浅析O2O行业对互联网征信体系建设的推动作用

终于，《促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》）发布了，可谓千呼万唤始出来。揭开其神秘面纱，我们大概知道该《意见》为何迟迟不予以公布，因为互联网金融的创新速度太快，并且总是以“跑路、坏账”等问题被人诟病。信用成了O2O行业创新发展中亟待重视和解决的问题。

信用，是商业社会基本的行为准绳

信用价值逐渐突显，于O2O行业尤其重要

信用对O2O从业者来说显得尤为重要。O2O的性质决定了从业者必须做好线上线下的对接，而且服务者要进行上门服务，如果没有相应的互评机制，则很难形成良性的市场环境。几乎每一个O2O行业细分领域，竞争都非常激烈，从业者不光要懂得怎么烧钱留住客户，也要懂得怎么通过信用体系建设留住客户。俗话说，烧出来的用户不是自己的用户。 那么通过信用评级体系建设，树立良好的个人和企业口碑，必然能从根源上打动消费者，用户对平台的粘性自然也就水到渠成。

然而，有太多的创业者未能践行这一简单的道理。

消费者满怀期待地购买了商品和服务，但现实情况往往是消费预期比不上前期宣传，不是体验不好就是出现问题无法得到解决，相信这种烧钱再怎么烧下去也意义不大。比如由于信息不对称和不透明问题的存在，使得消费者对传统房产中介又爱又恨，但这对于“互联网+房产”的从业者来说是一个好机会，将中介服务用互联网信息技术改造，从而使其透明化，促成买卖（或者租赁）双方能够在信息对称的情况下进行交易。然而有些房产O2O的从业者们做着做着就变了“味道”，有的成为了传统中介的线上导流平台，有的发布的信息严重与实际不符，消费者根本无法获得对称透明的信息服务。消费者本身就对看不见摸不着的互联网新兴模式存在一些担忧，而互联网公司也没有意识到信用的重要性，一旦出现问题，想要重新挽回在消费者心中的形象变的难上加难。

互评机制不仅仅是让买卖双方相互监督，更重要的是敦促卖方改进商品和服务的有效沟通方式。有数据表明一条良好的消费者建议如果能被采纳，可以大大提高餐厅的营收。可见，互评机制并不是摆设，互评机制积累到一定数量，就形成一份宝贵的数据库资源，商家、用户可以凭借它证明自己的信用价值。

信用可以为O2O创业者带来什么？

信用是无形资产，而价值正待被挖掘。

不讲信用使得O2O从业者举步维艰，而现阶段讲信用并不能给企业带来附加值和更高的营收。因为我国的信用体系并不完整，这使得很多金融创新存在潜在的信用风险，尤其是互联网金融公司无法全方位了解用户的信用情况，更无法让企业的信用价值发挥到最大限度。对于从事互联网金融的创业者来说，这是一种挑战，同时也是一场机遇。其实历史上任何一次金融创新都是这样，饱受争议之后却能繁荣向好。

信用成就了一批讲信用的企业，也将成就一批从事信用体系建设的企业。今年1月，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》的文件，8家机构被要求做好个人征信业务的准备工作，这8家机构包括 芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信。 人民银行首次将个人征信市场放开，表明了开放市场的决心。

随着个人征信体系的建设，企业征信也将有质的提升，因为企业是由一个个人组成的，上门服务人员如美甲师、上门厨师、按摩师等首先得守信用，然后才会形成企业的信用。

蚂蚁金服集团总裁井贤栋曾表示：“ 蚂蚁金服最有价值的板块，是信用体系，因为信用体系是所有的核心和基础。” 事实上， 芝麻信用包括淘宝的网购数据、支付宝的金融数据，涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费等方方面面的信息，此外还接入了学籍和学历查询的学信网以及政府公共数据源。

同样采取信用积分的措施，考拉征信于今年3月至4月推出了“四个分”，分别是 个人和商户的信用分、个人和商户的诚信分。信用分和诚信分是基于考拉征信的数据库和大数据处理能力的征信模型。 拉卡拉CEO孙陶然表示， 拉卡拉在支付用户和对用户数据掌握的基础上，提供征信服务，又基于征信提供信贷、理财一系列的服务，形成一个完整的生态链条。

民间征信体系建立起来的下一步是和央行征信系统打通，这将全方位立体地展现人们的信用情况，包括银行存贷、网上购物、信用消费等各方面。无论是个人信用还是企业信用，都将发挥更大的价值。

总结

长远来看，大数据积累和处理能力是征信体系建设的主要手段，而传统企业的O2O转型以及现有O2O企业的升级定会进行相应的互联网化改造，互联网企业的成长壮大将会对我国征信体系建设产生积极的推动作用。可以预见，未来的征信系统将涵盖人们各种行为方式，而O2O参与者也将为其产生大量数据。 相信，信用不再是一种隐性口碑，而是可以量化的无形资产，能为企业和个人降低融资成本，成为讲信用之人的特权！

本文作者张安媛，亿欧网专栏作者，微博 @iyiou-zAy ，微信号：zAyzay_0110；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧网”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧网对观点赞同或支持。