FinTech助力商业贷款，中小企业融资迎来春天

近日，美国创投研究所CBInsights发布了2017年全球 金融科技 250强榜单，其中 商业贷款 领域共有14家企业上榜，除去农分期、点融网、元宝铺三家中国企业外，其余11家企业来自于美国、英国、以色列等国家。亿欧智库将会对这些极具发展前景的国外企业做一个简单的梳理与介绍。

 

1、 Behalf

该企业于2011年成立于美国纽约，目前已完成4轮融资，总金额达1.56亿美元。主要为美国的 中小企业 提供短期资金，金额最高达5万美元，帮助他们即时与销售商达成购买协议。企业只需填写平台所要求的信息内容，就能即刻获得所需资金，以解决现金流需求，借还款方式灵活。

Behalf的信贷模式特殊之处在于：该公司并不会将资金直接给予申贷小企业，而是将贷款发放给该企业的供应商。Behalf可以在一个工作日内直接向供应商支付申贷客户的应付款项，然后根据客户借款日期计划，到期后从客户的银行账户扣取应还资金。客户不需要处理相应的文书工作，并且无需浪费时间等待核查，简单高效。自创立至今，Behalf的收入保持每半年增长一倍的发展速度，很有发展前景。

Behalf的竞争对手包括BlueVine和Fundbox，这两家也是面向中小型企业提供类似服务的公司，也都进入FinTech250榜单。

 2、 BlueVine

BlueVine于2011年成立于美国旧金山，目前已完成7轮融资，总金额1.13亿美元，其中在2017年2月完成了7500万美元的债券融资。该企业为小微企业提供保理业务。这些企业提供完服务、将发票开具给客户后，往往需要30-90天时间才能收到回款。为了解决上下游由于账期不匹配出现的现金流问题，BlueVine会基于企业向客户开具的发票信息，在确认回款安全性后，为其提供一定数额的预付资金，以维持这段时间内该企业的正常运转，整个流程只需一天。BlueVine能为其核心商户提供最高达25万美金的信用额度，平均信贷额度为3万美金，相较其他平台，信贷额度更大。

申贷客户需将其会计系统与BlueVine的系统对接，以便于BlueVine通过共管账户监测其订单和流水情况。一旦客户与BlueVine签约，公司便会以客户名义为其开设银行账户，并接收下游回款。

 3、 C2FO

C2FO在2008年成立于美国中部堪萨斯州肖尼市，是全球第一家线上推动供应商和买家合作的运营资金交易平台。截止2015年8月，已完成5轮融资，总金额9770万美元。

在一些低利率的行业中，买方常拖欠支付款项给供应商。C2FO提供一个系统，使用特殊算法快速计算出合理的、双方都能接受的折扣贴现率。随后供应商给予买家这一折扣，使买家得到更高利润，愿意尽快支付款项，供应商能及时收到货款，避免资金链出现问题，达到双赢的结果。

买家只要登入系统就可以审核应付款项，而后系统会通知供应商买家即将要付款的讯息，买家及供应商可自由输入他们理想中的利率，整个动态清算过程每天会在C2FO的营运资本互换平台上进行，大大降低了买家与供应商沟通耗费的时间。 

 4、 Capital Float

Capital Float 于2013年成立于印度班加罗尔，目前已完成5轮融资，总金额4350万美元。该企业主要向印度小型企业提供灵活、短期的贷款，用来采购原材料，完成新订单及优化企业资金流转。

借款人在网站上可以在几分钟内提交申请，在7天内收到贷款，过程简便。Capital Float的信用评分算法不仅会参考用户的财务证明、银行账户数据等传统的信息数据，同时也会参考用户在一些线上平台上的数据（包括社交媒体），让用户在网站上快速验证自己是否有贷款资格。平台上的坏账率低于0.5%。

 5、 Fundbox

Fundbox于2012年成立于加州旧金山，是一家专门为小微企业提供30、60 到 90 天票据贷款的小额贷款公司，将互联网小额商业贷款的业务范围扩展到线下企业。目前已完成三轮融资，总金额1.07亿美元。

Fundbox通过关联小微企业财务软件的方式，获取企业的财务信息，包括企业间的票据交流信息等。用户通过邮箱快速注册账号，将使用中的会计软件账号和Fundbox关联，添加持有的客户未付的商业票据。需要借款时，使用这些商业票据向平台进行融资，系统会自动将钱打入申请者的银行账户，整个流程只需要65 秒，如果企业提前还款还会得到额外奖励。

Fundbox使用专业软件评估买卖双方的信用状况，进行风险控制，针对不同信用的企业制定不同的贷款利率。它的创新之处在于能够完全按照票面金额为借款人提供100%的融资，其他票据保理公司为了风控往往不能足额提供融资。

