麦肯锡报告| FinTech行业九大新兴商业新模式

随着 金融科技 行业的快速发展，许多具有突破性的商业模式也开始涌现。本文作者盘点了9种主要的新兴商业模式，并发现这些新兴商业模式的基础都是非常前沿的互联网和计算机技术，比如，图像识别，AI等技术。依靠这些新技术的赋能，金融科技产业和金融行业都会在未来被深刻影响和塑造。

主要模式

1. 即时审批贷款模式：

金融科技产业可以说是诞生于这种模式并将这种模式快速发展壮大，从而衍生出了各式各样的 网贷 产品。网络贷款最大的好处在于它的时效性和便捷性，传统贷款需要借贷人本人准备大量的证明亲自去银行申请，然而网贷模式可以通过借贷人的设备信息（如：登录的IP地址，联系人，短信内容等）和外部征信信息自动决定放贷的额度。越来越多的金融机构开始扩展自己的即时网贷业务，在美国规模比较大的有LendingClub, OnDeck。这两个公司之前主要是开展对公贷款业务，近两年也开始大力发展网贷业务。类似的还有SoFi，之前这家公司的核心业务是助学贷款，现在也开始大力发展网贷业务，有些公司甚至已经将业务拓展到了发展中国家，比如Tala和Branch已经在东南亚和印度展开了小额贷款的业务。

2. 地域针对模式

一些金融科技企业巨头公司已经有能力在海外开展业务，但这些企业不仅仅只是在海外设立分支机构还会根据当地的经济与文化情况设计相对应的金融产品。Finhabits’ saving 针对拉美国家设定不同的还款时间与最低还款金额，Camino Financial针对拉美的中小企业开发了专门的审批流程。以往的科技企业虽然会在海外开展业务但是大多都不会对商业模式做太多改变，但是金融科技产业会对商业模式和业务模式进行因地制宜的创新。

3. 电子为本的“新”银行

“新”银行最大的特点是没有实体网点，所有的业务都靠电脑端或者移动端的APP来实现。最近这种模式异常火热，在美国有Chime和Varo两家公司展开这种的业务，在欧洲有Monzo，Revolut 和N26也开展了“新”银行的业务，这些公司最近也在积极和美国磋商，以图进入美国市场。很多人对于这种新兴的银行模式有非常大的好感，因为“新”银行不需要等待，办理业务迅速，因此用户体验非常良好。

4. 电子中介模式

一些“新”银行的主要盈利模式是为其客户提供免费的交易服务，自己作为一个类似做市商的角色来赚取买卖价差或者作为一个类似于股票经纪人的角色来赚取顾客的佣金。比如Robinhood 通过出售零售订单流（Retail Order flow）从市价指令的交易群体中获取更丰厚的买卖价差。TransferWise则采取第二种模式，这个公司通过自己在信息基础设施上的优势来控制交易的成本从而获取更多的利润，虽然这种利润非常有限，但是确实是一种赚钱的模式。

5. 基于API的生态系统

API是一个来自计算机科学的概念，它就像预先造好的积木块一样，开发人员可以直接用这些“积木块”搭建所需要的程序。现在越来越多从事在线支付业务的金融科技企业会为各个电商，零售商家开发在线支付所需要的一系列API，一般业内称作API生态系统用来获取更大的在线支付市场的份额。在美国，Stripe, Braintree, Adyen, Credorax, 和 WePay 都推出了自己的API接口，供需要多次收款的商户使用。

6. BaaS模式

在移动支付的普及过程中，金融科技公司需要和银行合作从而使自己的客户在提现等金融服务要求得到满足。这就催生了BaaS（Bank as a service）即“银行是一种服务”的模式。这种模式的主要特点是，银行察觉到移动支付需要频繁的存款和汇款，于是基于这个特点开发出配套的产品和API供移动支付使用，在这一合作过程中银行可以得到大量的存款，而金融科技公司可以享受到银行提供的超低手续费，可以说是一种互利共赢的模式。

7. SaaS模式

与前一种模式相反，银行也需要金融科技企业的合作，SaaS（software as a service）模式即“软件是一种服务”的模式应运而生。对于一些体量较小的银行而言，成立独立的科技研发部门成本非常巨大，所以类似于APP开发等科技任务一般都会外包给软件开发企业。但是有一些企业对金融业务的了解不多，因此开发周期比较长。金融科技公司就不同了，因为金融科技公司的核心业务都是金融业务，它们对于金融的业务理解，安全要求都比较清楚，因此可以很好的为银行提供软件开发服务。Numerated, Blend, Roostify, and Finvoice for lending, Droit and Alloy这些公司除了开展自己的业务，也都有和银行合作开发软件的经历。

8. 小 区块链 金融助力基础设施建设

一些金融科技公司开始利用区块链来降低基础设施的建设成本，比如 R3和Symbiont公司。区块链需要大量的网络资源和电力资源，而这些也是现代化国家所需要的基础设施，因此这两个公司与政府展开合作为基础设施建设提供金融服务。除此之外，ConsenSys 和The Interface Financial Group等公司，利用其公司的优势为基础设施提供相应的供应链金融的服务。

9. 小科技巨头与金融产业的融合

处理海量数据，记录海量交易记录，建立预测模型这些都是信息时代的金融机构必备的能力，这些能力银行不一定有，但是科技巨头一般都具备。因此全世界的科技巨头都在发展金融业务，比如中国百度的度小满金融，苹果开始推出ApplePay，Instgram推出网购业务，FaceBook推出加密货币。由此可见，科技企业会在未来引领金融服务的创新。

结语

总而言之，这些趋势可以概括为线上化，科技密集化和个性化，这些趋势不仅仅会引领金融科技产业的发展，更会给传统金融产业带来翻天覆地的变化。 

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