金融O2O破茧而出 大行集中发力网络信贷

7月初，农行上线了互联网金融服务平台—磐云平台。近期，农行山东省分行营业部已通过该平台发放了一笔纯网络化贷款业务。

农行总行一位人士向 《每日经济新闻》记者确认，磐云平台已经上线。这个互联网金融服务平台，将是农行对“大数据”进行搜集、处理的专业化平台。与此同时，工行等其他大行都在网络信贷领域展开布局。

值得注意的是，出于风控要求和监管规定，网络信贷并不能把贷款和贷后管理的所有环节
“包办”，这不但要求银行具有良好的金融 O2O 基础，也意味着更多的付出与新的考验。

银行开始重视数据价值

“这个战略的核心是大数据的搜集和处理，以及基于大数据的新型业务决策模型和决策机制的建设。”今年 6 月，农行科技与产品管理局副局长兼互联网金融推进办公室主任张秀萍在接受媒体采访时表示，农行的“磐云平台”不仅引入了农行现有的各类系统、工具所积累的用户账务数据，还通过与外部企业系统的对接，引入了企业在网络经济活动中所产生的资金流、物流和信息流数据。

“银行手中握有大量企业数据，而这些数据的价值在以前并未得到重视，更没有被拿来有效的应用。直到互联网金融兴起后，银行才意识到原来数据还可以这么用。”一位商业银行人士对《每日经济新闻》记者表示。

实际上，商业银行对“大数据”的挖掘和运用，此前已经有民生、兴业等股份行进行了大量实践，但对农行这种架构庞大的国有大行来说，要在全行建立起一个这样的平台并非易事。

互联网金融推动网点转型

上述银行人士认为，大行的地方分行相当强势，地方的企业信息绝大部分都掌握在分行手中，而分行是否有动力和意愿为总行整理提供这些信息是个问题。

或许正因如此，互联网金融平台的搭建工作在农行总行由高层来搭建。 2013 年 6 月，农行就将互联网金融作为经营转型的战略部署进行推进。在组织架构上，成立了互联网金融推进工作领导小组，副行长李振江担任组长。

而磐云平台的数据来源，也将不局限于网点，而是通过农行的 O2O 平台、 B2C 平台、 B2B 平台来实现，如“ E 商管家”是目前农业银行已经存在的 B2B 平台，据张秀萍介绍，“ E 商管家”通过在 B2B 市场上拓展商户，支持它们由传统模式向电商模式转型，进而获取用户信息和积累交易数据。

“我们想提出网点二次转型的观点，逐步将网点从产品中心、服务中心和利润中心转型成为信息和管理渠道的交汇点，成为数据挖掘的信息来源中心。同时，转型成为交互式体验的中心。”李振江在农行 2013 年业绩发布会上表示。

大行密集发力网络信贷

网络信贷被银行视为解决小微金融问题的新工具，小微贷款的特点决定了它的业务模式必须是
“批量、批发”，才有可能降低银行的业务成本和风险，而这种业务模式正是互联网技术所擅长的。

据了解，工行打造的“网贷通”专门针对小微企业客户进行网络自助式循环贷款。据工行透露，截至今年 6 月末，“网贷通”余额已达 3014 亿元，较年初增加 494 亿元，增幅达 16% 。此外，中行也上线了“中银网络通宝”，建行在其小微企业信贷工厂中对网络信贷也早有尝试。

互联网信贷的发展或许能在一定程度上缓解小微企业融资难问题，但对银行来说，这也意味着更多的付出和新的考验。另外，出于风险控制的要求和监管规定，网络信贷并不能把贷款和贷后管理的所有环节“包办”，这也要求银行必须具有良好的金融 O2O 基础。

“互联网突破了信息流、资金流的限制，但还无法有效突破物流和物理网点的制约，无法改变人与人的信任问题。比如业务调查、业务审查审批等常规金融风险防范措施，仍难以脱离线下业务支持。”工行相关负责人表示。