为什么“零售业务转型”和“金融科技应用”成了银行的共识？

亿欧网 • 5年前扫码分享

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从各家银行披露的数据来看，7家银行业绩整体回暖，资产质量进一步改善，不良贷款规模普遍下降。随着银行业转型的推进，零售业务转型和金融科技应用成为各家银行的共识。

对此，几名看懂经济评论作家进行了深度解读。

董希淼新网银行首席研究员

当前商业银行对零售业务投入较高的热情，有着深刻的内外部原因，主要是：

我国经济环境进入到高质量发展阶段，消费成为经济增长第一驱动力，推动银行零售业务发展；

随着金融严监管的持续推进，银行公司业务和同业业务的监管要求不断提升，部分业务萎缩，零售业务成为新的增长点；

而利差收窄、金融脱媒、不良贷款率加大，使得零售业务发展成为必然趋势。此外，金融科技也给银行零售业务带来更多机遇。

因此，从内外部环境看，当前多数银行发展零售业务，其实是“迫不得已”。

这其中，部分银行提出依靠金融科技，加快零售业务转型，但遇到不少困惑和挑战。

除招商银行之外，总体而言股份制银行及城商行、农商行零售业务根基薄弱，现有战略管理、组织体系、业务流程等主要基于公司业务；

线下业务比重仍然较高，市场上能够真正有效助力业务提升的技术有限；

一些科技公司主要提供导流，“授之以鱼”，对金融机构长期业务能力提升帮助不大；对金融科技人才的吸引力薄弱，短期内难以形成和培养自己的核心团队。

因此，包括平安银行在内，多数银行零售转型的战略定力、转型路径以及可持续性都有待观察。

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这是一个“新经济，新零售，新金融”的时代，自然也是一个零售新金融的时代。

很多银行对公业务在破冰的同时，零售业务已经在破茧，发展是硬道理，转型是硬指标，部分银行的零售业务转型已经尝到了甜头。

做零售转型，一是要明确自己的客户群体在哪儿，其次是要有持续的渠道创新、产品创新、模式创新、服务创新、营销创新。第三是一定要有技术变革的有效支撑，尤其是注意移动端服务和营销体系、开放平台体系、互联网支付体系、互联网信贷体系、能力共享体系的建设，这样才能保障面对客户的持续的客户体验提升，才能保障业务团队的自治和快速迭代。

招行、兴业、浦发、中信、平安都是重视科技赋能、率先进行数字化转型的典范，这方面广发银行、广东省农信也卓有成效。

转型，既要快速见效，又要长远的可持续发展。当前关键是科技支撑、业务开放敏捷、数字化运营和场景生态化的有效融合。

王梦汐某经济研究院高级研究员

在金融科技顶层设计政策的引导下，金融科技产业将面临新一轮的增长。通过加强金融科技的使用帮助商业银行零售转型是必然的。

根本原因在于拉动国内消费需求是经济增长的必经之路，而商业模式正向数字化和智能化转型，金融科技是商业银行通往可持续发展的的桥梁。

银行常通过三种方式发展金融科技产业：

自主研发和升级IT部门，建立金融科技子公司或将金融科技业务外包给第三方企业。

三种方式各有利弊，银行选择还是需要考虑自身的技术、人才、资源等能力，选择最适合、落地最快的方式。

此外，值得注意的是居民杠杆率半年上升了2.1个百分点，短期消费贷款是主要动因，其次，在商业银行加快零售业务转型过程中，信用贷款快速扩张，尤其是在低年龄群体和低收入群体中不断渗透，由此带来局部杠杆率上升和不良资产比率提高的问题，也需要给予相应关注。

商业银行在发展金融科技的同时，也需同时发展监管科技，无论科技如何发达，风险控制永远是金融的核心。

卜振兴保险资管协会特邀研究员

股份制商业银行的中报披露了，显示出三大特点：资产质量在改善，零售业务在发展，金融科技在推进。

从资产质量来看，商业银行利润虽然仍在增长，但是受制于经济增长的大环境，增速明显放缓。

目前商业银行不良率水平有所下降主要是通过清算核销的方式实现，资本补充也主要是通过资本补充工具来实现，因此，商业银行资产负债表没有实质性修复还需要时间进行消化。

从零售业务上来看，各家银行都非常重视零售业务的发展，但是这种重视主要是基于金融监管导致的同业资金大量消亡的基础上，转而寻求资金比较稳定的个人客户。但是这里面隐含的风险同样不能轻视。

