金融风险高地：互联网保险回归保障之路需要走多久？

金融服务于实体经济，为发展实体经济提供基础和支持，第五次金融工作会议着重强调这一点。 保险 业是 金融 的重要组成部分，沉淀了大量的资金，合理分配到社会经济发展的薄弱领域，势在必行。就保险本身而言，回归“风险保障”也是大势所趋。 互联网 保险诞生的新商业模式，提升整体行业效率，但在回归保障这条路上，仍需更深层次的思考。

现今互联网保险的发展形态有两种 ，或将传统保险产品做渠道改造，把原本线下销售的放在网络上营销；或将保险产品进行重新包装，利用互联网思维将产品重新设计，改变经营、销售风险预防的传统模式。 不 管如何，保险根本上都是风险管理工具，互联网保险都应在 渠道 改造、营销升级之外，洞察互联网生态下的新需求和新风险，利用科学技术增强风险管控，将发生风险可能性降到最低，如此才能长远发展。

互联网保险想在保险市场中根深蒂固，必须在风险保障和赔付能力上体现出更多优势，而非一味地追求传播度，制造一些噱头。之前走红的“高温险”、“熊孩子险”和“恋爱保险”等，保障能力明显不足，缺乏充足的预测和评估，后续的理赔服务难以跟进，影响消费者的正常权益。真正利用互联网技术，把产品、技术、创新和场景开拓设计的科学合理、风险覆盖充分，这才是互联网保险发展的核心。

保险的基本功能有经济补偿、资金融通和社会管理。大多数的保险公司都能够保证恪守本职，但也有一部分公司，追求自身利益设计出缺乏标准化而又高消费的产品，谋求积累资金。在风险管控中，与销售产品结构相对应，使激进投资对抗原股东、资产负债错配等投资端的风险不断积累、扩大。保险行业野蛮式发展方式使得原本化解风险、提供风险保障的行业成为了金融最大的风险高地。

1、互联网保险发展促进了新保险经营理念的诞生。

以往保险公司人力密集型、地毯式推广的销售模式，更切合理财型产品，通过建立口碑营销传播来吸引客户。互联网保险技术含量高，通过物联网、 大数据 、 区块链 等科技降低销售成本，在推广过程中更趋场景化营销，对客户输出对风险的认知、对保障的理解，增强客户对保险的需求。

2、互联网保险助力保险产品从理财回归到保障。

以车险为例，传统车险定价机制，费率因子包括投保车辆购置价、折旧价、零整比等刚性因素，忽视司机年龄、驾龄、行驶里程等柔性因素。而互联网时代来临，GPS、北斗等新技术出现，为收集驾驶里程、行驶区间、驾驶习惯提供了技术支持，搜集柔性因素也有了可能性。这对车险的定价以及风险管控很重要。

3、互联网保险发展倒逼保险经营实物回归。

互联网时代，保险公司的品牌形象建立和传播速度都很快，因此更加注重服务质量。高收益率保险产品时代，消费者对产品收益的关注大过风险保障，大都趋利而为，所以品牌忠诚度很难建立。互联网保险在销售渠道方面改变粗放式管理，无法依靠高额返利获取客户。而根据产品的定位寻找垂直客户群，产品实用性更高。

互联网保险应彰显保障功能，预防、减少风险事故，发挥保险行业的社会管理功能，是保险回归保障的重要一步。

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