众安上市，互联网保险行业能否实现“井喷”？

9月28日上午，香港联合交易所来了一群身穿灰色文化衫的“不速之客”，他们打破了港交所要求着正装参加仪式的惯例，这群“不速之客”就是众安在线上市团队。

上午9：30，众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安”）在香港联合交易所主板正式挂牌，开盘价69港元，与发行价59.7港元相比，股价大涨15.6%。此后，股价放量大涨近18%，报价70.35元，成交2881万股，市值突破1000亿港元 。

作为中国第一家上市的互联网保险公司，众安此次跨出了中国互联网保险业的一大步，近几年风头正盛的互联网保险业，究竟有什么魅力？它与传统保险业的区别与优势又是什么呢 ?

注重用户体验 ：互联网保险力求 “物美价廉”

互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。简单地说就是原有保险公司开互联网业务或者完全的在互联网上建立一个新的保险平台，也就是所谓的 “互联网＋保险”衍生物。2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站，太保的网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。

传统保险业虽然规模大但是在我国的口碑其实并不是太好，很多人面临的问题就是把 “保险”和“理财”混淆在一起。2015年，中国总保费仅佔中国国内生产总值的3.6%，而日本、英国、美国及德国分别为10.9%、9.9%、7.3%及6.3%。而且中国的传统保险行业以“推销”出名，上门推销，电话推销等等各式各样的推销模式，也使得当时没有需求普通用户们反感，那相比较传统保险行业，互联网保险的优势在哪些呢？

互联网保险首先就体现了一个 “便”字。这个“便”字即是便宜的“便”，又是方便的“便”。

首先说便宜 ，互联网保险相比较传统的保险价格要低上不少，这些差价从哪里来？主要是销售人员的工资和公司运营成本上。实体的保险公司不管是公司整体的运营成本还是销售人员、检查人员、还是事后的赔付人员等的开销都不会小，而互联网保险公司这方面的支出就小得多，很多互联网保险公司还加入了AI，利用智能赔付，智能客服等大大缩减了人工成本，这样一来节省了这部分的开销，成本低了产品自然就会便宜。

再者说方便 ，互联网公司因为全部活动都在网上，用户在网上完成投保理赔等等，省去了很多线下去店里的时间。同时，因为在网上，各方信息透明，用户可以多家对比，选择性价比更高，更适合自己的项目。而且现在很多互联网保险公司都利用大数据，根据每个人信息不同推荐不同的业务，更加准确的应对不同人群的需求。在互联网上，不管是投保还是理赔都十分方便，可以直接在App里申请在线理赔，在线填写确定信息，提交证明材料，待确认真实后就可以完成理赔。

互联网保险还迎合市场很多碎片化的需求，具备很多传统保险行业不能支持的新项目。比如运费险，骑行安全险这种项目小，需要及时实施的项目，保费极低，传统保险行业根本没法插手。

而且互联网保险还借助了近几年的理财势头，迅速发展 。2012-2014年，互联网财产保险保费金额每年翻倍增长，互联网人身险保费金额每年4倍增速增长，2014年互联网财产保险500亿元，互联网人身险350亿元。2015年前三季度互联网人身险达到1000亿元。 保险产品的互联网销售趋势明显。一方面得益于互联网企业的兼业销售，另一方面则是互联网保险的理财化趋势。2015年前三季度互联网人身险销售额的88%是投连险和万能险，理财需求强烈，认为买保险等于买理财的人群依然是非常巨大的，潜力也是非常巨大的。

互联网保险比起传统保险行业具有极大的优势，自 2000年以来，中民保险网、网易保险、保网、优保网、E家保险网等等各式各样的互联网保险公司涌入，而众安能从这些互联网保险公司中脱颖而出，成为第一个上市的互联网保险公司，又是因为什么呢？

从小点切入 ：众安利用场景化销售 做 “ 市场鲶鱼 ”

提到众安就不得不提 “三马同食一槽”的段子，成立于2013年11月的众安保险，由于“三马概念”（马云、马化腾、马明哲）而倍受关注。背后站着这“三座大山”，众安首先从企业品牌上就占据优势。

其次是众安的经营方向，业务重心抓的好。众安抓住了互联网保险场景化销售的优势， “退货运费险”是众安保险起家的品种，2014年、2015年、2016年分别产生总保费6.13亿、12.98亿和11.94亿。这个完全“寄生”于淘宝生态体系的险种，保费收入占比一度高达77%，2016年降至35%，仍然是最大的险种。通过这种场景化的销售方式，众安在前期就积累了大量的用户和品牌名声，也是在众多互联网保险公司脱颖而出的原因之一。 众安从场景化销售切入，不仅给自己带来了利润，也给其他互联网保险公司带来了新的方向，带活了整个互联网保险市场。

然而即使是互联网保险领头羊的众安，在上市时的估值，也一直存有争议，以规模上来说众安在线与同在香港主板上市的人保财险差了好几个数量级。互联网保险公司面临的问题有哪些？他们的规模和估值为什么上不去？

互联网保险的三把 “达摩克利斯之剑”

互联网保险公司的难处首先就是如何正确的处理场景化销售。 场景化销售固然是让互联网保险公司迅速发展的捷径之一，但是过多的依赖场景化销售则是互联网保险公司继续发展的弊端。场景化销售就意味着依靠其他公司的场景、流量信息，说白了就像是再跟别的大公司打工。据知乎上报道如航意险、航班延误险，OTA网站会拿走保费的70–80%，甚至90%。互联网保险公司总的获利极低，前期可以依靠这些发展，但是想要壮大，自己成为一家巨头，必须要有解决这种依赖的方法，而且现在很多大公司巨头都有自己旗下或者已经签订的保险公司，其他的互联网公司也越来越难以进入，摆脱单纯的场景化销售是发展壮大必须解决的难题。

其次互联网保险公司的内容产品同质化严重，急需创新。 现在互联网保险公司数目繁多，尤其是2016年如雨后春笋般冒出来，抗癌公社、e互助、壁虎互助、保保集等等，数目多，就意味着产品具有严重的同质化，太多重复相同的产品，如寿险公司的产品主要包括个人意外险、

医疗健康险这两类保险的数个险种，产险公司的产品主要包括个人短期意外险、机动车辆险、货运险这几个类型，缺乏差异性，而互联网保险的用户大多都是年轻人，让用户没有新鲜感就意味着会逐渐丧失一部分的用户，做不到可持续性发展。

最后，互联网保险公司的安全性问题也一直摆在台面上。 互联网保险发展势头猛进，而一些不法分子也随之涌现出来，他们通过互联网投保后诈骗保险金、利用互联网非法经营保险业务以及在网络支付环节盗划、侵占保险客户资金等违法犯罪行为。常见的有不断制造各种营销噱头的同时，在产品的销售中只提收益不提风险，比如在一些网销保险网站上，“稳定收益”、“零风险，保本高收益”之类的宣传字眼普遍存在，风险提示方面，字体小，很难发现。还有就是网络本身的安全问题，由于互联网保险涉及到大量的个人信息，而这些信息都是通过网络传递，可能会因系统错误、人工失误，或者不法分子的网络病毒、黑客攻击等造成信息流失，近年来的网上信息泄露问题屡见不鲜。

无论是什么行业，发展的前景总是美好的，道路也总是崎岖的，互联网保险行业也不例外，互联网保险作为新时代迎合 “互联网＋”大浪潮的新兴产业，也有了第一支上市的公司，它的发展前景值得期待，但是也请戒骄戒躁，脚踏实地，风口上的猪死掉的事件尚且屡见不鲜，何况一只还没到风口的猪呢？

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