从金融科技的应用来看，这部分仍然是我国商业银行的短板，未来商业银行的竞争，不是搞人海战术，小米加步枪，难以应对外资金融机构的挑战。

工欲善其事必先利其器，系统建设是当前商业银行最重要的任务。

因此，总体来看，原有的业务结构调整，新的挑战又在出现，商业银行的发展不能只看到“喜”，不能忽略“忧”。

马超微软MVP

2019年的中报出炉，业绩好的银行都在做零售。目前多家股份制银行都已经发布了中报，其中业绩增长最为亮眼的招行和平安都是以零售业务见长，而第一梯队的招商、兴业、浦发、中信四家银行一类是招商为代表的传统零售王者，另一类是以中信为代表的零售转型成功的银行，零售转型其实又意味着科技转型。

之前银行固守网点等客来的营销模式已经明显过期，目前几乎已经看不到哪家银行在年报中再将网点建设和布局做为自身的业绩亮点了。

现在银行业的趋势是从业人员在收缩，但金融科技的触角在不断扩张，金融科技与开放银行浪潮相结合，抓住科技趋势的银行能成倍的提升自身的人力资源效率。

随着央行发布《金融科技发展规划》，说明我国已经从顶层设计上将金融科技放在提升到了一个很高的战略高度，可以说银行今后肯定还会继续拥抱金融科技继续加强零售业务，这种趋势还将延续。

车宁北京市网络法学研究会副秘书长

从股份制银行陆续披露的中期业绩来看，由金融科技支持的零售转型战略正在发生威力，招商、平安等样板行不出所料地一骑绝尘。

但我们在为成绩叫好的同时也应看到其中需要正视的风险：

随着技术和市场形势的演进，银行离客户越来越远，客户忠诚度也越来越低，原来你的我的客户越来越成为没有特定归属的流量，银行面客的场景也越来越多地被其他机构把持。银行的金融科技战略需要在此发力，真正能够为“流量”时代业务经营和风险防控进行赋能，而不仅是锦上添花的表面文章。

邓宇规划研究员/财经媒体撰稿人

零售金融是目前各大行竞争的焦点，一方面是零售金融迎来了发展的黄金时期，金融科技和新零售等新的理念已经重塑零售金融的发展生态，线上线下协同和场景化成为有利工具，而另一方面零售金融的业态又十分广阔，与消费金融、私人银行、理财等密切关联，形成了较强的叠加效应，能够实现业务快速发展。

零售业务的下半场将是推动非息业务发展的关键，金融科技和理财子公司逐步成熟，资管新规深入，竞争的白热化不可避免。

同时，我们也观察到零售金融增长出现了放缓趋势，甚至某些银行增长已达极限，必须借助公司金融、金融生态布局（C端、G端）等才能突破，品牌和个性化的零售金融将是取胜关键。

还需要重视的是，随着金融开放，外资机构和财富管理机构的介入，国内竞争的格局可能发生变化。

另外，消费金融的政策刺激和零售金融的风险管控亦是其中的重要影响因素。

李海燕神州数码金融行业总监

从零售业务规模、客户增长、盈利能力等数据看，的确可喜，显现出零售转型服务的阶段成果。但是，从金融供给端改革、金融科技创新服务，以及普惠金融、降低金融服务成本角度，仍然有很大提升空间。

从发布的数据来看，在数字化转型的大背景下，没有诸如信息科技投入产出比、人均创利，以及与金融科技具有直接关联关系的相关数据，精细化管理和经营指标之间的关系，是行业专业人员更加关注的内容。零售业务是充满生机，但门槛逐步提升的领域，值得深入研究和敏捷实践，以验证更多成果。

狄丹金融科技公司客户总监

分析商业银行向零售转型的原因如下几点：

2017年开始，随着监管趋严，整治金融乱象，资管新规等一系列政策落地，商业银行的主战场向大零售转移；

融资环境趋紧，同业负债为短期负载模式不可持续；

中美贸易摩擦使国内经济承受下行压力，服务中小企业符合金融服务实体经济的政策导向。

跟国外同业比较，我国的商业银行向大零售转型的路径比较相近。

陈树军廊坊银行副行长

股份制银行零售银行转型进入关键阶段，对于招商银行而言，是如何巩固优势、保持优势的问题；

对于平安银行而言，是夯实基础，抓好客户经营的问题；

对于其他股份制银行而言，如何做好数字化转型、提升客户经营能力，把握利率市场化机遇，把握消费升级机遇，实现弯道超车的问题。

李鑫中国民生银行研究院研究员

零售转型原因至少有三：

一是在经济下行期，对公风险会加大，零售则相对较为稳定；

二是从国际银行业发展规律来看，利率市场化阶段竞争加剧，往往会促使银行提高零售业务比重；

三是金融科技在业务中的应用更多是在零售方面，数字化转型也意味着要向零售转。

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