剖析BAT，区块链落地金融是行之将至还是渐行渐远？

区块链是目前互联网上最受热捧的技术，即使是在今年年初数字货币的低迷和ICO被监管部门明确禁止，技术能否落地受到质疑，但是区块链的大火仍在弥漫。

众所周知的是， 在虚拟货币受限之后，不少区块链玩家都在思考如何将区块链技术实现真正的落地。 抢风口、吹落地噱头的事情屡见不鲜，但是这些以区块链之名的“伪区块链企业”进行收刮敛财之后，让人们对区块链技术的落地出现了不安。但也正是因为区块链泡沫的出现，才让真区块链技术企业拥有更多的沉淀时间，蓄势让区块链实现真正落地。

与抢风口的虾兵蟹将相比， 互联网巨头拥有足够的技术研发资源作为支撑，在区块链的热浪中并不会太过于急躁，加上巨头企业业务覆盖范围较广，运用区块链技术落地的可选择性也会更多。而在众多领域中，金融领域成为了众多巨头进行技术落地的必争之地。

而在科技金融时代中，互联网金融毋庸置疑的成为了1.0的科技金融时代，在犹如昙花一现的智慧金融之后，区块链金融被赋予了科技金融的2.0时代。

Fintech 1.0时代，互联网金融锈迹斑斑

互联网金融的诞生，并不是要追溯到互联网诞生伊始，而是在互联网技术高度成熟之后，金融企业与互联网技术企业进行有机结合来实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的心性金融业务模式。

互联网金融的诞生给了金融企业拓宽线上渠道的新机遇，也给互联网企业提供了其金融业务发展的市场资源。 而在众多的互联网金融企业中， P2P信贷 成了最为常见的平台类型。大至腾讯微粒贷、阿里借呗、京东白条等，小至垂直细分的各类互联网小众借贷平台，彼时的互联网金融风光无限。

但随着互联网金融企业玩家不断增多，行业的监管力度跟不上P2P借贷平台的增长速率。 在监管力度不足或无监管的市场环境中，不少互联网金融平台逐渐将现金贷业务从“灰色地带”推向了“黑色地带”。校园贷问题不断爆发，钱宝网、e租宝等以P2P为噱头的庞氏骗局被揭露……

在互联网金融乱象不断出现的同时，行业监管政策也在逐渐完善，在监管力度加大之后，互联网金融市场上的各个企业也相继进入整改阶段。而 在这个互联网金融整治阶段中，区块链技术落地金融领域的呼声愈发高涨，究其原因是区块链在监管和调控能力上的卓越表现。

一方面，区块链的去中心化机制能够有效降低互联网金融领域中，由P2P平台中心化导致的现金贷乱象。 中心平台在市场上积累的数据库，在达到一定的市场价值时，很容易出现数据库被盗取或者中心平台贩卖用户数据的现象。裸贷事件的爆发不仅是因为平台业务存在问题，更重要的是中心化平台在用户私密信息安全性上无法提供相应保障。

另一方面，共识机制解决互联网金融行业中调控效率低的问题。 虽然相对于传统银行业务而言，互联网金融企业在调控效率上获得了很大的提升，但是随着国民消费能力的提升，互联网金融业务在调控上无法满足多元化的金融消费需求，且用户在每个平台上的金融业务无法实现跨平台整合，用户对资金的调控速率大大降低。而在区块链金融中，不同平台或者不同金融产品的数据和用户可以在各自节点中打包上传，再由超级节点共享到整个区块链，用户在区块链上能对不同平台的金融业务进行高效调控。

互联网金融在监管能力上存在的漏洞日趋明显，相关部门对其监管力度不断加大。而炙手可热的区块链此时进场，让互联网金融的监管难题迎刃而解，区块链金融也将迎来第一春。

区块链技术落地金融领域的呼声愈发高涨，这也让BAT三大互联网巨头在区块链金融的布局格局逐渐浮出水面。 腾讯体系中区块链金融的典型代表是微众银行，阿里则是蚂蚁金服，而百度则在拆分后的百度金融上进行进行布局。巨头们在区块链正当风口时默默无闻，而在落地金融的浪潮中集体扎堆，让区块链金融领域的火药味更加浓郁，各据一方的三大巨头让金融领域的中小型企业面临了“联盟”还是“站队”的难题。

腾讯：“取代者”微众银行和它的仲裁链

今年2月，微众银行联合广州仲裁委出具了业内首个“仲裁链”裁决书，宣告着腾讯在区块链应用之战上首战告捷。事实上，腾讯早在2015年就已经成立区块链团队，通过不断研发和探索，搭建了BAAS平台（区块链即服务）为区块链开发者提供服务，同时将区块链技术应用在在微黄金、供应金融、工艺寻人等领域。

而被誉为P2P平台“取代者”的微众银行，同样也作为腾讯金融代表，早在2016年就联合平安银行、招商网络、京东金融等25家金融机构共同发起金融区块链联盟 ，成立金链盟 。

