科技猎5G当道，物联网金融崛起
【编者按】 5G 已来。从规模和从业者来看， 物联网 金融 的业态刚刚开始，在巨大的应用场景和海量的应用模式前景下，物联网、物联网金融的开拓者们，正喊着要“再造一批BAT”。
本文转自新金融洛书，经亿欧转载，仅供行业人士参考。
5G时代已来，是时候前瞻各产业去向了。
史蒂文·斯皮尔伯格的电影《少数派报告》描述了一个极端的场景，汤姆·克鲁斯饰演的角色在被追杀的路上进入了商场，随之，各类通过人脸识别进行的商品推销接踵而来，它们通过画面、语音投射给他。
这或是个人隐私泄露、商业场景创新交织下的极端例子。但却可以说明来自5G时代的多样可能性。
“如果说互联网金融是平面的，物联网金融则是立体的。”这是2014年时任 平安银行 行长的邵平在一篇与中科院上海微系统与信息技术研究所副所长刘海涛合作的《物联网与金融模式新革命》一文中所提出的概念对比。
如今，物联网赖以生存的数据传输，正在随着5G的到来得到升华。而物联网金融，正以场景和独一无二的风控逻辑，重构金融的信用体系。
那本书另一位作者刘海涛曾宣扬，物联网金融将彻底改变传统金融、互联网金融的主观信用体系现状，转变为客观信用体系，这一体系如果大规模实现，国际的信用体系的游戏规则为之改变，银行、投资、保险、P2P等金融服务也将得到颠覆性重构。
早在几年前，平安银行已经将物联网金融付诸实践，实现了物联网监控、商品管理、线上化银行服务、数据管理等功能，涉及大众商品、汽车、液态化工领域。与平安银行类似的还有民生银行，也将物联网金融嵌入到汽车金融等领域。
总体来说，物联网金融平台要实现的是以客户需求，应用物联网技术，以多方互联为载体的金融服务。
电影《少数派报告》剧照
物联网20年体系渐成
过去几年，物联网应用最耀眼的明星，还是在共享单车、共享汽车上。物联网的优势也正在被更多像共享汽车一样的场景证实。
互联网被拿来和物联网做比较的最著名的例子是：假如你在一间屋子里喝茶，而一墙之隔的另一间屋子正在遭窃，虚拟世界的互联网地球村并不能告诉你正在遭窃的事实，和你正在丢失的装有蓝牙、无线网、甚至定位追踪的手机，而物联网却可以。物联网带来的是一个数据交互，由传感器带来的相互感知的世界……
到2019年5G商用，中国物联网发展已迎来第二十个年头。
早在1999年起步时，物联网概念的雏形还仅被命名为“微系统信息网”。在世界其他国家同期起步后，微系统信息网被改名为“传感网”。
到2016年，物联网基本概念和定义已基本确定，即面向实体世界、基于智能化和互联网化但又超越二者的感知和互动、物理与信息深度融合的全新系统。
5G 万物互联 网示意图；来源：网络（不详）
刘海涛曾对物联网的超互联网性解释说，智能化是仿生学，物联网则是社会、团队属性的仿生学，以事件为驱动，它与互联网的虚拟性不同而关注实体世界的事件。“物联网离不开互联网、智能化，但超越前两者。”
物联网不仅被视为超越互联网的全新模式，中国物联网的狂热者们在2016年的物联网金融高峰论坛上声称，中国已经在金融领域找到了能对西方发达国家弯道超车的技术——物联网。
所谓物联网将使中国在金融的底层结构——信用体系实现弯道超车，其依据在于，“在欧美发达国家，已具备完善的主观信用体系，中国在此方面由于不完善而处于劣势，如今中国在物联网技术已走在前面，基于物联网技术构建的客观信用体系将对主观信用体系后发居上。”刘海涛说。
不过，即使经过了20年，中国和世界的物联网专家们仍在着力于底层技术标准的制定。2015年5月，刘海涛率领的感知中国团队在国际标准组织（ISO/IEC）的物联网标准化大会上赢得了主导国际物联网体系架构。外媒在报道中称，“开创了ISO六十多年、IEC一百多年来首次由中国从提出方案到标准编写主导未来信息基础网络架构的历史”。
2019年4月，ISO/IEC18000-4标准制定工作启动。该标准是我国在物联网核心技术领域第一次利用完全自主知识产权主导编写的最重要的国际标准。
财富基金的创始人John W. Allen甚至提出过BALCOR系统概念，这是一种基于物联网自动交易体系、自动交易平台形成的新的国际货币体系，以解决当权政府往货币市场“灌水”，如搞量化宽松、搞通缩的情况。他说，“这一货币体系有望重塑国际货币体系。”
