2020年产业金融的开放银行生态将加速形成丨亿欧观点

开放银行正在成为中国银行业发展的新浪潮。

截至目前，包括中国银行、建设银行、工商银行、民生银行在内的国有大行；招商银行、浦发银行、中信银行、上海银行、江苏银行在内的头部股份制银行和城商行；微众银行、新网银行、众邦银行、亿联银行等互联网银行都已搭建起开放银行体系。

然而从2018年兴起至今，开放银行经过两年多的银行业实践，其发展瓶颈也开始逐渐显现，主要表现在：1）开放银行建设主体能力分化；2）融入场景同质；3）开放内容以金融产品为主，以获客为主要驱动力。

大行小行分化，中小银行在开放银行生态中“被挤压”

中小银行 科技能力薄弱、资金有限 ，难以承受自建开放银行平台的各项成本投入。同时，和大型银行相比， 产品多样化与创新性不足，难以吸引场景生态合作伙伴主动加入 ，因此选择与第三方开放银行平台合作是中小银行建设开放银行比较可行的发展路径。

第三方开放银行平台，不仅可以帮助中小银行利用场景生态合作伙伴的创新能力达到获客导流的目的，还通过链接银行帮助场景生态合作伙伴提升利用金融服务的能力，满足自身平台的用户金融消费需求。

但从实践来看，目前业内尚未出现比较成熟的第三开放银行平台。由于模式对于搭建平台的企业资源整合能力要求很高，企业不仅需要具备连接中小银行的能力，还要能够整合优质的场景资源。在连接中小银行方面，服务于银行的市场是“强甲方”市场，第三方开放银行平台很难快速积累起银行端资源。在生态场景端，聚合用户能力强、粘度高的优质互联网场景已经被大型银行瓜分，第三方开放银行平台很难当好“撮合者”。因此中小银行在开放银行建设上处于相对落后的状态。

聚焦融入2C场景，2B与2G场景渗透不足

当前无论是大型银行还是中小银行，在开放连接时基本选择B2C消费场景金融。银行API多是封装好之后以SDK的形式嵌入到场景方，从场景方获客。在场景细分上， 综合性C端大流量互联网场景包括电商、本地生活服务、资讯、娱乐等都已经被深度“开发”，垂直行业细分场景成为各大银行选择的主要方向。 但目前各家银行融入的垂直场景高度同质化，偏向于租房、购车、旅游、消费等大众场景；银行对于B2B场景、G2B场景的融入较少，进度缓慢。

开放内容高度同质化，银行共享数据与能力意愿受限

银行把金融产品和服务扩展到合作伙伴场景之中是当前阶段主要的开放银行形态，其中获客是银行开放的主要动力。在开放内容上，主要聚焦存、贷、汇服务，高度同质化。由于监管机构对银行共享数据的限制以及银行自身动力不足，银行在风控能力、账户运营能力、用户账户信息数据等方面的共享意愿受限。

尽管处于探索初期的开放银行发展面临着许多新问题，但对于银行来讲，建设开放银行依然是在息差收窄、用户消费行为不断转变、市场竞争愈加激烈的当下比较可行的实践方向。

开放银行能够将金融服务深度融入用户日常衣食住行生活场景中，实现无处不在的金融服务，同时也可以推动银行与外部生态合作伙伴的共生共赢。

在不断变化的2020年，开放银行也将呈现出新的发展趋势。在 《变中求进——2020年金融科技十大关键词》 研究报告中，亿欧智库总结了开放银行发展的三大趋势：

产业金融的开放银行生态将加速形成

当前开放银行在B端探索实践尚处于起步期，产业链上的中小企业以及个体小微企业主的金融服务需求远未得到满足。2020年随着国家支持小微企业的一系列政策出台，C端金融科技引入B端产业链以及产业互联网背景下，中小企业业务数字化、内部流程数字化程度的提升，银行将有希望与产业合作伙伴处于一个开放的生态中，共同经营产业场景和企业用户，建立产业金融的开放银行生态。

金融科技将成为开放银行的重要驱动力

无论是融入B端场景还是C端场景，开放银行都增加了金融机构与外部场景的互动，这其中除了需要技术基础层面的API开发、调用与支持之外，更需要能够优化业务流程、提高业务开展效率、防范开放风险的金融科技。2020年随着大数据、人工智能、区块链、云计算应用于开放金融的不同场景和流程，银行将能够以更低的成本、更高的效率来实现无处不在的开放金融服务，同时更及时地防控风险。

开放连接中的隐私安全与数据泄露风险监管将加强

传统的银行业是封闭的系统，用户信息仅在银行系统内部流动和使用。开放银行把商业银行与外部机构相连接，开放银行增加数据泄露风险、业务开放风险和外部风险。2020年2月21日，央行发布《商业银行应用程序接口安全管理规范》，同时多部门正谋划新举措，严防数据隐私泄露、个人金融信息滥用，可以预见，2020年监管部门将加大对开放银行中涉及隐私泄露与数据安全等风险的监管。

更多关于开放银行的趋势洞察，可下载： 《变中求进——2020年金融科技十大关键词》 研究报告。

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