在金链盟内，微众银行和各金融机构可进行公平公正的金融业务交易，并为监管部门提供金链盟内各机构的数据分析，利用区块链的分布式算法提高监管部门监管审计的效率。 截止目前，金链盟成员机构已经涵盖银行、基金、证券、保险等六大类金融行业，拥有90余家机构遍布在全国24个城市，其中包括香港多家金融机构。 微众银行在金链盟发展两年获得有利的市场资源之后，其财报业绩也十分显眼，2017年微众银行营收达到67.48亿元，同比增幅达到175.54%；净利润为14.48亿元，同比飙升261.1%。

而仲裁链则是基于区块链去中心化、防篡改、信任共享的特征，通过加密算法和分布式存储等方式建立只能虎跃证据链，保障联盟链内各企业平台的公平性、真实性和安全性。 当联盟链中的企业需要仲裁服务时，执行者只需要按一下按钮，仲裁平台上就能自动生成具有真实、合法数据依据的仲裁结果。

阿里：蚂蚁金服“巨象”与区块链的火花

6月8日，蚂蚁金服对外宣布完成140美元的巨额融资 ，蚂蚁金服近万亿元的市值让其成为了金融领域当之无愧的巨象。而此次140亿美元的融资，则作为蚂蚁金服在区块链、人工智能等技术领域布局的资金保障。

事实上， 蚂蚁金服在区块链的发展应用研究上也是布局已久 ，从2015年到2017年两年时间内，蚂蚁金服先后入股或者并购国外多家金融服务企业，不断强化阿里在支付领域上的优势。而去年阿里成立达摩院，并表示在未来5年内将对其投入1000亿元作为启动资金的举措，更是昭示着阿里想要打造技术团队的决心。经济观察网消息显示，全球多家顶级科技公司将于7月18日，在美国理工麻省学院启动MIT金融科技实验室，来研究区块链的发展和应用。而在参与者名单中，蚂蚁金服是唯一一家中国企业。

技术团队有足够的资金支持，支付领域又拥有强大的布局网络，蚂蚁金服对区块链技术的落地到食品安全溯源、商品正品保障，以及各类公益活动中的成功案例也不断传来。以支付宝公益项目为例，支付宝用户可通过蚂蚁森林进行收集能量，为土地荒漠化严重的地区种植树苗；同时也可以通过蚂蚁庄园收集爱心，并捐赠给公益项目。无论是蚂蚁森林还是蚂蚁庄园，捐助者每一笔捐助款项的资金明细都会记录在区块链上，实现了资金的透明和可追溯。 此外，近期阿里也正在尝试将区块链技术运用到联盟链的数字票据系统中。

百度：想借区块链金融补贴互联网金融时代的红利损失

在互联网金融时代，百度将大部分精力投入到人工智能领域，也就有了“百度All in AI”一说，百度也因此错过了互联网金融最佳的红利期。 而后虽然在AI金融领域上还未完全发挥，区块链金融就横空出世，但是区块链与人工智能技术拥有诸多结合点，让错失互联网金融红利期的百度金融迎来了全新的转折点。

在布局速度上，百度作为技术型企业，其技术团队资源相对于腾讯和阿里而言更加充足，因此对市场资源获取显得更为谨慎， 仅在2016年6月对一家全球性的区块链技术支付公司Circle进行投资 。但在去年下半年，百度加快了区块链落地步伐。百度金融既可利用区块链技术数据共享性为人工智能技术提供数据基础，又能通过人工智能技术强化区块链智能合约和分布式存储的效率。区块链+AI的双生态体系让百度金融迅速崛起，区块链落地也就水到渠成。

同时， 百度在今年推出了名为“莱次狗”的区块链宠物狗 ，用于推广百度区块链技术以及百度旗下的各类软件。而在莱次狗的热度散去之后，百度近期又推出了首款区块链原生应用“度宇宙”，既为用户打造一个多场景化的数字宇宙，也弥补百度在第三方应用产品上存在的不足，并通过开放百度手机助手吸引更多合规的区块链应用来共建DAPP生态。

从整体上看，巨头在将区块链落地在金融领域时，都用了较长的时间对区块链技术进行打磨和沉淀，并在市场上不断寻求同盟者。 但从金融行业的本质上看，金融服务领域包括了金融系统、资金系统、金融业务的清算和结算系统，是一张立体的网络，而将映射到二维的区块链上面将会变得非常困难。

并且从当前市场竞争格局上看， 巨头在金融区块链领域仍处于各自为战的阶段，区块链联盟从实际上看只能算是各个金融企业和互联网技术企业的“站队”联盟， 甚至只能算是整个未来区块链领域中的一个中心化的超级节点，节点之间无法实现数据共享和跨平台管理自身的数据，也就无法为链民提供高效的监管服务。

总结

总而言之， 目前市场上的区块链金融并不能算是真正的区块链联盟，各个区块之间的相互制约依旧存在，数据共享也尚未实现， 巨头在各个区块内拥有超级节点应有的行使权，这也只能算得上是以区块链名义进行的互联网巨头站队竞争，而巨头的市场资源导致了大部分中小型企业不得不站队的结果。但是从市场的本质上看，巨头所拥有的市场资源也是要顺应用户需求进行升级改造。因此，区块链在金融领域何时才能实现真正的落地？这个问题的答案或许就是巨头共识达成之日，方是区块链落地之时？

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