物联网金融超越互联网金融论
所谓物联网金融弯道超车的实现原理，在于物联网技术所开启的基于客观信用体系，将重构以主观信用体系所代表的传统金融、互联网金融形态。
在刘海涛看来，互联网金融只实现了信息流和资金流的二流合一，仍是主观信用体系，这一体系并未降低金融的风险，也未能解决其信用风险、网络安全风险等问题。而在物联网终端和系统所形成的物理世界的镜像反映下，物联网金融却可以全面降低金融风险，因其实现的是信息流、资金流和实体流的三流合一。
如果这种三流合一能够实现，那么它将“让实体世界实现有组织、主动的感知互动，让虚拟经济从时间、空间两个维度上全面感知实体经济行为、准确预测实体经济的走向，让虚拟经济的服务和控制融合在实体经济的每一个环节中”，前平安银行行长邵平在《物联网与金融模式新革命》中写到。
普华永道中国金融业数字化转型合伙人王建平：5G怎样影响FINTECH和汽车金融；图：普华永道
因为将实体流纳入金融活动中，民生银行副行长石杰曾表示，物联网技术是服务实体经济的突破口，银行方能切入用户的经营经济活动，实现按需贷款，按进度放款，数据有可控性，物联网平台有“深度”的智能化金融服务。
石杰介绍，民生银行利用物联网的智能仓库、感知芯片等工具，已实现汽车金融、大宗商品金融提供智能化的质押监管。
这种以万物相互传感、交互形成数据，依据事件驱动的服务，融资方和物联网金融平台以及投资方都将获得以实时数据为基础的投融资需求。平安银行贸易金融事业部总裁郭强说，这一模式下，融资方可以实现按需借款，投资方也可以批量、精准借款。
随着物联网技术的推进，带来的客观信用体系的完善，按照物联网金融鼓吹者的结论，其将很大程度上减少“泛亚、e租宝、中晋”等风险事件的爆发。
重塑金融体系？
“物联网金融正在改变银行、投资、保险、P2P等的金融服务模式”。这一概念在《物联网金融白皮书（2016）》中提出。
这本书曾列举了几大金融业态的物联网金融变现方式。如对保险的改变，传统的保险业是大数法则、概率驱动型，基于物联网技术的保险业则根据事故发生的次数、预测等实现保险服务，这是根本性改变。”比如，针对汽车险的骗保问题，若在投保车辆上装上物联网终端，可对驾驶行为综合评判，可根据驾驶习惯的好坏收取不同的保险费。”
物联网和银行的结合更具代表性。当下，银行对不动产贷款比较放心，而对动产贷款相对不放心，这是因为动产存在的不确定性风险。接入物联网后，由于对物体镜像的感知，能对动产全程无遗漏地监管，“对银行来说，就能把动产变成不动产，对商家来说，动产的资金也因此盘活了，并且，由于数据的交互性，也可避免重复质押、空押现象。”刘海涛说。实际上，平安银行在此方面已经开始应用于汽车金融上。
5G应用场景，物联网是之一；图：腾讯研究院
动产因为无遗漏的监管变成不动产属性，这一转变同样适用线上与线下的互动“变现”，刘海涛认为，“因为互联网金融的信息是人输入的，线上是线上，线下是线下，而物联网金融线上线下不区分，物联网金融到来以后，O2O就不会再有，这就形成了三流的深度合一。”
物联网技术应用的设想远远不止银行、保险等金融业。在其他行业，邵平指出，物联网让传统智能安防监控从事后追踪变革为事前预警；让传统智能交通的红绿灯控制车流量变革成车流量控制红绿灯；让传统基于RFID、条码、二维码的物流信息化被动管理变革成主动无遗漏环节监管……
在被誉为“物联网之都”的无锡，已初步形成了以感知端设备和网络端设备为代表的物联网制造业，和以网络服务、软件与集成服务、应用服务为代表的物联网服务业。
据IoT Analytics数据显示，全球物联网产业规模已由2008年的500亿美元增长至2018年的1510亿美元。2013年，物联网行业应用森头率为12%，2017年这一数值为29%，预计2020年将超过65%。
从规模和从业者来看，这个业态刚刚开始，在巨大的应用场景和海量的应用模式前景下，物联网、物联网金融的开拓者们，正喊着要“再造一批BAT”。
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