喜忧教育贷款：万亿市场如何实现三方共赢？

校园贷之后，针对非学历职业教育的“教育分期贷”又被曝出支持的培训机构跑路的负面，一些媒体甚至发出对“ 教育信贷 ”的质疑。我们认为，与校园贷鼓励培养学生提前消费甚至攀比消费、长期被家校和社会反对不同，教育信贷从出现伊始便是满足个人及社会需求的积极事物，但如何让教育信贷叫好又叫座是更值得关注与探讨的课题。

需求：三方共赢的生意？

首先定义一下本次讨论的教育信贷。教育包括了幼儿、K12、高校，以及职业教育，而教育贷款针对的主要是支持18-60岁的职业教育。

近两年教育信贷的崛起，一方面来源于个人职业发展需求激增，另一方面是需求催生的万亿市场让教育机构、金融机构看到了商机。

最新的关于职业教育培训的报告来自于百度金融、赶集网和清研智库联合发布的《2017年新蓝领教育消费行为调查报告》。该报告调查份数超过3500份，得出结论： 以95后居多的“新蓝领”已成为社会发展的中坚力量之一，他们在学历水平、对技能培训的重视程度、超前消费观念等方面积极，参与职业教育的意愿高达86.5%。

随着城市化进程的加速完成，“新蓝领”越来越成为城市的中坚力量。较之以建筑工等体力为主的传统蓝领，他们更多掌握了“技术能力”，如健身教练、房地产经纪人、美容美发师等。而这些“技术能力”需要不断的进阶学习。

除去“新蓝领”， 白领一族在职业进阶过程中的培训也成为刚需。 英语培训已成为基础“标配”，而财务、税务、人力资源、新媒体，甚至是插花、绘画、品酒等培训也成为职业进阶过程的选项。他们对这类职业教育的态度如何，看看逻辑思维的“得到”、混沌社等互联网培训渠道有多火就知道。

有需求的地方，必然有市场。

教育信贷的市场有多大？教育部曾预测， 到2020年我国职业教育市场规模将达到1.24万亿，其中职业非学历教育市场规模将达到9800亿元。安信证券的一组预测数据给出的的是2020年非学历的培训市场规模超过7000亿元——无论如何，这都堪称是一个万亿级的市场机会。

有市场的地方，必然有商业机构的影子。

面对教育培训产业的刚性需求， 《国务院关于加快发展现代职业教育的决定》出台，从学校建设、课程开发到管理都进行支持，成为支持该产业的重大利好政策。 包括新华集团等大型教育机构在内的培训学校开始将职业教育作为业务重点。

“来我们学校咨询的学生中，有10%左右的学生明确表示过因为付不起学费而无法参加学习，以前对于部分交不起学费的学生，我们学校自己采用分期付款的方式，但如果是学校自己实行分期付款，由于学生诚信度方面压力不大，有些还不上就不还了，容易造成学校的损失。”“跟金融机构合作，可以解决部分学生的难题，更重要的是可以保障学校的现金流与扩大运营。”……接受媒体采访的机构负责人将“教育信贷”的好处主要归结为：可以增加生源，可以避免坏账、可以保障再生产。

与此同时，另一个显而易见的好处是，通过再教育大多数人实现了“升职加薪”，实际偿还能力增强，因此教育信贷的坏账率可控，当属一种优质信贷产品。 可以看到无论是北京银行等传统金融机构，还是互联网巨头BAT都在发力教育信贷，一些消费金融公司更是把需刚性需求高、坏账率低的教育信贷当成了香饽饽。

难题：阳光下的阴影

上述浅析可以看到， 教育信贷是一个三方多赢的事物：个人刚需满足，培训机构借势发展，金融机构坏账率低——绝对的好事物。但阳光下也有阴影。

目前暴露出来的教育信贷的负面，究其原因，三方都可能成为源头。

一是来自教育培训机构。 据有关调查发现，主要问题有以下几种：一是许多教育机构在学员不知情的情况下，给学员办理了贷款；二是培训机构在给学员办理了贷款后即跑路，导致学员不但没课上，还欠下一两年的债务；三是有学员在教育机构的诱导下办理了贷款，却遭遇霸王条款，以贷款不退为由强制让学员上课；四是教育机构提供的培训质量不行，导致办理了贷款的学生遭遇“退贷”难。

其次的纠纷源于个人。 一是中途退学也想退贷引发纠纷。参加职业教育培训的多数学生以就业为目的，但不少学生在参加相关培训后，却感觉培训班教授知识不好，或并不适合自身未来发展，中途退学。二是培训后未能顺利找到工作，拒绝还款。

而对金融机构的指责也存在两种。一是高额利率、暴力催收。 一些金融机构看准刚需将利率提高到很高，而在个人违约后又存在暴力催收现象。 二是教育培训机构跑 路， 学生将责任全部推到金融机构身上，从而拒绝还款。 

探索：如何让好事变更好

面对阳光下的阴影，如何让“教育信贷”这样的刚需更好地得到满足，让好事变好？我们觉得可以从以下几个方面入手：

对于教育信贷的主体“个人”，要加强“基础知识教育”。 一要对所选择的培训机构及培训产品进行“背景调查”，确认机构是否是正规机构、口碑如何，而选择的培训产品是不是学生本人真实需要的，对其职业发展是否有用，是否符合个人兴趣爱好；二要了解什么是教育信贷，所选择的金融机构是否正规，分期的贷款是否是个人所需，利率如何、还款期限及方式如何，需要认真阅读贷款条款，或者通过互联网、请教专业人士等方式去了解这一产品，理性一些；三是遇到培训机构跑路、暴力催收等问题，需要拿起法律武器保护自己。

在教育培训机构端，也称“场景方”，是教育信贷的中间环节，也是出问题最多的环节。 一方面，行政主管部门需要加大管控力度。取缔非法教育机构，实行“黑白名单机制”，每年向社会公开职业教育“正规军”名单以及黑名单，让个人及金融机构更容易判断。另一方面，正规的教育培训机构不能为扩大生源盲目向学员推荐教育信贷产品。

金融机构端，是教育信贷的资金提供方，也是一旦问题出现后的直接利益受损方。 一方面，建议监管部门对具有社会公益价值的“教育信贷”制定合理的利率范围，杜绝高利率贷款，同时制定“暴力催收”惩罚机制，对机构行为进行约束；另一方面，建议对金融机构开通“教育信贷”绿色通道，让金融机构可以直接为合作的培训机构打分，同时让职业教育信贷与大学里的助学信贷一样，违约应计入个人征信系统。

目前占据教育信贷市场半壁江山的百度金融负责人朱光有段话很打动笔者。他说： 教育信贷是需要有情怀的——用最好的技术将利率放到最低，去服务最需要的人群。

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