消费分期不再是互金平台吃独食，银行推虚拟信用卡反击！

近期多家银行推出 虚拟信用卡 ，以应对被多类参与主体在消费分期市场抢占的利润空间。

4月下旬，交通银行宣布推出“手机信用卡”。而在此之前，建行、中行、招行、中信、广发、浦发等银行也已推出了虚拟信用卡。“手机信用卡是传统信用卡谋求变局的一次突破性尝试，其背后将是银行从产品、服务、营销到管理的全方位经营模式的改变，也是传统信用卡中心变身成为互联网平台的一个重要标志。”交通银行信用卡中心相关人士表示。

目前也有观点认为，互金公司在消费分期市场的火爆，一定程度上刺激了银行信用卡中心的进取心，在此之前消费信贷市场是银行信用卡和持牌 消费金融 公司的天下，但在最近几年，第三方 支付 联合互金公司的消费分期产品也抢占了部分蓝领客群的空间。

虚拟信用卡来袭

4月下旬，交行通过与银联云闪付移动支付产品合作推出了手机信用卡，客户只要在交行专属定制的“e办卡”终端上提交申请，现场就能完成审批。其30秒内处理率达81%，3分钟处理率达99%。客户核卡后，用手机登录“买单吧”APP，两步开通即可用卡，而且所有涉及信用卡的服务，例如查账、还款等均可在“买单吧”上解决。此外，持卡人开卡时还可绑定ApplePay、云闪付等各类手机支付，以及开通二维码扫码支付，即可在线上线下各类商户实现刷手机消费。

早在2014年，就已有第三方支付机构联合商业银行推出虚拟信用卡，但基于客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面原因很快被央行叫停。时隔三年，当各类线上消费分期产品层出不穷时，银行又携虚拟信用卡归来，试图收回消费信贷领域的失地。

记者统计， 目前已有7家银行在线销售虚拟信用卡产品 ，包括建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡、农业银行的信用币、中信银行的中信电子信用卡、中国银行的中银长城e付、浦发银行的E-GO卡、交通银行的手机信用卡。

据记者了解，用户在使用虚拟信用卡时，可以通过微信、支付宝、ApplePay、NFC、银行客户端页面等渠道，实现线上线下的支付。

在银行方面看来，虚拟信用卡是银行信用卡中心的一项全新业务，其定位不仅仅是一款消费分期产品。

交通银行信用卡中心相关人士表示： “手机信用卡并不仅是一个消费分期产品，它是通过一个完整的业务体系实现了账户+贷款+平台+支付全新的业务经营模式，可以通过该产品实现网上商城、生活缴费、餐饮商户、电影购票、手机充值等功能。”

综合多家银行虚拟信用卡的官方发布信息可知，虚拟信用卡的发布或将是银行信用卡互联网化的重要进程，但银行信用卡中心的核心业务消费信贷仍将是最终目标。

在消费分期市场中的其他参与主体们看来，银行虚拟信用卡对行业其他参与者也有积极意义。

捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅认为，实体经济持续低迷，银行需要在其他业务领域拓展盈利空间，消费金融领域是银行未来排兵布阵的重点领域之一，这也从侧面反映出消费金融广阔的市场前景。

消费者在电商系消费金融平台消费时，易受支付额度和支付笔数的限制，而银行推出的虚拟信用卡不存在这方面的困扰， 在大额消费方面，虚拟信用卡将抢占较大市场份额 。此外，银行推出虚拟信用卡，对风控、对安全将采取一系列举措，这些举措的操作实施也值得互金公司参考借鉴，有利于互金公司控制风险，利于行业规范。

交通银行信用卡中心相关人士表示，手机信用卡的推出是建立在五大能力基础上的，互联网平台、 大数据 、移动支付、信用评分、风险控制，缺一不可，重新定义了信用卡产品和服务的标准。

错位竞争

在已问世的7家银行虚拟信用卡中，建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡无需实体卡，农业银行的信用币面向预授信客户，多数银行面向客群仍是本行实体信用卡客户。

事实上，这与互金公司的消费分期产品客群有显著不同。在马天帅看来，从目标客群来看，银行虚拟信用卡主要服务对象还是银行的白名单客户，依托银行安全背景，可以预见将有一部分客户被银行分流，这势必将加剧消费金融市场竞争。“互金公司，主要服务的还是传统金融机构无法覆盖的长尾用户，虚拟信用卡的推出无法完全覆盖这些长尾用户，因此虚拟信用卡对这部分用户来说吸引力不大。”

美利金融方面相关负责人也认为，消费金融公司更多的是与银行错位竞争，经过多年在金融领域的深耕，银行在金融服务方面有不可比拟的优势，但是并不代表没有消费金融生存与创新的空间， 比如未被银行覆盖的蓝领及农村市场，以及具有非标准化特点的二手车市场。

在美利金融方面看来，互金公司在消费金融市场主要从年轻人及蓝领人群切入，即难以被银行信用卡覆盖的人群，未来年轻蓝领数量将以3%~4%的增幅上升， 五年内蓝领群体人数或将达到2亿~2.2亿，未来几年里，银行信用卡以及虚拟信用卡应该很难迅速服务到这部分人群。

对于未来消费分期市场的发展方向，业内人士普遍认为将有更多参与主体涌入，在市场服务方面会呈现继续细分的趋势。

美利金融方面表示：“二手车、3C、培训、驾校、医美、奢侈品等，每个细分领域都会有专长的平台；随着监管的落地，消费金融市场竞争也将回归理性，在产品创新、风控实力、服务体验、场景下沉等维度有优势的平台会在优胜劣汰的市场竞争中胜出。”

智能信贷技术提供商读秒CEO周静对记者表示， 银行的虚拟信用卡、实体信用卡，仅仅是载体的变化 ，已经发行的虚拟信用卡，背后的场景选择、风控逻辑、目标客群和实体信用卡并没有本质上的区别。

相比实体信用卡，虚拟信用卡更加适应互联网特别是移动支付的使用场景，发卡周期和成本也有了很大的压缩。银行推出虚拟信用卡，说明传统的金融机构已经开始意识到线上场景与消费金融的重要性，想通过它来打破一些地域性的限制与客群的限制。

但应该看到，互联网公司提供的在线信贷产品，其核心技术是大数据风控、自动化流程管理等，核心优势是技术带来的低门槛和高效率、对互联网产品的理解、对场景和用户的把握以及由此带来的风控模型的优化。