铭钖数科于亮：汽车金融巨大蓝海中，风控力或成短板

【编者按】在产业科技快速迭代和行业周期性变革的大背景下，金融与汽车产业的共生、协同关系越来越紧密。产业联动、创新融合，将成为带动汽车新消费新力量。

2019年11月29日，以“产业共生·协同创新”为主题的第九届陆家嘴产业金融论坛暨GIIS2019第三届汽车新消费峰会在上海举办。本次峰会聚焦汽车新出行、汽车 新零售 、 汽车金融 、 汽车金融风控 以及供应链金融等前沿热议话题，出席嘉宾包括政府领导及业内各领域专家，从 产业创新 、政策趋势、投资、科创等视角共话汽车产业消费、金融发展新趋势，共同守望2020。

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11月29日，第九届陆家嘴产业金融论坛暨GIIS第三届汽车新消费峰会在上海召开。铭钖数科联合创始人于亮就“汽车金融巨大蓝海中，风控力或成短板”发表了演讲，他的主要观点如下：

1、在全球范围内可能在汽车金融渗透率达到70%左右，融资租赁占到15%，我国整个融资租赁工具的使用程度、渗透率其实不到5%。根据数据预测明年汽车金融行业达到2万亿这样的水平，其中融资租赁的市场规模接近4000亿，汽车金融市场空间足够大。

2、融资租赁发展的关键因素是：线上线下的融合和打通、要构建在以风险管理为核心的资产管理能力、有效管控渠道。

3、 针对这个行业，我们也觉得这个行业普遍的痛点，是整体的风控能力偏弱。

以下为于亮演讲原文（有删减）：

感谢各位的在座嘉宾，大家好，我来自于铭钖数科，很高兴参加这次大会。

今天想跟大家分享的会从三个方面，第一块先从整个企业金融租赁行业的现状与未来发展的趋势及潜力，第二块跟大家分享一下监管政策评出和应对措施，第三部分说一下针对行业痛点作出的我们CACMP的平台的状况。

首先跟大家分享这组数字，对待数字的态度我个人保持谨慎乐观的态度，数字告诉我们通过这个数字我们看到融资租赁作为汽车金融行业的重要工具和手段，在全球范围内可能在汽车金融渗透率达到70%左右，融资租赁占到15%，我国整个融资租赁工具的使用程度、渗透率其实不到5%，而且根据数据预测明年汽车金融行业达到2万亿这样的水平，其中融资租赁的市场规模接近4000亿，告诉我们空间足够大，市场足够大，我们有足够的机会活下去。

为什么我们是谨慎乐观的态度，数字很好看，空间也有，那这个行业的现状可能是什么？跟大家说一个例子，几天前跟我的朋友吃饭的时候，问我说你在做什么，我说给一些融资租赁行业提供一些系统解决方案，我朋友把我打断了，说他就是一个做车贷的，在这个角度我们知道融资他的本质应该是租赁，而不是融资。

正是由于在租赁的过程中对于标的物使用权的转移，才会使用融资租赁工具，才有融资租赁这个行业，所以说我们要立足本质，为什么说要谨慎的乐观，所谓谨慎正是行业的现状这样，监管才会频繁的发出很多论文，集体面临着出清、重构，或者是行业的洗牌。

有人管我自己个人认为也是好事，小的时候我们有父母管，结婚以后我们有媳妇管，我们在做社会活动的时候有法律制度管，监管从2013—2019年提出了很多监管办法和监管意见，包括对杠杆率的要求、租赁物出现纠纷之后我们的承租人如何按照合同执行权益的要求，包括融资租赁公司本身如何去做自查配合监管检查做出的要求，以及包括对于自身的担保资格资质的要求，这些密集出台了监管政策，在我们看来是好事，我们回想一下有人管一定是好事，没人管是P2P发展野生发展的行业，很多P2P没人管最后变成了非法吸储。

而恰恰面对整个监管的出台的政策，包括我们自身对整个行业的理解，我们也认为想让融资租赁行业在汽车金融领域走的好、远的话，势必会从这三个方面来去发展：

第一，线上线下的融合和打通，我们说在这个行业里有车的存在，必然需要有能对资产管控线下服务的要求，如果只做线上就会忽略这方面的服务，只做线下同样没有办法更好的借助那些大数据的工具，没有办法给客户真正的C端客户提供体验，我们承认在这个行业里面必须是购买产权和租赁权永远并存的，新车二手车肯定是互相打通的，除了传统的消费模式之外还要紧盯出行市场。

第二，对这个行业我们自身内功的修炼，这个内功更好集中在要有构建在以风险管理为核心的资产管理能力内功的修炼，这种风险管理我们指的不仅是反欺诈风险、信用风险、车辆的残值风险，还有对车部运营管理能力的提升，包括我们对车队管理能力的提升，这些恰恰我们能够找到一些 金融科技 的工具，能够帮我们丰富这方面的能力。

