观点锐评丨银行业金融创新与金融诈骗仅一步之遥

银行是做钱生意的，但做钱生意的未必都是银行。 银行因商品经济而生，为商品经济服务。在漫长的农牧经济时代，自给自足，典当、票号、钱庄、民间借贷足矣。而在计划经济时代，银行只是财政、计划部门的附属和出纳。商品经济时代，企业、公司是经济的主体，是实体经济的代表。所以， 银行为商品经济服务，具体来说，主要为 企业服务 ，为实体经济服务。

银行是信用机构。信用，既是银行的本质特征，也是银行的主营业务。 信用，分对人信用和对物信用。其中，对人信用，才是马克思说的现代信用的基本特点。所以，过分强调对物信用，即抵押、质押，不仅影响信用的效率和规模，而且说明信用环境较差，包括征信能力建设不足、惩戒机制运行不畅；也说明银行不作为，一押了之，深入企业和实体经济领域了解情况不够，是银行懒政、怠政的表现。

银行的股东必须德、财兼备。所谓“德”，就是对银行负责，对存款人负责，对金融法规负责。所谓“财”，就是资本实力、财力、净资产，而不是借来的钱、浮财、不义之财。银行是国家机器的一部分，不可轻易授人。授人必择人，严格挑选，严格审核，严格监督，其中最重要的一点就是： 严禁或严控股东在自己投资的银行贷款。 一些别有用心的人，入股或控股银行后，大肆套取贷款，导致银行陷入困境甚至危机，教训极为惨痛。

经济有风险，经营也有风险，风险源于不可抗拒的力量，源于市场变化，这是正常的。 这部分风险是可以通过坏账核销来消化的。有些风险，可能是大部分风险，源于“犯罪”，把银行当做“唐僧肉”，想方设法骗取贷款。所以，一般来说， 没有坏人，就没有坏账；没有不良分子，就没有不良资产。 每一笔不良资产背后，都可能是一起案件。化解金融风险，不能离开打击犯罪这一招。

守初心、担使命，银行业必须记取。所有的业务和产品都有严格的定义和规范，不能异化，不能名不符实，不能标新立异。比如， 同业拆借，本来用于短期甚至隔夜头寸调剂，拆入方不能把它当做银行的长期资金来源渠道，不能作为银行资产膨胀的手段，不能不计成本、违法违规为股东融资。拆出方不能因高利、方便而大量输出资金，为同业危机和自身危机埋下隐患后患。

从第一家银行诞生到现在，银行已有数百年历史。银行史上，有许多弥足宝贵的经验，也有不少深刻的教训。银行必须不断总结经验、教训，行稳致远。比如， 银行的理财业务，严格说来，就是过去的信托业务。如果不严格按照“受人之托，代人理财”的要求办，不给投资者说清楚，风险由委托者自负，银行的理财业务就一定会重蹈过去信托之覆辙，即以高利为诱饵，投资高风险项目和领域，最后出现信用危机乃至群体性事件。

创新是进步的源泉。 但真正的 金融创新 的标志是：融资成本更低，融资效率更高，融资可持续性更强，而不是别的什么。 金融创新与金融诈骗只有一步之遥，就像真理越过一步就是谬误一样。“庞氏骗局”名曰创新，实则故弄玄虚，以高利为诱饵，以非法占有为目的，坑蒙拐骗，击鼓传花，后果极其严重。

银行的体制、机制应该围绕“稳健”二字展开，应该遵循公平竞争原则，应该扶正祛邪。而不是在“存款立行”的口号下，不惜一切代价、不计一切后果，吸收存款或拆借、发债，特别是不能引发、助长“以存谋私”等不良社会风气形成，即向公共资金管理人及其亲属输送巨额不当利益。这种类似单位行贿的做法，必须坚决予以制止。

文化是银行的灵魂。“言之无文，行之不远。”银行要重视文化建设。比如：视信用如生命，视声誉如脸面，视企业为衣食父母，视员工如兄弟姐妹。自觉服从和服务于党和国家大局，主动谋划国民经济发展和民生幸福。尊重监管、敬畏法规。比贡献而不是比薪水，见得思宜，等等。银行高管要以身作则，率先垂范，牢记党员身份，不忘公民义务。

科技创新正触发新一轮物流竞争序幕，新物流比拼的是跨界整合能力和大数据算法等科技能力。在此新形势下，整个行业、企业如何抓住在新一轮物流竞争中抓住新机遇？又如何实现内部产业变革与升级，创造出新的竞争优势？

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