京东金融发力线上信贷，扩大金条申请“白名单”

日前，京东金融官方微博更改名称为京东数字科技（简称“京东数科”），引发业内一系列猜想。

针对更名，京东金融表示：之所以进行更名，是因为当前集团除了数字金融业务之外，还推出了其它数字化业务，数字科技更能体现集团整体定位。

实际上，除了更名这个动作外， 京东金融近期在 消费金融 领域的动作十分密集，姿态显得更为“开放”：打造借款功能，为 信贷产品 提供统一入口；更重要的是，借款功能被提升至整个京东APP首页进行推送。而原本一直面向特定用户开放的金条功能，明显有扩大白名单范围的迹象等等。

来源：京东APP截图

京东金融的“放量”

众所周知，早期京东金融的消费金融业务，是以基于京东商城购物分期的白条起家。后来在2016年3月，京东金融又推出了借贷产品京东金条，为信用良好的白名单用户提供现金借贷服务。

但彼时京东金条的申请还仅限于京东金融APP内，按日计息，随借随还，额度500元到3万元。因为金条主要采取白名单制，风控较为严格，所以有大部分京东用户并未能在京东金融上享受到现金借款服务。

但近期， 部分原本没有金条功能的用户反馈，他们已被开放了金条申请资格；而许多已有金条功能的用户称，最近收到了金条提额的提示；也有网友表示，在今日头条等APP看到京东金条的广告。

“一切迹象表明京东金条可能正在加大对白名单内用户的营销。”业内人士猜测。

一直以来，蚂蚁借呗、京东金条、腾讯微粒贷都是在线借款领域最引人关注的产品，经常被业界相互比较。如今从贷款余额来看，京东金条和另外二者相比，还存在一定差距，逐步扩大白名单也让人不难理解。

据媒体报道，京东金条资金方主要包括互联网小贷公司和银行。 其中，互联网小贷公司主要是京东旗下重庆两江新区盛际小额贷款有限公司；合作银行主要是徽商银行、西安银行、华融湘江银行、上海银行。

多数情况下，单个金条订单京东会分配单个资金方进行放款；但对于部分资产，京东会采取小贷和银行联合放款的方式。

同时，京东金融从去年年初开始内测名为“借钱”的零售信贷平台，这是京东金融为银行、消费金融公司和互联网小贷公司等持牌金融机构提供的零售信贷场景平台。通过“借钱”，京东金融为金融机构匹配用户，也给用户提供更多样化的选择。

据了解， 自上线以来，京东金融零售信贷平台为合作银行零售信贷用户量带来近300%的增长。目前已有江苏银行、南京银行、包商银行等11家机构入驻。

最初京东金融的“借钱”服务入口藏得较深。“金条”用户则只能通过“京东金融APP-服务-信用卡还款”底部看到“借钱还款”，进入到“借钱”公测说明页。而非京东金条的用户，只能通过“京东金融APP-首页-白条”底部可看到“借钱”入口。

随着京东金融定位不断走向开放，产品也开始革新。 如今在京东金融APP首页已经能发现“借钱”栏目，点击进入便能直接申请正规持牌机构的借款产品。

巨头们的金融开放梦

京东金融开启变革早有迹可循。在今年7月京东金融获得新一轮融资时，CEO陈生强便表示，“京东金融将继续坚持数字科技战略，在数据和技术上加大投入，任何与数据和技术无关的业务都不做。”

也有媒体报道，陈生强在内部员工大会上曾阐述京东金融“B2B2C”模式已经在运行，资产和资金等一系列金融业务将被全部转移至金融机构运作，京东数科本身不再持有这些资产，而是承担起科技输出的角色。

新流财经从多位持牌消费金融从业者处获悉， 最近半年以来，其主要是和微粒贷、京东金条开展联合贷款。也就是微粒贷、京东负责引流和前期的风控，合作持牌机构负责第二道风控、定价以及放款。

新流财经尝试用京东金条借款， 发现需要与哈银消费金融签署个人信用报告查询授权书，也就是说这笔贷款资金方正是来自哈银消费金融。

除了京东金融正在“革新”，腾讯 金融科技 和蚂蚁金服近期的动作也不容忽视。

日前，新流财经曾报道，腾讯FiT部门在微信理财通栏目内上线了“周转”产品，资金来源为常熟农商银行。虽然腾讯旗下已有龙头产品微粒贷，但在蚂蚁、京东加码开放与持牌机构合作的时候，腾讯自然也不甘落后。不排除“周转”放量之后，会像借呗、金条一样，引入不同的金融机构作为合作方。

此外，据新金融琅琊榜报道，近期在人民币发行70周年的纪念活动中，腾讯Fit部门开始首次以“腾讯金融科技”公开示人。

“截至目前，腾讯金融科技以腾讯移动支付和金融应用为核心，包括移动支付类产品例如手机充值、信用卡还款、腾讯乘车码、微信香港钱包、跨境汇款等，金融应用产品如腾讯理财通，此外还有腾讯区块链、金融云等金融创新产品。”据悉，腾讯金融云服务的金融客户已超过6000家，包括150多家银行、头部消费金融公司、网贷平台等。

而蚂蚁金服方面，在近期投资者日活动中，蚂蚁金服董事长、CEO井贤栋则提到“蚂蚁金服的定位是：科技，赋能我们重新定义金融服务。”

紧接着，在ATEC大会现场，蚂蚁金服副CTO胡喜还宣布，“蚂蚁金融云升级为蚂蚁金融科技，正式全面开放，为行业提供完整的数字金融解决方案。”

从巨头们对外发声来看，“开放”、“数字”、“科技”均不约而同被提及多次，纵观它们的新动作，更像是将自身定位于“链接”机构和用户的角色。

不管是顺应监管趋势，还是拓宽自己金融以外的边际，可以预见的是，蚂蚁金融、京东金融、腾讯金融科技未来的发展，令人期待。

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