区块链应用全图景：3大领域、5大金融场景

2017年伊始，比特币价格上演惊魂“过山车”式跌宕，1月5日突破历史新高一度逼近9000元，并迅速跳水触及6000元。比特币价格波动是多方面原因，但毋庸置疑的是新金融科技正在接受广泛关注。尤其是作为比特币底层架构技术的区块链，被行业誉为“信任的机器”， 成为2016年最为炙手可热的金融科技 。

近日，岁末年初交接时期，总结和展望区块链的发展，贵阳市政府新闻办公室、CCIDConsulting等多家机构相继发布《贵阳区块链发展和应用》《2016中国金融区块链演进、应用及投资价值研究》等行业报告，从发展阶段、应用价值、投资价值、总体设计等角度对区块链发展进行了全面梳理和阐释。

贵阳市政府认为：区块链将把现在互联网升级为2.0版，实现“ 信息互联网-价值互联网-秩序互联网 ”三步曲中的首次升级换代；甚至将重构社会在线上和线下的价值信用体系，通过广泛共识和价值分享，推动形成人类社会在信息文明时代的价值度量衡，从而构建新的诚信体系、价值体系、秩序规则体系。

一，区块链：信任的机器

当前，对于区块链的定义，各方不尽相同。CCIDConsulting认为，区块链是一种分布式账本构造技术，可以在去中心化的系统中构建不可篡改、不可伪造的分布式账本，并保证系统中各个节点所拥有账本的动态一致性。

（CCIDConsulting：分布式账本与中心式账本对比示意图）

结合区块链的概念，贵阳在大数据交易所的积淀之上，提出与“绳网结构”类似的“ 块数据 ”的概念，以一个物理空间或行政区域形成的涉及人、事、物的各类数据的总和，在各个“块”内形成开放、共享、连接。

网录科技创始人吕旭军 向亿欧表示：区块链的本质是通过交易与记账同步，减少重复工作和错误率、提升效率、避免人为造假；按时间轴分布式存储增加篡改成本；通过信息流与价值流同步，减少中间环节、提升交易效率、降低交易成本；按照同一规则运行降低管理成本。

（网录科技吕旭军：区块链的工作机制）

当前，根据区块链的性质和开放程度的不同，普遍形成的共识是：对所有开放的是“ 公有链 ”、针对单独个人和实体的是“ 私有链 ”，介于两者之间的是“ 联盟链 ”；分类的核心在于，应用系统中存在的中心节点的数量。CCIDConsulting指出，金融区块链的应用或将以联盟链为主，原因在于公有链完全无中心，不利于政府监管和保护隐私，而联盟链能够在2者之间寻找平衡点。

（亿欧：区块链的分类-根据开放程度和中心节点的数量）

二，区块链3大应用领域：重塑政务、民生、商业的底层架构

在应用层面，《贵阳区块链发展和应用》显示，围绕数字经济、互联网治理和大数据发展中的价值实现，区块链规划的应用场景分为政用、民用、商用3类，包括应用层、合约层、激励层、共识层、数据层、网络层6个层次。

（贵阳市政府新闻办公室：区块链发展总体架构）

1）在 政务 方面，主要应用于①政府数据共享，通过构建专属的私有链，解决数据共享监管弱、数据关联风险较大等痛点；②数据提笼监管；③互联网金融监管，如利用区块链记录网贷客户信息，保护客户隐私，通过公司算法验证交易，保证监管机构对节点的跟踪和控制。

2）在 民生 方面，主要应用于①精准扶贫，结合指纹识别等技术实现扶贫对象的识别和退出、以及基金管理等；②个人数据服务中心，通过用户分层、数据验证、数据获取和存储，实现数据共享；③个人医疗健康数据，解决数据分散、不完整、共享难的痛点；④智慧出行，建立引导链、停车链、充电链，以及车辆租赁链、公共交通链等，实现方便高效的出行。

3）在 商业 方面，主要应用于①票据，通过建立互信的票据链平台，降低交易成本，实现传统票据市场向数字票据跨越；②小微企业信用认证，利用区块链与大数据技术，还原小微企业行为特征、风险画像、信用水平，从而形成整体智慧风控解决方案；③数据教育与数据资产流通；④供应链管理与供用链金融，运用区块链技术解决供应链跨度大、缺乏透明度、违法行为调查难等痛点；⑤货运物流，解决车货数据不对称、效率低、物流纠纷多、司机征信记录缺失等痛点。

CCIDConsulting指出，区块链带来的应用分为3个阶段： 数字货币-可编程金融-可编程社会 ；金融区块链的应用主要涉及前两个阶段；在未来一段时间，数字货币依然是金融区块链的典型应用。