6、 Funding Circle

Funding Circle于2010年成立于英国伦敦，它是英国首家专注于小企业贷款的金融机构，采用P2B模式，降低投资的风险。2017年1月，完成F轮1亿美元的融资，目前总融资金额达3.73亿美元。

平台的借款方是英国本土中小企业，投资方是各英国居民、英国政府、市政委员会、大学、金融机构等。

中小企业向Funding Circle提出借款申请后，平台对其进行风险评级，供投资者参考。并将借款方的实物资产作为抵押资产，转变为债权，发售在网络平台，供给投资者购买投资。采用拍卖机制确定利率，投资者根据自身偏好设置所愿意投入的金额及愿意接受的回报率，最终设置利率最低的一些人能获得竞标。从提交申请到筹得资金大约需要一周时间，相比银行贷款要迅速的多。

7、 Funding Societies

新加坡初创企业Funding Societies最初是一家面向大众的众筹平台，由于众筹业务受到政府诸多限制，2016年Funding Societies公司暂停旗下众筹贷款业务，转型为一家为中小企业提供借贷服务的P2P借贷平台，旨在盘活企业资金流，支持东南亚小型企业的发展。目前已获得一轮融资，金额为746万美元。

平台允许借款人销售未来应收账款和票据给债务人，以获取现金。也为投资者提供可靠的且具有稳健回报的替代投资。目前平台客户以中小企业为主，未来也有可能拓展到普通个人消费者领域，贷款利率平均为15%到25%，贷款偿还率高达94%。

8、 Kabbage

Kabbage公司创办于2009年，总部位于美国亚特兰大，迄今获得5轮融资，总金额高达2.38亿美元，另外还包括约8.5亿美元的债权融资，在行业内首屈一指。该企业开创了“网商贷款”的新模式，用“ 大数据 ”重构信用体系，为小微网商企业提供“贷款”。其颇具革命性的创新在于，高效地整合了交易数据、物流公司配送数据以及社交网络行为数据，将互联网每个角落的信息充分转化为个体信用，开辟了互联网金融的新时代。

Kabbage把从投资者以及债务融资机构获得的资金，以商业预付款的方式提供给符合标准的网店。Kabbage对网商的信息进行加权评分，包括信用评分和非信用评分，其中信用评分包括卖家官方信用分数、销售额、网友评论数、好评率和物品售出概率等，非信用评分包括卖家个人贷款信息等。通过自己独特的信用风险评分模型，号称能够在七分钟内作出付款判断，评分达到标准的网店就能获得预付款。。

Kabbage的一大创新是鼓励客户将自己的账户与Facebook和Twitter账户关联起来，革命性地把社交网络信息数据引入到商家信用评分体系，完全颠覆了传统信用评分体系的理念。

 9、 Lendingkart

印度企业Lendingkart是一家数字借贷平台，成立于2014年，已经完成总融资4200万美元。他们的主要客户是印度本土中小企业，满足他们的融资需要。平台以一定利率从本地银行或国家银行借款，然后再以16-24%的利率借给中小企业。贷款人可以在网站上便捷地申请贷款，平台利用大数据分析，评估贷款人的信用等级，以进行风险控制。贷款资金能在24小时内到位，实现按需信用借贷。

 10、 Marketinvoice

MarketInvoice于2010年成立于英国伦敦，致力于为优秀的中小型企业提供与机构投资者进行在线交易的机会，帮助他们获得流动资金。它是一家面向全球投资者的在线企业票据融资平台，撮合持有票据并有融资需求的中小企业和投资者。目前已经完成四轮融资，总金额约3000万美元。

需要借贷的企业在平台注册后，将持有的来自蓝筹客户（指大型公司或上市公司）的应收款票据提交给MI，进入平台的交易市场出售，投资者在拍卖期内提交报价参与竞标，完成竞标后，借款者在24小时内就能得到融资资助。票据到期后，蓝筹客户将还款至以借款企业名义开通的银行账户，但账户由MI持有并管理。随后，MI扣除借款企业需要向投资者和平台支付的费用，将余额返还给借款企业。如蓝筹客户到期并未还款，借款企业有义务回购该票据，并返还属于投资者的资金。

11、 Prospa

2012年Prospa成立于澳大利亚悉尼，2017年2月完成B轮1900万美元融资，目前总融资金额达7400万美元。该企业致力于为澳大利亚的中小企业提供无担保贷款，公司的目标是在24小时内批准贷款，并为企业提供资金，最高可达25万美元。用户在网站上完成注册后，不需要繁琐的流程，能在几分钟内完成申请，90%的用户能在一天内收到贷款。

2015年Prospa以成立三年来高达 6071% 的增长速度，进入了德勤科技类企业发展速度前50的榜单，成为澳大利亚发展速度最快、全亚太范围内第三快的科技类企业。

本文作者蒋凝宵，亿欧专栏作者；微信：15121053782（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。