重金投向科技创新，银行向互联网金融公司裂变

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“ 金融科技不是‘独角兽’的专利。”中国银行董事长陈四清在日前的业绩发布会上道出了同行的心声。

在内外部新的经营形势下，金融科技已成为银行战略转型的主要方向。从近期上市银行陆续披露的年报中可以发现，银行对金融科技的投入力度空前，有的银行智能柜台数量同比增长了6317%。 “圈画”科技和创新，对标金融科技企业，已成银行业共识。

招商银行行长田惠宇在年报中说，今天无论经济下行的周期性因素，还是利率、汇率改革的市场化因素，抑或是去杠杆、强监管的政策性因素，都不足以改变银行的商业模式。唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的是科技。

银行重金投向科技创新

陈四清的后半句话是，“我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗”。短短二十余字，彰显的是银行业的雄心与决心，是银行投入重金掀起的一场金融科技竞赛。从战略到战术层面，金融科技都会成为银行转型利器。中行、招行、光大等多家银行透露，今年科技投入将占营业收入或者净利润的1%至2%。

先来看看数字。中行在2017年业绩发布会上明确，每年对科技创新的投入不少于上年度集团营业收入的1%；3年至5年内集团内科技背景人才占比将提升到10%，重点培养产品经理、数据分析师、客户体验师、互联网安全专家等数字化人才。

1%大概是什么数量级？2017年中行营业收入4832.78亿元，若按1%来算，大约为48亿元。这一数字，虽然相比中行体量不高，但也高出一些“独角兽”企业一年的营收。

而股份行对科技的重视更是前所未有。尤其是招商银行，从理念到方法已完全科技化。该行在常规IT成本投入的基础上，2017年专门成立金融科技创新项目基金，投入金额为上年税前利润的1%(约为7.9亿元)，2018年又提高至上年营业收入的1%(约为22.1亿元)，投入资金一举增加将近三倍。

而招行仅常规IT投入大约就有50亿元，且逐年递增。也就说，对标金融科技公司的招行，2018年在金融科技方面的投入将超过70亿元。做一个简单的对比可知，这个金额，超过大部分A股上市公司一年净利润。

“在金融科技形势倒逼下，银行IT角色已经改变。 ”一家大行IT部负责人表示，过去IT部门是配角，现在要起引领作用，IT目标已经上升到战略层面，需要进行顶层设计，全面赋能业务。

经梳理发现，银行重金投向科技创新，一是加强基础技术研发与平台建设，推进人工智能、区块链等新兴技术落地应用;二是对线下网点进行统一改造，打造数字化银行，降低成本等。

某IT金融科技服务商相关负责人对此感触颇深，这两年他明显感到银行创新需求的显着上升。据他观察，今年银行科技重点投入的范围已经具象化，落地在真正不同业务领域的创新场景，例如托管业务大数据平台、大资管智能运营平台、投资者服务链等。

对银行而言，科技投入一个立竿见影的结果是，零售业务放量增长。2017年，平安银行在科技引领下的零售转型，一年时间就实现逆袭，零售贡献七成利润;而招行在保持零售增长的同时，零售客户数突破1亿户。

智能柜台抢了员工饭碗

一个现象值得玩味：不少银行都在喊过紧日子，为何对科技投入不吝重金？交通银行金融研究中心首席分析师许文兵说，这主要还是互联网金融企业迅速崛起，展现出新技术在“获客”和“活客”上的巨大力量。面对新业态竞争，银行必须推动新技术与传统金融服务和产品融合。

许文兵直言：“在渠道方面，金融科技可以帮助银行提高传统网点的运营效率，减少柜面人员的增长，降低相对较高的渠道成本。”

事实上，银行人员已不是他提及的减少增长问题了，而是正在大幅度持续减少，年报中对此也有明显体现。

通过梳理大行2017年年报可知，截至2017年末，建行、农行、工行和交行员工人数合计减少2.9万人。其中，建行和农行的柜面人员分别减少了7264人和9189人。

这其实不难理解，科技就是“始作俑者”。随着科技对业务环节的渗透，快速开户、转账、投资理财、申请信用卡等银行业务，都可以简单快捷地通过智能银行实现。截至2017年末，中国银行智能柜台数量为16235台，比2016年末的253台增长6317%，也是说一年投放量增加了63倍，同时ATM机降低了9.19%。

而在工行1.6万家线下网点中，1.5万家已进行智慧银行改造，200余种业务可以通过智慧银行实现。

这些结果对银行经营而言，直接反映在人均产能优化上，变成了效益。平安银行董事长谢永林曾透露，由于对科技的大力投入，平安银行人均产能提升了32%，没有减少零售人员。

“传统银行很快会裂变成一个互联网金融公司。我们有传统优势，在科技领域也会有一个大的变化。” 陈四清感叹地说。

重金投向科技创新，银行向互联网金融公司裂变