（CCIDConsulting：金融区块链产业全图景）

三，金融区块链的5大典型应用场景：

在商业和金融领域的应用方面，贵阳的规划方向是：①票据；②小微企业信用认证；③数据交易和数据资产流通；④供应链管理与供应链金融；⑤货运物流。在麦肯锡2016年中发布的《中国银行业白皮书》中则增加了证券发行与交易。

麦肯锡认为，证券的发行与交易的流程手续繁杂且效率低下，区块链技术使得金融交易市场的参与者享用平等的数据来源，让交易流程更加公开、透明、有效率。Chain与Nasdaq已经推出私募股权市场交易平台。

而与此相似，CCIDConsulting金融区块链的应用并未提到企业征信及反欺诈，而据亿欧了解，当前征信业，尤其是互联网征信普遍正在积极探索区块链的研发和落地，它能够为征信环节带来更高效和便捷的体验。

（麦肯锡：区块链应用最可能发生在支付、交易银行、资本市场及投资银行业务）

1） 数字货币 。虽然数字货币的研究仍处于初期，但CCIDConsulting指出，它的到来已经势不可挡，区块链有望在数字货币领域担当重要技术保障。2013年12月，人民银行等发布《关于防范比特币风险的通知》，将比特币定义为“虚拟商品”而非传统意义上的货币。但目前，中国央行正积极筹备成立数字货币研究所，并招聘专职人员对数字货币展开研究。

数字货币设计的关键在于消除单点故障、保障账本数据安全。区块链技术综合已有技术，通过分布式记账、存储有效消除网络单点故障，并通过共识机制保障账本数据一致性、安全性和可追溯性。目前，使用区块链技术的典型数字货币包括比特币、以太坊、莱特币和瑞波币。

2） 智能合约 。智能合约是一套以数字形式定义的承诺，包括合约参与方可以在上面执行这些承诺的协议。”智能合约的外在表现形式是程序，其内定义了合约参与方的权利和义务。区块链技术的不可篡改特性可保障智能合约的执行，可以为智能合约提供运行的平台。目前，典型的智能合约平台为以太坊。

然而，CCIDConsulting指出，智能合约的发展也面临重重问题：①目前的数字资产化程度不足，智能合约的应用依赖于资产数字化，资产数字化后才可通过编程的方式完成资产流动。②智能合约自身的实施方案仍不成熟，其安全性仍有待商榷。

3） 跨境支付 。这是当前被行业普遍认为区块链最能发挥价值的应用领域，主要原因在于传统跨境支付的多个痛点：需要经过开户行、央行、境外银行、代理行、清算行等机构，每个机构都有自己的账务系统，因此速度慢、效率低。

（麦肯锡：区块链解决方案使得B2B跨境支付中的中转银行不再需要）

2016年10月，工信部发布《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》中指出，“区块链+支付”的应用场景，在跨境支付领域尤为明显，除了降低金融机构间的对账成本及争议解决的成本，提高支付业务的处理速度及效率；同时，也为以前不符实际的“小额跨境支付”开辟了广阔空间。

然而，京东金融战略研究部支付研究专家魏敏向亿欧表示，跨境支付的难点或许并非在于技术本身，它能否实现大规模增长，政策因素更多一些。

4） 供应链金融 。CCIDConsulting指出，在供应链金融链条中，核心企业及上下游企业的信息流、物流、资金流信息的整合至关重要。但目前各企业维护自己的数据信息，信息孤岛增大了信息整合的难度。 而区块链技术将每个交易方变成网络中的一个节点，企业的各项资产、产品以数字化的形式在网络中体现，任一节点间的交易都会被全网认定，物流信息也可通过产品地理位置信息的改变在网络中体现。同时，区块链保证交易信息不可篡改。

据麦肯锡测算，在全球范围内区块链技术在供应链金融业务中的应用，能帮助银行的运营成本一年缩减约135-150亿美元、风险成本缩减11-16亿美元；买卖双方企业一年预计能降低资金成本约11-13亿美元及运营成本16-21亿美元。

5） 大数据交易 。CCIDConsulting指出，自贵阳大数据交易所成立，全国陆续出现了15个区域性大数据交易中心。截至2016年9月1日，贵阳大数据交易所的交易额累积突破1亿元，交易框架协议接近3亿元。未来3-5年，大数据交易将呈现爆发式增长。

但数据交易双方的责任认定困难。数据具有很强的伪造性和可更改特性。而区块链的防篡改特性可明确问题责任方，溯源、加密特性可保护数据拥有方的权利。

2016年11月，京东云旗下的京东万象数据服务商城宣布将使用区块链技术用于大数据交易，实现数据的确权、溯源。这是首个明确公开表示应用区块链技术保障大数据交易的平台。