国寿财险刘伟：保险跨界合作构建综合金融闭环

跨界 是指契合市场需要，打破原有业务发展界限，在两个或两个以上的行业间搭起一个协同平台，双方进行业务交叉或渗透，最终形成更为丰富多彩的跨界场景。随着互联网、云计算、大数据等技术的快速发展，人们的生产生活方式也随之改变，保险的分散风险和经济补偿两大基本职能已经不能满足人们多元化的保险需求，保险业需要优化传统产品设计，构建涉场景类的营销模式，更好地服务实体经济发展。当前保险业应顺势为之，在坚持保险主业基础上，积极跨界构建综合金融闭环，开展多元化业务模式，通过嵌入场景，依托客群引入和保投联动等方式，进行产品匹配，将双方紧密联起来并深入融合，推动业务合作高质量发展。

保险跨界符合当前发展趋势

一是保险与综合金融深入融合。近年来，保险与银行合作密切，在渠道、资金方面互通有无，业务发展逐渐融合深入，协同效果显著，有效促进双方发展。从目标客群上来看，保险公司和银行业有共同的客群分类及获客渠道，主要体现在既定的存量客户和特色的增量客群上。从股权关系上来看，保险业与银行业融合明显，国内大型银行纷纷跨界，设立银行系保险公司，如工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行、北京银行等，保险业如平安、国寿、人保都在通过控股、持股等方式，从而加速涉足。从保投联动上来看，保投联动模式，在直接投资相关产业时，配套跟进相关保险产品，培育了风险管理意识，为保险业服务实体经济开辟了新路径，回归其本源。

二是统一监管顺应综合经营趋势。长期以来，保险公司和银行业有着天然的紧密关系，通过新的商业模式，二者深入融合的特征明显，提升升级整合空间，同时银行与保险产品功能交叉趋同，并成为保险公司重要的销售渠道。2018年，为集中整合监管资源，提高监管效率，顺应综合经营发展趋势及防范化解金融风险的要求，组建中国银行保险监督管理委员会。银行业与保险公司的统一监管，符合金融业综合经营发展方向，为资源和业务整合提供便利，有利于发挥协同效应，提高专业化经营效率，实现整体收益的提升。

保险跨界存在的问题

一是产品场景化水平不足。当前跨界保险产品同质化严重，差异化供给匮乏，场景适配能力不足，产品配置没能深度融合到综合金融产业链上下游当中，仅停留在代理销售层面，渠道间缺乏良性互动，产品需求与市场对接时效性差，热点产品研发设计与创新体系不完善。同时，当前跨界业务模式还处于初级阶段，没有统筹考虑产品、场景、客群、工具等因素，精准营销不到位。

二是智能技术应用不够。伴随着数字化转型和 人工智能 的发展，保险公司仍看重传统的保险精算技术，没能充分利用智能技术，对相关数据进行定价和风险管理，挖潜数据背后隐藏的价值。从外部来看，保险公司不能从银行查询或获取客户相关信息，没能发挥数据价值的杠杆作用；从内部来看，保险公司没能借助理赔数据，通过预测分析，设计并推荐给客户相关保险产品。同时展业技术工具与场景化客户需求应用体验不匹配。

三是跨界复合型人才匮乏。随着保险跨界合作深入，综合金融复合型人才的短缺，制约着融合发展的速度，尤其在当今社会快速发展的背景下，传统的保险产品无法满足消费者线上化、移动化、碎片化、差异化的需要，这就要求综合金融领域的人才兼备数据分析能力、沟通合作能力、市场信息获取能力、业务管理能力等，实现市场潜力挖掘与产能的有效释放。可以说，保险与综合金融能否实现深入发展，关键还是靠复合型人才的培养。

针对问题的相关建议

随着保险与综合金融的深入推进，保险行业要抓住当前发展的机遇，立足于本业，充分发挥风险管理和产品研发的专业优势，完善合作模式，构建综合金融闭环，笔者建议应从以下三方面着手：

一是配置涉场景产品。保险业要找到自身在综合金融闭环当中的定位，从专业优势的角度进行协同，深挖综合金融所涉及产业链的上下游，打通发展路径，综合考量场景、理赔、咨询访问数据等因素，站在客户的角度推演潜在的保险需求，有针对性的研发相关衍生产品，并为客户推介，实现个性化、差异化、精准化产品营销。同时依托综合金融相关业务合作，拓宽获客渠道，拓展消费场景，打造特有的金融生态圈。

二是依托科技进行赋能。邓小平同志曾提出“科学技术是第一生产力”的论断，科学技术一旦渗透和作用于生产过程中，便成为现实的、直接的生产力。近几年随着新兴科技的崛起，保险业要顺势而为，充分发挥科技的支撑作用，将技术创新和综合金融深度结合，尤其要注重客户数据搭建的平台化、共享化，支撑场景化保险需求，确保各项业务高度协同、资源共享、风险可控，为实现精准营销打下基础。

三是注重复合型人才培养。新时代，我们应该重新认识和定位综合金融复合型人才，应以创新孵化基地为试点，加强人才培养和引进，并集中组织综合金融人才培训，夯实业务发展新动能，注重医疗健康、投资、经济理论、风险管理等综合品质的培养，吸收新理念，完善知识架构和业务技能。培育出既通晓相关法律法规，又熟悉市场环境，精通实务的综合金融人才。发挥保险跨界融合和专业协同创新优势，打造新的核心竞争力。

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