电商企业做小贷比银行的优势在哪儿？

据央行发布的《2014年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，3月末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额13.7万亿元，同比增长16.3%，增速比上年末高2.1个百分点。小微企业贷款余额占企业贷款余额的29.1%，占比比上年末低0.3个百分点；一季度小微企业新增贷款5609亿元，占同期全部企业新增贷款的30.5%。

由以上数据可见，小微企业的融资需求巨大，但银行类融资服务普遍限制较多，门槛很高，所以对于对资金有迫切需求的小微企业来说从银行贷款的难度很大，于是纷纷将目光盯在具备实力的电商企业身上。类似于阿里、京东一样的电商巨头也牢牢抓住小微企业贷款这一庞大市场，纷纷试水，成立小贷公司，推出相应的贷款服务。相较于大型银行机构庞杂的审批流程，电商企业具备快捷、方便、灵活的优势。

阿里小贷：平台＋数据＋渠道绘制阿里小贷蓝图

阿里目前的小贷主要以自有资金针对平台上的会员放贷。凭借阿里多年在电商领域的深耕，其平台上上百万的小微商家，他们有巨大的资金需求。而多年沉淀的商家交易数据就是阿里评估、审核企业资质的凭据。利用自身平台＋大数据分析＋渠道优势缩短贷款流程。截止今年3月底，阿里小贷已向70多万会员提供了超过1900亿元贷款，坏账率低于1%。

京东：成立金融集团

2013年7月，京东金融事业部成立。目前京东金融的具体业务和产品有如下几个，“京东白条”是一款针对消费者的赊销产品；“京宝贝”是针对2B的供应链金融服务；网银钱包是所有服务和产品的支付入口，是金融的核心；最后一个就是平台业务，理财、保险、贵金属、信用卡等各种各样的金融产品，相当于是金融的入口。

这其中，2012年底，京东与中行合作推出“供应链金融服务”，这是针对供应商而提供的小贷业务。其中，京东扮演着类似于中介的角色，利用其平台上对供应商的大数据积累、分析，评估资质、风险，最后交由银行，再由银行给予放款。

本质上看京东在其中并不真正涉及到资金流通，但却凭借其电商业务的多年积累形成一整套风控体系，利用大数据分析结果作为银行最终决策是否贷款的依据。

银行机构触电化，未来与电商企业相博弈

紧随阿里、京东开展小贷业务的还有苏宁、慧聪等互联网企业。类同于阿里和京东，互联网电商企业在网络风险控制方面更具资源和数据优势，对于急需资金的小微企业来说，流程短、放款快也是小微企业选择电商企业进行融资的原因。

但随着互联网金融的崛起，银行机构的触电化也是必然。银行电商业务的搭建，理财产品的售卖，以及网络信贷业务的开展，都将使得银行与电商企业未来在互联网金融领域会有一场恶战。

如果说电商企业的优势是来自其电商业务中对大数据的积累，那银行机构开展电商业务则有着更先天的优势。

1: 银行机构背书，吸引知名品牌入驻。 相较于一般的电商企业来讲，银行先天的贵族背景优势更能吸引知名品牌入驻银行电商平台，形成强强联合的合作优势。

2: 自身形成支付闭环。 这是银行企业的先天性基因，如果能将电商业务补足，形成自身的业务通道，选购、购买、支付都在银行体系内进行，具有天然的闭环效应。

当然在面对传统转电商企业的过程中，银行机构在人才的缺乏、运营经验、数据处理能力的不足等方面的问题也将暴露无遗。

整体来说，随着政策的开放和鼓励，会有越来越多的小微企业成立，并由此出现更多的贷款市场需求。无论是银行机构还是电商企业，甚至一些P2P或者股权众筹平台都将对这个庞大的市场进行争夺。

对于小微企业来讲，方便、快捷的审核过程，快速的放款流程才是吸引他们选择平台的主要因素。而对于电商和银行机构来说，建立完整的风险控制体系，完善的审批流程，最大限度的将坏账率控制在最低才是首当其冲要做的。

但在这个过程中，处于弯道超车的电商企业则占据了先机。对于那些相对保守的银行机构来说形成不小的挑战。未来小贷市场会不断扩大，也会有更多的平台起来，提供更多的创新服务。不论如何，互联网的工具作用将放大，大数据分析将成为企业进行风控的主要手段。

对于电商企业来讲，如何不触及监管底线，提供的更好、更快的金融服务才是关键。而对于银行机构来讲，去除传统观念，积极拥抱变化，大力发展“触电化”业务才是重点。

未来的博弈将不仅仅围绕在电商企业和银行机构之间，正在迅速崛起的P2P或者股权众筹平台也将快速介入市场。但目前来看，P2P或者股权众筹平台虽同样具备互联网基因和服务思维，但市场普及还远未到位，市场教育尚须时日，所以，P2P或者股权众筹平台目前来看还是任重道远。

本文作者费颖，亿欧网专家作者 ； 微博： @费颖-亿欧网 ；微信号：feiying127；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧网”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧网对观点赞同或支持。