科技猎翼龙贷债权转让难，是农村金融征信缺失的苦
【编者按】 翼龙贷 的债券转让风波看似一地鸡毛，但真正扒开他背后的粗放运作模式，就觉得不足为奇，意料之中。 金融 业无论衍生出何种形态或者拓展到何种场景，对风险的厌恶程度都是只增无减的。所以，翼龙贷专注的领域在风控层面本就多了一重困难，但他仍然采用最简单的风控模式。后果当然也就如此。
本文首发于AI财经社，作者李玲；经亿欧编辑，供行业人士参考。
8月以来，翼龙贷陷入债券转让风波。
昨日凌晨，翼龙贷在社区公布换帅决定。“原翼龙贷董事长王思聪转任翼龙贷名誉董事长。董事长职务由王思聪夫人，翼龙贷联合创始人、翼龙贷副总裁张璇接任。”
翼龙贷债转风波已持续近半月。近日又有媒体报道称，翼龙贷8月14日发布的“新手专享876期”中，仅第一页就存在两个逾期项目。
从网贷之家中的曝光贴来看，自8月4日广东互金协会下发出借人间债权转让通知的征求意见稿后，对债权转让的限制使得投资人对网贷债转的恐慌加深。而翼龙贷持续近半月的债转风波也很大程度上由此而来。
作为中国首批面向农村的P2P平台，翼龙贷在电脑巨头联想控股的加持下迅速扩张开来。 此次翼龙贷所引发的债转恐慌，实际上是投资人对 农村借贷 信心不足的真实反馈。
翼龙贷债转风波始末
债权转让是衡量平台流动性的关键因素，也是吸引投资者的重要原因。
据零壹智库7月网贷报告，7月网贷行业活跃借款人数达466万人，环比增长5.2%，投资人数453万人，环比减少1.0%。网贷行业首次出现单月借款人数超过投资人数的现象，投资活跃度有所下降。
8月7日起，投资人不断在网贷之家曝光平台反映翼龙贷债转失败的消息。媒体报道称，翼龙贷债权转让成灾，每天有超50页的债转标的，但都无法成功转让。
据统计，截至8月13日，翼龙贷债权转让专区有私人转让标的24个，芝麻转让标的477个，累计标的超500个。
至8月21日，债转风波仍在延续。而为稳住投资者，翼龙贷债权转让专区已不再显示转让标的具体数量，而以省略号代替。
翼龙贷官网披露，平台累计成交额为630.32亿元，借款余额为137.85亿元。2017年4月以来，翼龙贷借款人数稳步增长，而出借人数却出现下滑迹象。与2016年下半年相比，2017年上半年翼龙贷的出借人数和借款人数都有较大起伏，尤其是3月份。
根据翼龙贷的运营数据来看，债权转让专区“芝麻转让”自成立以来持续呈大幅上升趋势。流动性表现较好的翼龙贷债转堆滞后，使得投资者和借款人都8月4日一定程度上受到影响。
随着监管细则的下发，网贷行业的震荡越来越明显。8月4日广东互金协会下发债权转让的征求稿，对债权转让人、债权转让形式和条件都做了严格要求。按此要求，仅广东即有超30家网贷平台需进行整改，对投资人的直接影响不言而喻。
农村借贷现状
中国社科院“三农”互联网金融蓝皮书显示，我国“三农”金融缺口达3.05万亿元。农村金融的巨大需求加上网贷行业的去糟存精，使得这个市场潜力巨大。
据零壹智库统计，截至2016年末，涉足农村金融的P2P网贷平台有393家正常运营，其中专注农村金融的平台约43家，目前正常运营的有19家。
目前农村金融市场除蚂蚁金服、京东金融等综合金融集团外，还有如翼龙贷、沐金农、短融网等涉入较早且专注于农村金融的网贷平台。
以农村借贷为主的金融业务目前发展成3种模式：第一种以电商平台为端口的农村借贷模式，典型企业如蚂蚁金服、京东金融；第二种以加盟地推为主的农村借贷模式，以翼龙贷最为典型。第三种以企业自营农村借贷模式，如短融网。
翼龙贷于2007年成立，是国内第一批P2P企业，也是最早一批进入农村金融的P2P平台。农村金融的特殊性，使得成立初期就将目标定位于农村的翼龙贷，在2014年获得联想控股的战略投资后，才以加盟模式迅速扩张覆盖到上千个区县。
风控难解：“是女的就是你老婆”
截至2017年3月底，蚂蚁金服农村用户达4205万，服务农村小企业、个体工商户和种养殖户175.7万家。翼龙贷和短融网的农村借贷成交额分别达542亿和56.6亿元。
借助于互联网，电商平台的获客相对容易。但农村金融真正的需求者，分布于人口密度稀疏、互联网化较浅的深度农村。专注于农村金融的P2P平台，在风控、获客和运营上都面临着较大困难。
短融网CTO杨夏耘表示，农村金融的风控痛点在于个人征信数据和信用数据的相对缺失。此外，数据采集难度较高，难以还原用户的财务状况，因而用户的还款意愿和还款能力很难被准确评估。
以翼龙贷为典型的加盟模式，通过当地加盟店获得客源，总部核实后进行放贷。在这一环节上，极易出现加盟地成员伪造信息骗贷的情况，“天高皇帝远”的弊端使得贷款数据的真实性难以查证。
“在加盟店时，我们对借贷人员的信用信息和实际状况核实主要通过电话，因为农村地广人稀，亲自去核查时间和金钱成本都非常高。如果借贷者留了他老婆号码，我们电话打过去只要是女的接，就默认为他老婆。”一位曾在翼龙贷工作的人员这样讲述工作经历。
而事实上，农村借贷极易出现“代妻”的现象。在工作人员核实情况时假装为夫妻，骗取贷款。短融网宁夏分区一工作人员介绍，“有次去核实借贷者信息，走之前拍了他和老婆的照片，后来问及村民，发现借贷者老婆另有其人。”
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