专访排列科技夏真：握好“风控”命门，走好中小银行智慧转型之路

金融 一直在进化。进化的压力，驱动金融机构改变业态与模式，以适应时代环境。现在的金融机构，就正处于这样的转型压力之中。

近些年，以大数据、云计算、 人工智能 为代表的信息化技术，所塑造的新环境、所产生的新压力，一时间让金融机构的诸多问题凸显出来，譬如数仓系统陈旧、数据结构单一、风险数据维度少、风险评估系统落后、系统维护成本高、人力效率低、业务系统孤立、审批程序繁琐……这些问题深深困扰着从业者，也影响着金融服务的质量与升级。

据了解，2011-2018八年间，中国商业银行的不良贷款余额，从4279亿元上升到19571亿元，不良贷款余额上涨了357%。上升幅度大，上升势头猛，也侧面说明问题所在。

当谈及这些话题时，杭州排列科技创始人兼CEO夏真博士，就像一个正在把脉的医生。

“金融活，经济活，金融稳，经济稳 ，而金融稳的核心就在于 风控 。风控是金融行业的主线，贯穿业务的始终。”

按照他的看法，在当前转型压力下，想要解决金融行业的普遍痛点，就需要技术的精耕细作，而首先要抓住金融核心、握住“风控”这一命门，用“大数据技术”和“智能风控”来全面提升风控水平和风险定价能力，以数据来驱动风险控制与运营优化。

具有13年人工智能、机器学习、统计分析研发与工作经验的他，十分自信于自己的“转型之术”。

夏真毕业于浙江大学，在美国UT Austin大学获得博士学位后，就一直留在美国硅谷工作，先后任Yahoo总部资深数据科学家、IBM T.J 研究院总部科学家。2015年，他与一批同在硅谷工作的技术大咖一起组建ecreditpal团队。该团队成员大多来自Google、Yahoo、Paypal、Lending Club等各大知名科技公司，深谙当前金融行业的痛点，拥有多个信贷项目的工作经验和前沿的数据风控技术。

排列科技创始人兼CEO夏真

多年培养成的市场敏锐性，让他预感到国内传统金融智慧转型的迫切之需。于是，2016年，在杭州未来科技城的邀请之下，他带领团队，毅然回国创业，成立排列科技，一头扎进智能风控事业中。

回国之后，排列科技以数据风控为核心，很快就开发了匹配国内市场的金融大数据平台、智能模型服务、精准营销获客、全流程信贷风控等产品，完成了商业落地，前后服务了过百家客户，包括中信银行、太平洋保险、宜人贷等在内的头部金融机构，并成为中国互联网金融协会首批会员。

从行业实践看，智能风控是基于人工智能、大数据、云计算等技术，将海量数据打通并有效利用，从而进行信用风险评估、用户画像、信贷审批、贷款定价、贷后监测与管理等工作。

这实质上是一种精益风险管理思维。用 金融科技 降低风险管理成本、提升客户服务体验、驱动风控能效，使金融业实现“智慧金融”的新形态——透明便捷、灵活及时、安全高效。

聚焦中小微银行，全面助力智慧转型

信息化技术浪潮对金融的冲击，让传统金融机构不得不做出转变。

在当前金融回归本质、服务实体经济的宏观背景下，国家政策也促使金融行业更需要探索一条风险、效率和成本最佳匹配的新业态，作为社会基础设施服务的中小银行尤其如此。

夏真分析形势认为，“转型压力之下，各个银行反应不同，生存状况也各异。放眼国内银行，在加速智慧化的道路上，很多中小银行，因其规模、资金、技术和人才的局限，智能化程度普遍较低。从数据、风控、流程到获客，难题与痛点更多，转型之路相较而言更不好走。”

不过，他也坦言，这对于作为技术供应商的排列科技来说，却是机遇，“中小银行转型困难大、需求大，也就意味着市场空间大。所以，我们公司在多元化布局业务的同时，又以中小银行为技术赋能的主要目标，以中小银行的智慧转型为主要研究方向。”

