资规模和周期;他们不但更需要大额进出、方便资金周转，甚至他们比穷人更迫切地需要借钱。”该负责人解释道。

正是有了多年的专业积累和服务经验，让平安更懂得高净值客户的需求和痛点，能为用户筛选出高质量的投资产品，为用户打造“指尖上的私人财富管家”。平安财富宝自成立以来，相继精选了稳定高预期年化收益的“财富盈”、针对特定企业员工定制的“员工鑫”以及最新的明星产品“财富添”等系列专享理财产品。根据投资起点不同，分别提供不同的预期年化收益率，与市场同类产品对比，具有明显优势，吸引了大量的中高端投资者。

　　 深耕专业，创造极致用户体验

Uber区别于滴滴等打车软件在于它使用派单而非抢单的运营模式，并且Uber选拔司机的门槛也比滴滴更高，将用户最看重的效率和体验发挥到极致。Uber不断探索在在载客工具的基础上，向不同的领域做延伸，例如开启送餐、快递等业务。

目前，互联网金融的各个场景应用正在慢慢被打开。不过即使互联网可以无限延伸，但平台本身也会受自身的生态环境所局限，因此每个平台都会有各自的独特优势。比如，阿里做互联网金融，它的余额宝做的很成功。微信是最成功的社交平台，而它的互联网金融大家应用最多的是微信红包。“而平安财富宝不一样，我们是做投资服务和财富管理的，可以为客户挑选出最合适他们的投资产品，是客户指尖上的私人财富管家。”

据介绍，在纯线上业务方面，平安财富宝不仅可以满足客户的增值、投融资、大额资金周转和现金管理的需要，还能为高净值客户提供信托产品/资产管理计划的预约服务。该负责人表示，“以大额盈产品为例，只要动动手指，就可以做到100万内实时赎回，这是极少的针对高端客户的功能，方便其大额现金的进出，对客户是非常重要的。”

此外，平安财富宝还为高净值客户提供信托产品/资产管理计划的预约服务，联动线下理财经理形成O2O模式，这里只有合格投资者才能查看相应的产品详情，预约后，线下理财经理会跟进签约，以便更好地服务这些塔尖客户。

就像uber选拔司机的门槛高，平安财富宝对于线下理财经理的甄选标准，也是非常严苛的，有着一套成熟的专业评价体系。而且相对于Uber派单而非抢单的服务模式，平安也会根据专业特长和内部评分，使用最符合客户需求的理财经理服务客户，把服务效率和用户体验发挥到极致。

“通过平安财富宝半年来的实践，我们也渐渐探索出更适合中高端投资者的服务模式和平台运营模式。”平安财富宝相关负责人表示，“我们希望平安财富宝就是高富帅的理财利器，是互联网金融行业的Uber,与众同业一起，引领互联网金融向上、及纵深发展。”