各地消费金融贷款增速有意识放缓，多银行互联网贷款外省业务停摆

消费金融 利空风声逐渐增多。

“今年我们已经在有意识的收缩，放缓放款节奏，余额不会像以前那样高增长了。”沿海某银行系持牌消费金融公司高管对券商中国记者表示。

无独有偶，不只是多家消费金融公司在控制放款的总量，多家中小银行业也透露，已经暂停了有场景的互联网贷款业务尤其是涉及省外部分。

据记者了解， 一方面由于监管形势严峻，尤其是对互联网银行和平台公司监管加强；另一方面，随着银行、 金融科技 公司甚至 P2P 等涌入，客群减少、“多头共债”现象开始出现，整个消费金融客户质量在下降。

放款余额增速“有意识”放缓

一片蓝海的消费金融业务，今年已经不见到各方资本跑马圈地的“热潮”。

“今年没有大量增加放款的量，追求更加稳健的增长。”西部某持牌消费金融公司同业总监对记者表示。

同时，上述沿海某银行系持牌消费金融公司高管也表示，虽然公司的金融科技水平提高，大量获客更容易，但是公司有意识控制了节奏，不再像以往大肆放量追求规模。

消费金融的参与者除了持牌消费金融公司，商业银行也是不可或缺的重要角色。

近期，《商业银行互联网管理办法（征求意见稿）》在圈内传得沸沸扬扬，尤其是涉及联合贷款属地化比例的规定，足以让开展消费金融业务的中小银行闻之色变。

“我们去年确实尝试做了一些互联网联合贷款，有和同业合作，也有单独做。但试水规模不大，大概是几千万，而且额度都非常低，在几万左右。”四川自贡银行行长刘建龙对记者表示。

刘建龙还告诉记者，该行和部分具有场景的持牌机构合作了基于场景开发的消费类贷款，但从今年开始，这部分互联网贷款基本上停止展业了，尤其是省外的部分。

浙江台州银行行长黄军民也对券商中国记者表示，台州银行目前发放的互联网贷款并没有跨省，凡是线上的客户都是在该行在当地设有分支机构的地方。“我们银行还是要合规经营，风险可控。目前监管确实不太支持跨省经营。虽然我们力推叫线上贷款，但强调线上线下融合，是辐射当地的实体经济客户”。

监管加强与资产质量下降

消费金融强监管不是新鲜事，从2017年下半年“ 现金贷 新政”以来，就清理了一大批从事现金贷业务的平台。

“现在做消费金融的公司，没有在之前的现金贷整顿中死去，生命力可以说是非常顽强了，之前很多机构都消失了。”某助贷机构副总裁对记者表示，“消费金融比较大的风险就是监管，我们判断，明年一月之前，监管的态势还会加强，尤其是对互联网银行和相应平台公司的监管加强，行业内与之合作的机构会受到很多挑战。”

此前，《商业银行互联网管理办法（征求意见稿）》传出涉及联合贷款属地化比例的规定，即“向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%”。

“现在我们和其他第三方机构合作线上 小微企业贷 款模式，但也主要针对当地小微企业。在相关政策正式明晰之前，我们还是不准备向外扩张了。如果将来互联网贷款可以在异地落地，那我们才会考虑相应方案。”刘建龙说。

除了监管，消费金融的资产质量成为当下整个消费金融行业关心的问题。

随着前期的大规模扩张，消费金融的客户群体进一步下沉，相应的资产质量问题浮出水面。

由于消费金融服务的人群，传统银行机构覆盖不了广泛长尾人群，大部分存在征信记录缺失问题，开垦之后，越到到后面客群的风险成本越高，风控难度也越大。

尽管消费金融客户群体质量下降，但是入场的各方资本仍然没有停歇的脚步。

中国社科院金融法律与金融监管研究基地特邀研究员程雪军表示，与实体经济具有天然耦合性的的场景消费金融，其依然处于发展的“蓝海”之中，无论是有金融牌照的企业（商业银行、持牌消费金融、网络小贷公司等），还是没有消费金融牌照的企业（电商平台、P2P网贷平台等），都在从事着相关的消费金融业务。

去年消费金融行业担心的是纳入整顿的现金贷业务，而今年行业内担心的是“多头共债”。招商银行总行资产管理部顾琦明表示，行业内过度借贷现象较为突出，包括学生族、新工作人员和民工，往往缺乏金融常识和自制力，盲目借贷和多头借贷，成为“多头共债”的主体，一旦资金出现问题面临个人信用受损，若大面积发生，将拖累整个行业甚至金融体系。