为此，排列科技对数百家银行、企业进行实地调查和走访，更接地气地发现传统信贷流程存在的问题。 基于这些市场调查，排列已开发了贴合中小银行业务的一整套数据及风控产品，并率先落地。

不同于传统风控，夏真认为排列科技在“智能风控”上，更加考虑“安全、合规、效率、成本控制与服务体验”的全方位提升，注重贯通贷前、贷中、贷后的全流程化信贷风控，和在各个环节嵌入智能模型以实现整个流程的智能化。

有市场，自然有竞争。被问及如何在激烈的金融科技特别是风控赛道上保持优势，与同行相竞争，夏真不无自信地说： “ 我们公司产品化程度高，团队建模能力比较强大，目前已经拥有自主AI建模平台，可以大大节约建模、开发时间，迅速为银行提供应用于各种业务场景的模型，包括信贷审核模型、风险评级模型、智能推荐模型、资产评估模型等等。”

据了解，截止目前，已经有多家中小银行和排列科技达成合作，包括德清农商行、常熟农商行、包商银行、义乌农商银行等。

虽然取得了不错的成绩，未来的路却依然任重而道远，因为中国地域广袤、市场广阔，目前铺的点还远远不够。

普惠金融浪潮袭来，风控依然是关键

前几年，国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，让“普惠金融”瞬间被聚焦到千亿人面前。此后，中央关于普惠金融的意见与政策不断出台，密度与力度空前。

夏真判断称，普惠金融，是未来很长时间内的趋势，不仅是国家战略的需要，也是市场发展的自然深化，而作为实施普惠金融和国家政策下沉的具体载体，全国上下数千家中小银行，都迫切需要建设与普惠金融相匹配金融服务体系，以实现数字化普惠金融的落地，也就是打通最后一公里。排列科技之所以专注于中小银行智慧转型，这是另一个重要原因。

在我国，普惠金融主要针对大量的小微企业、农户及城镇低收入人群、贫困人群等等。这类客群的特征是过往信贷数据缺失，信息获取难度大、成本高，信用不健全。随着金融服务范围扩大到这些普惠客群，中小银行就不得不要面对越发错综复杂的风险局面和壁垒。

谈到解决之道，他解释称，目前金融行业，主要还是从三个维度去抓：一是技术进步，二是征信体系成熟与否，三是监管的变化。

如果说监管的变化主要依赖于国家层面，那么技术和征信体系就与风控密不可分。排列科技以智能风控为核心的解决方案，恰可以帮助银行拓宽业务和渠道，减少贷款风险，解决小微企业“短、小、频、急”融资问题，以及普通群众、农户等客群的小额贷款与生产性信贷需求。

今年2月14日，中央印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，就明确强调普惠金融与金融科技的结合，鼓励“商业银行要积极运用金融科技支持风险评估与信贷决策，提高授信审批效率”。这也是排列科技正在做的事情，通过技术让金融服务普惠到更多的人。

不过，普惠金融还有另一个困难：作为盈利性金融机构，在实施普惠金融时，自然也要考虑商业可持续性。不少金融机构就反映，如何做到既降低风险，又满足营销获客需求，是他们当前最为关心的难题之一。

夏真指出，这恰恰需要金融科技渗透到更多的金融服务场景里。

“比如和我们合作的中信银行、包商银行等金融机构，就从‘智能风控’切入，然后在严格监管风险的同时，加速技术的全场景渗透，对金融机构前中后台的工作模式进行重塑，从而挖掘客户的潜在价值，帮助银行制定有效的营销策略与模式，实现商业的最大价值化。”

对于普惠金融，他还表示，排列科技不仅国内广泛布局，海外也有所发力。比如，2017年，排列科技响应国家数字化“一带一路”战略，积极出海，输出国内的技术与经验，其中就为印尼市场开发了一个普惠金融项目，应对当地农民小微贷款与扶贫贷款的需求。

“每个企业都应该有自己的使命，排列科技希望以技术与创新，助力中小银行转型和普惠金融发展，这也与国家经济发展的政策方向一致。”夏真最后说道。

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银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。

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