聚焦丨央视3·15晚会点名现金贷，行业乱象几时休？

亿欧金融3月15日报道，频繁被曝光乱象的 现金贷 行业，毫无悬念的上了“ 央视3·15晚会 ”的“黑名单” 。

此次被点名的现金贷平台包括：蛋花花、速贷宝、向钱贷、快易借、闪到、天天花、皮皮花、轻松花、小肥羊、机有米、钱太太、金蝉钱包、复星宝、节气猫、掌上应急、小米袋子、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、宇宙白卡、零时口袋、喵喵贷等。事实上，此次曝光的平台只不过是现金贷平台的冰山一角。据行业人士透露，现在网上能看到的现金贷产品已经多达数千款。

现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务，具有方便灵活的借款与还款方式，具有实时审批、快速到账的特性。 此前， 银监会曾对现金贷做了以下定义：现金贷指的是无场景依托、无指定用途、无客户群体限制的小额资金出借业务，其特点是金额小，期限短，利率高，无抵押。 央视此次点名的“‘714高炮’要钱不要命”便指的是这类。

宽泛意义上来讲，除了上述提到的现金贷平台外， 银行信用卡透支提现、 微粒贷 、 蚂蚁借呗 等也都是现金贷。

从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的补充在国内开始强势崛起。现金贷发展初期在一二线城市以线上为主，在三四线城市以线下为主。随着移动手机和移动互联网的普及，现金贷从线下逐渐向线上蔓延，借贷群体也越来越年轻化。

在国外，现金贷被称之为PaydayLoan，是普惠金融、消费金融的重要组成。在国内，目前以微粒贷、蚂蚁借呗为主的现金贷消费也日趋常态化。

但为什么国内现金贷行业乱象丛生呢？

1、现金贷借贷群体多为社会无信用卡或信用卡额度不足、需要小额现金应急的人群。该类人群多无固定收入来源，抗风险能力弱、风险识别能力不强，很容易造成逾期。

2、现金贷准入门槛低，且很多违规平台通过收取各种费用变相拉高利率，比如会员费、信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金、服务费等。这样的后果是，现金贷平台数量巨大且乱象丛生，用户对于此类“陷阱”和“套路”很难识别。

3、现金贷一旦出现逾期，很多不良平台则会直接进行暴力催收。这也是直接导致很多社会性事件的根源。

4、现金贷行业用户隐私和信息安全等防控措施形同虚设。风控作为金融产业的核心环节，也是借贷行业的重中之重。但是很多现金贷平台的风控只是宣传的“幌子”。

5、流量巨头成现金贷滋生的温床，贷款超市成现金贷保护伞。很多违规的现金贷平台起步之处也都并不容易，这些平台靠流量采购、相互导流、引流。目前，包括爱奇艺、今日头条、微信广点通、抖音、手机百度、360搜索等流量池里，现金贷都是“常客”。

银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。 伴随着开放银行在国外愈演愈烈 ，中国作为全球金融科技的领先力量与深度参与者，迅速燃起了对开放银行这种平台化商业理念的研究与试错。

银行、互联网巨头、金融IT服务商、金融科技创新公司、消费金融公司、保险机构 等都迅速入局， 试图通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能 ，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、供应商和其他合作伙伴提供服务，使合作双方创造出新的价值，构建新的核心能力。金融科技作为以新技术为核心的创新，立足于新理念、新政策将形成澎湃的力量，重塑中国金融产业新生态。

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