最后一点，我们要看到想做好这个行业，我们会去看这个行业最终还是面对C，面对C就会有产品的差异化。这个产品的差异化不能仅仅只停留在它家的利率是7，我家的利率是6，我们需要融合风险定价在整个框架内，同时有效的要管控好我们的渠道，并且完成渠道和场景的共赢。

针对这个行业，我们也觉得这个行业普遍的痛点，对于我们行业的资产端，比如说汽车经销商集团，包括三方的融资租赁公司，整体的风控能力会偏弱。而且它们的融资渠道偏少，融资成本偏高，同时还有一点技术能力相对薄弱，因为大概一周之前我们还看过一家经销商集团，大概花了500多万买了一套系统，我一看都吓了我一跳，我也很震惊，十几年前的技术现在还在使用。

对于资金方和金融机构来讲，我们也发现资金方会面临渠道分散很令人头疼的问题，同时本身资金方由于人员的不足，经验的不足，他们在垂直领域，特别是针对汽车金融行业垂直领域的管理经验尚有欠缺，他们还要面临合规性和业务拓展这两个方向的博弈。恰恰是有这样的行业痛点，铭钖数科作为一家金融科技公司，我们也提出了我们的解决方案。而铭钖数科本身对于我来讲，我们觉得它是一家金融科技公司，但是有别于其他金融科技公司在于它还能够为我们的资金端、资产端提供更好的服务运营支撑的能力。

铭钖数科为了大概两年多的时间，我们打造了具有服务能力的金融科技平台，这个平台全名叫CACMP，CA就是Credit Approval，指的风险管理、风险风控和风控技术的输出，CMP是指我们对资产的管控能力，Platform是我们作为金融科技工具的承载能力。CACMP最主要的主旨做的事有效的连接了资金端、资产端，提供风险管控和服务运营。

本身在平台设计的初衷，就是想把CACMP平台设计为大型的数据中台产品，因为我们知道汽车金融的主体是汽车，汽车它本身的生命周期还是比较长的。从汽车的生产制造到流通交易，到金融产品的介入，再到成为资产之后资产的管理，以及包括车辆的维修保养，这是一个全生命周期的产品。

正是因为汽车这种产品它的生命周期比较长，所以会涉及的参与方就会比较多。参与方多，我涉及的平台就要为这些参与方都提供它们想要的服务。参与方可能会有主机厂、经销商集团、融资租赁公司、SP，对于资金端有银行类的银行机构，包括非银类机构，比如说金租包括共享出行和新能源汽车领域，这些都是我们所在平台上能够服务和嫁接的客户或者用户。

从数据中台的角度来讲，我们也做了拆分。我们分为业务层、模型层、数据层和架构层。从业务层的角度来讲，我们能够为刚才提供所有客户提供类似于车辆交易系统、服务、资金金融咨询及服务，包括库存融资，以车辆为基础的供应链金融等等，都在我们的平台上有相关的系统或者模块作以支撑。同时对资产管理的角度来讲，我们在上面也做了像车辆解质押服务，尤其是对线下押品管理的服务。包括从贷中数据监控、数据集视、贷中相应策略包括贷后整体的资管策略，以及贷后的催收策略，在平台上都有相应的磨损进行支撑。所有能够为这些业务做支撑模块的来源于两块，一个是模型层，我们把算法和算力的综合使用和综合部署。

CACMP作为一个平台角度来讲九个最核心的服务板块，我们在做的是一个金融科技的平台，所有金融科技平台在它做的过程中必须要考虑的第一个是合规，第二是风险，第三是产品，第四是用户体验。

CACPM平台在搭建过程中，我们一直围绕广连接、稳运维、深触达的理念做。所谓的广连接，我们既然要赋能资金端、资产端，我们就要连接更多的资金端、资产端。广连接只是我们的一个连接的手段，一种方式，而稳运维才是通过这个平台，它提供的风控技术，通过这个平台它提供的贷后资产服务管控能力保证我资产质量的稳健，以及包括我们在平台上搭建的体系保证平台从技术角度生产运维文件。

CACMP平台从2019年6月8日上线之后，已经接入了花生好车、联众优车、大搜车等等多家资产端，典型的融资租赁客户接入了汽车金融行业、经销商集团，在我们平台上资金端有流量的包括光大金租、民生银行、一汽金融的存在。同时正在接入的也包括中国银行和工商银行。

最后也是希望铭钖数科作为这样一家金融科技以及服务运营的提供商能够为行业做出努力，尽绵薄之力。谢谢大家。

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