杨再平：从国际上看我国消费金融还有巨大的发展空间

亿欧金融消息， 6月21日，由马上金融主办的2019马上数字金融合作伙伴大会在重庆隆重举行。来自政、商、学界的300多家重量级合作伙伴齐聚重庆，名家云集，论道金融，共同探讨在全球变局下，中国经济金融的当下和未来。

会上，中国金融学会副秘书长杨再平表示，信贷支持的消费支出占整个消费的支出的比重这是一个渗透率的指标，美国是30%，韩国是50%，我们是16%左右。如果按消费信贷占GDP的比重美国是24%，韩国是30%，中国是7%。尽管我们蛋糕迅速的增大，这块业务迅速的做大了，但是从国际比较来看，我国的人口是美国的4.2倍，但是我们的 消费金融 贷款，或者消费贷款只相当于美国的50%。人均的消费贷款只相当于美国的10%。所以从国际比较我们可以看到，消费金融还有很大的发展空间。

杨再平指出，从宏观上来讲，消费金融的作用除了直接刺激消费还有以下几个方面：

第一，它能够使居民的生命周期的资源配置更加合理。使得整个生命周期的从经济学来说效应最大化，就是他的幸福感会增加。同样是那么多钱，但是在不同阶段怎么配置会增加幸福感，或者说更美好，使得居民的生活更美好。

第二、对负责任的消费金融信贷的借款人来说，他借了钱就会想方设法努力工作，努力创业来还款。是激发人们更努力的去工作，更努力的去创业的一个推动因素。

第三，消费金融实际上直接的促进消费，间接的能够促进产业升级。因为消费金融支持都是一些可以说比较高端、前端的新兴高科技产品。所以通过消费，消费者买这些产品就使得这些行业能够加速发展。

第四、消费金融使得金融机构找到一片新的蓝海，他们可以用更多样的金融来满足消费者的需求，同时也找到了新的业务增长渠道。

“消费金融迅速发展，快速发展的背后也存在着这种隐忧，包括一些校园贷、无牌经营的机构以及无场景依托的放贷企业。如果不稳健就会糟蹋这一片消费金融蓝海。”杨再平认为，只有更稳健的消费金融，才能够更加的大有可为。

第一，坚持合规。那就是有场景依托，有指定用途，有客户群体的信任，有抵质押。

第二，要在客户细分的基础上，精准获客。做金融很大程度就是要了解客户，知己知彼百战不殆。市场要进行细分，在这个基础上精准获客。

第三，在这个基础上要进行金融创新，提供满足不同消费者的不同的需求，多样性的产品，做金融我们过去讲就是要在恰当的时间，把恰当的资金带给恰当的客户，借给他，这就要通过你的产品来体现。

 第四，贷前、贷中、贷后全程的科学的风险管控。资质对象一定是有效贷款对象，一定要把无效的客户排除掉，他没有这个还款能力，也没有这种还款的意愿，你给他借钱是害他，你害了他，也害了你自己。

第五，更稳健的消费金融还需要一个稳健的产业生态圈。消费金融的资金获取是通过金融市场，资产证券化等，平台自身所以一定要有一个稳健的、强大的产业生态圈。

第六，稳健的消费金融赖于 金融科技 。以互联网、大数据、云计算、区块链、 人工智能 、物联网、5G等为代表。因为它可以在跨越失控，通过线上来做节约成本，实现 普惠金融 的效应等。

“如果说消费金融稳健的发展已经表明它在整个经济发展中间不可或缺，而且是大有作为的话，那么未来只有更稳健的消费金融才能够在经济发展中各个方面能够更大有作为。”杨再平如是说。

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