科技猎让人欢喜让人忧：网贷整改一年，银行存管、平台推出
【编者按】一路高歌猛进，要么身怀绝技、要么虚有其表。2016年8月24日推出的《暂行办法》，是 监管 部门主动刺透泡沫，规范行业有序发展的壮士断腕之举。代价的另一面是回报。
本文首发于互金咖，作者互金咖；经亿欧编辑，供行业人士参考。
一年时间转瞬即逝。
2016年8月24日，多部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），这也是网贷行业的首部大法。
这一年以来，包括 网贷 在内的互联网金融领域监管正不断收严，从被动监管到主动监管，行业正快速走向规范。当前， 互金监管已接近冰点，政策底已基本可见，各细分领域的整顿基调和方向已确定，风险进入可控范围。
可以说，这一年也是好坏交织一年。以2016年8月24日为时间分割点进行统计分析，尽管停业及问题平台事件类型发生了较大的变化，但诸如跑路、提现困难、经侦介入的平台仍不时发生。
据网贷之家统计表明，一年以来，共计有882家平台退出网贷行业，其中恶性退出的问题平台225家，占比近三成。特别是贷款余额超过千万元的平台就有47家。
《暂行办法》出台一年后，跑路、提现困难、经侦介入的平台占比数值分别为11.90%、13.49%、0.12%。近一年来，问题平台涉及金额较大的有妙资金融、金岩财富、国诚金融，平台涉及贷款余额接近10亿元。
好消息是，在政策指引下，平台银行存管进程仍在提速。 据融360统计数据显示，截至2017年8月20日，全国共有420家平台上线银行资金存管系统。今年8月前20天新上线银行存管的平台数量为42家，各平台仍在积极上线银行存管。
逾七成平台良性退出
对此，广州互联网金融协会会长方颂表示，从《暂行办法》落地一年来的情况来看，互联网金融风险得到了有效遏制。《暂行办法》出台后，行业未再发生“e租宝”类的震动全国的恶性事件，跑路平台的数量、规模持续下降。 平台加速整改合规，也有不少平台自知无法符合最新监管要求，选择退出。
截至目前，行业共有800余家平台退出，超过前几年的总和。其中，超过七成以上属于非资金链断裂的主动退出，显示了专项整治的成果，表明网贷行业正加速分化。
在过去一年里，停业及问题平台数量总体呈现一个下降的过程，2016年9月停业及问题平台数量仍然高达114家，2017年7月单月停业及问题平台数量已经下降至35家。
此外，校园贷乱象有效遏制，截至2017年6月，全国有59家校园贷平台退出校园贷市场，其中37家平台关闭，占63%；22家平台转型其他业务，占37%。
另据网贷之家不完全统计，停业及问题平台中约99%的平台属于民营系平台，民营系平台由于没有一个好的背景，在没有强硬的背景，没有雄厚资本实力的情况下，严厉的监管环境下更容易被淘汰出局。
2016年8月24日至今，共计36家平台进行了业务转型，特指平台不再从事P2P网贷行业相关业务。按照36家转型平台的新业务方向，将其分为五大类： 专注资产端（包括消费金融、借款服务等）、理财业务（包括基金代销、线下理财、私募等）、众筹、金融服务（金融行业资讯提供、金融解决方案提供等）、其他（电子商务、公用事业等）。
从这五大分类看，转型专做资产端的比例最高，达到了28.57%，其次为理财业务，占比为25.71%，金融服务的占比14.29%。
方颂称，在《暂行办法》小额分散的要求下，类金融机构债权转让、金交所合作模式相继被叫停，平台逐步暂停大额标的业务，网贷市场快速转变，小额分散的消费贷、现金贷成行业转型主流，迅速从蓝海市场演变为红海市场。
此外，方颂表示， 随着国有大行、城商行、民营银行纷纷加入网贷资金存管市场，上线平台全面铺开。
如广州互联网金融协会近期发布的《广州网贷平台资金存管进度报告》显示，广州正常运营的61家网贷平台中，上线银行存管的平台有27家，占44%；处于对接银行存管系统和签署存管协议阶段的有16家，占26%。
不过，融360统计也表明，在截至8月20日上线银行存管的420家平台中，有215家不是在属地有经营实体的银行进行资金存管，数量占上线存管平台总数51.19%。属地存管占比为48.81%，相较于7月份下降了2.3个百分点。
目前银行存管覆盖城市为37个，相较于7月份，增加了福州。上线银行存管的平台数超过10家的有北京、深圳、上海、杭州、广州、合肥，主要集中在一线城市，其他城市平台数均为个位数，相差较大。
在平台数超过10家的6个城市中，属地存管占比最高的为广州67.74%，深圳次之，为66.67%。与7月份相比，8月份深圳、广州、杭州和合肥的属地存管平台占比有所下降，分别为66.67%、67.74%、60%、38.46%；上海和北京的占比有所上升，分别为41.38%和28.57%。
今年6月1日，上海市金融办发布“关于公开征求对《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》意见的通知”，规定网贷平台需“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”。
7月3日，深圳市金融办也发布了《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》，其中也包含“银行存管属地化”的规定，成为继上海之后又一明确银行存管属地化的重点城市。
从最新进展来看，上海地区的网贷平台对政策态度比较谨慎，属地存管的平台比例较上月上升了3.38个点；而深圳地区的网贷平台可能由于政策出台时间较短，政策出台前已经签订的银行存管协议刚刚对接完上线，所以8月份的属地存管平台占比仍在下降。
此外，针对监管部门最新提出的“双降”要求，业内预计未来将有更多平台转型或倒闭，正常运营的平台数量会进一步减少。
鉴于绝大部分网贷平台处于微利或亏损经营状态，压缩存量违规业务将使其收入进一步下降，而限制平台整体业务规模增长意味着平台短期内缺乏提升收入的途径，这对风控能力差、业务规模小的平台来说，经营压力将显著上升，合规成本相对上升。
同时，伴随着银行存管工作的有序推进，上线银行存管的平台数量稳步增加，存管平台占总正常运营平台的比例将会进一步上升。
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