激辩：中国何以取代美国引领全球互金潮流？

7月17日至18日，备受瞩目的中国首届LendIt朗迪峰会在上海召开，这场被誉为全球规模最大、规格最高的 互联网金融 峰会。

本次会议基本上汇聚了国内外互联网金融领域的企业领袖、专家学者、机构官员等嘉宾参与，受到了了行业广泛的关注。

在这次互联网金融的行业大会上，关于“中国互联网金融风控体系建设”、“互金助推产业转型升级”等等议题激变不断，通过微博、微信朋友圈等社交媒体的传播，很多业内人士也参与进行了相关讨论。其中在18日，由普惠金融首席技术官方亮做的演讲“中国引导金融科技的未来发展”，引发了业界非常广泛的讨论。在方亮看来，未来中国将通过产业变革和技术升级来引领Fintech革命，而不是美国。

此番论述有人认为美国科技实力雄厚，取得了互联网发展的先发优势，互联网金融也是从美国起源，所以现在谈中国Fintech取代美国引领全球还为时过早。也有业界人士认为中国互联网起步虽然较晚，但基于中国7亿的互联网网民群体，政策的大力支持和中国正在进行的经济机构升级，而且中国大数据和技术实力也在不断向前推进，中国引领全球说法正在成为现实。

方亮在演讲中，通过六个方面进一步阐述了中国超过美国、引领互联网金融科技浪潮的原因。为了方便大家理解，针对方亮的演讲，我简单的做了下精简以及备注。方亮的六个分析分别是：

1、中国市场给Fintech留有巨大需求空间

在中国，金融服务渗透率非常低。征信体系的不完善直接导致了中小企业及信用“无痕”个人难以从银行等传统金融机构获得相应的金融服务，特别是在二线以下城镇和农村。小微企业和信用“无痕”人群的融资市场存在巨大的需求缺口，预计是一个万亿级的市场。而美国相对来说发展已经放缓，增幅大不如中国。Fintech在中国的出现，不光改善了金融活动中效率问题，更实现了闲置资金的有效分配，满足小微企业和信用“无痕”人群的融资需求，且不与传统金融业形成直接竞争。

2、中国Fintech有机会去塑造征信体系

在美国，三大征信局几乎覆盖了所有人和公司的信用数据，已经构建了一个足够完善的信用体系，很难进行更多征信领域的创新。以美国的Lending Club等为例，他们是基于征信局的征信体系建立的(笔者注：方亮曾作为高级架构师加入Lending Club，主导设计完成新一代核心系统架构的工作，参与并见证了全球第一个互联网金融公司的顺利上市，对Lending Club的模式认知非常深刻)。反观中国，征信体系尚不完善，但也正是征信缺失，激发中国Fintech企业利用创新技术手段去收集借款人更多、更多元的信息，深度分析并应用这些多元化的数据，定制自身的信用模型。可以说，中国的Fintech企业甚至是有机会塑造一个更高效、更庞大、更智能的征信体系的。

3、中国Fintech的大数据优势

美国法律对个人隐私的高度关注，这样庞大且丰富的数据是美国Fintech企业很难企及的。缺乏多元性的海量数据造成美国Fintech企业一直以来都围绕着传统征信体系转。而在中国经过用户授权、互联网爬取，以及商业购买和交换，中国Fintech企业可以获得数量庞大、类型多样的个人数据。如今，优秀的中国Fintech企业普遍都在基于数以万级数据维度，根据自身不同的业务需求，结合云计算、机器学习、知识图谱等技术构建独特的信用模型，并可以不断进行算法技术在Fintech领域的创新、完善和再创新。

4、中国Fintech走在移动互联的前端

94%的中国网民使用智能手机，其中19%的人只依靠移动互联终端，而这两个数据在美国则是70%和5%。一方面，中国消费者行为习惯不断促使中国Fintech企业不断深耕移动互联网端的服务，例如在方亮就职的“普惠金融”，至少同时为用户提供有6种APP(笔者注：市面上流行的爱钱进、钱站、会牛等APP均为普惠进旗下产品)，满足各类人群的需求;另一方面，我们却迟迟没有看到美国Fintech企业在移动互联网领域的动作。比如，直到现在，我依然没有在IOS应用商店中看到Lending Club的移动端APP。

5、政策支持中国Fintech发展

美国Fintech企业是在和银行抢生意。因此，美国传统金融业与Fintech行业一直存在微妙的对峙关系，Fintech的崛起对传统金融业牟利的基石——“中心化”和“信息不对称”带来了一定挑战。而中国正处在经济转型的关键时期，政府对新兴行业持鼓励态度，以互联网金融为代表的Fintech领域作为金融创新的代表，可能会成为中国经济转型和再增长的重要途径之一(笔者注：不久前国务院刚刚印发了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，这是我国首个发展普惠金融的国家级战略规划。《规划》明确指出发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用，发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题)。

6、国内竞争环境促进Fintech创新

与美国Lending Club一家独大的局面不同，在深度学习、人工智能、云计算、大数据分析等技术领域上，中国Fintech企业的竞争十分激烈。中国Fintech企业的生存压力构建了一个积极活跃且充满危机感的竞争环境，这对刺激技术创新是十分有利的(笔者注：中国目前正在运营的互联网金融平台超过千家，日前艾瑞咨询发布的《2016年独角兽企业估值榜TOP300》，其中在TOP10中，互联网金融企业达到5家)。方亮以“普惠金融”为例做阐述，这家公司拥有一个6000人的团队，核心团队也有近700人，但他们可以做到产品和技术的高速迭代，推出新产品或新功能都是以星期为计。而在美国，同等规模的Fintech公司普遍做不到这一速度，它们大多数需要以月为计，半年甚至一年的节奏来更新产品。

这两天也有一些媒体朋友咨询我对此中美互金比对的看法，我的观点和方亮基本类似。而且在我看来，不仅仅是互联网金融，近年来随着中国把产业互联网的发展提升到国家战略高度，中国互联网多个领域的发展规模已经冠绝全球。电子商务领域每年有4万亿级别的交易额，即时通讯类应用有超过6亿网民在使用，O2O落地服务更是层出不穷，基本涵盖了公民日常生活的方方面面。每一个行业的发展都离不开资本的催化，这些领域发展过程中盘活了大量资本、刺激了内需消费，最终反过来又可以助推互联网金融产业的升级和改变，已经形成了正向的循环体系。

而且，在中国的各类互联网应用中，除了历史性大数据，像BAT、京东、乐视乃至今天我们提到的普惠金融公司每时每刻都在产生新的订单乃至用户的互动，可以积累大量的即时性大数据，这种即时性大数据对整个行业来说有非常大的参考意义和利用价值。相比传统意义上的“历史大数据”，中国互联网企业拥有的“即时大数据”更有价值，更能适配高速发展的互联网行业。俗话说，大数据蕴含大机会，传统大数据金融积累一个成交数据的时间非常漫长，这个过程中行业的变化和数据的变化，会让我们的大数据分析模型遭到很大的挑战。而在即时性大数据思路指导下，我们的产业升级和企业经营可以迅速的根据数据的即时变动，动态的做出策略和政策的调整。

美国的Facebook、google、亚马逊三大互联网巨头相对来说对互联网金融的态度非常谨慎，很少有大规模涉足，目前美国市场互联网金融其实还没有形成横跨行业上下游的大规模的体系，而中国估值前十的独角兽企业有50%是互联网金融平台(中国包括BAT之内的主流互联网巨头都大规模进入互联网金融行业)。整个中国的互联网金融企业和产业发展的规模和速度，实际上已经大幅度超过美国。

未来，随着时间的积累，上文提到的这个不断变换的循环体系，又可以积累大量的不同维度的数据，这些数据再和云服务结合，经过分析和研判之后，又可以为中国经济发展、工农业生产、生活教育的科学统筹提供极大的统筹意义，进而形成示范效应，为全球其他国家和地区的经济转型提供参考范本。

作者介绍：资深互联网观察家，长期致力于中国互联网产业和企业研究，微信号：dingdaoshi。

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