科技猎融360叶大清丨将数字金融打造成中国核心竞争力
【编者按】
本文作者为金融科技行业跨界老兵，融360联合创始人&CEO叶大清。“我们在更多领域以及数据共享还存在壁垒，另一层面虽然经过初步分析的数据已经开始发挥作用，但人工智能也仅仅只是粗浅尝试。”
叶大清已经确认参加6月15日，由上海市经济和信息化委员会、上海市商务委员会、上海市长宁区人民政府指导，上海市长宁区青年联合 会和亿欧公司联合主办的“2018全球智能+新商业峰会”—— 智能+新金融峰会 分会场，敬请关注。
当今世界，美国老太太出门还在用支票，而中国大妈们出门买菜都用手机”扫一扫“。
近十年，数字技术正在改变我们的生活， 山区的孩子可以在线聆听优秀教师的课程，病人可以得到一流专家的会诊。我们普及了互联网，普及了移动支付，让越来越多的人习惯于线上理财和贷款，这些进步为我们的生活带来了便利，为很多新产业带来了机会，但，这并不意味着我们就已经是数字金融的强国了。
互联网金融得到了飞速的发展和壮大，但这并不是真正意义上的数字金融。一般来说，进入数字时代需要三步：
一是行为要得到可被识别和统计的记录从而形成数据，实现业务流程、业务数据从线下到线上迁移；
二是要逐步积累在线数据，并加以筛选、分析、分类、归纳；
三是加上模型和算法，最终实现智能化。
现在，我们仅在部分领域完成了线下到线上的迁移，要感谢的是中国13亿人口和智能手机的普及让线上数据积累超速发展，但我们在更多领域以及数据共享还存在壁垒，另一层面虽然经过初步分析的数据已经开始发挥作用，但人工智能也仅仅只是粗浅尝试。
在众多领域中，金融是天然的数字应用产业，当前金融业中有90%的环节是可以数据化的。实际上，现阶段数字技术的进步对金融行业的改变最大。数字技术赋能金融业，通过提升金融各个环节的附加值，重塑传统的金融行业的流程，提升金融业的服务效率，更好的控制风险，数字技术正带给金融比其他领域更大的改变：
一是数字渠道的拓展，带来了很多纯数字用户。 他们不会去营业厅，但他们对金融服务的需求可能更加旺盛、频繁。他们的数量所代表的市场极具潜力，而他们的偏好也将对金融市场未来方向产生巨大影响。
二是，基于数字用户的需求，正在产生更多融合与跨界扩展的金融产品与服务。 此前较为单调的存贷款、银保基本投资品，跨界拓展到医疗、保险、教育、旅游服务、社交平台、在线购物等等具有消费场景的金融服务。以融360为例，在线上就提供小微企业贷款、房贷、车贷、消费类贷款、信用卡、理财产品等20多万款金融产品，覆盖全国380多个城市。
三是传统金融机构对新技术的投入将越来越大，以期提升竞争优势。 我们会发现如今银行、保险都很用力地在推自己的App，建设银行第一家无人银行也在上海正式开业，有数据显示，中国在金融业IT的开支正在以加速度上升。主流金融机构的心态也越来越开放，6年前，融360在创业初期，谈下一家银行是非常困难的事情，但如今，我们已经与2700多家金融机构先后达成合作，其中包括257家银行、27家信用卡发卡行，这也能让我们成为中国最大的贷款和信用卡线上申请渠道。
四是，随着数字金融的发展，数字安全和合规将成为金融风控的重点。 数字金融在提高业务运作效率、提升用户服务体验的同时，与之对应的风险管理与风控技术也在快速地迭代更新。新的技术应用，也对金融监管、数字安全和风控提出了新的要求。
然而到目前为止，数字技术所带来的进步更多是在填补传统金融线上的空缺，数字金融创新仍具很大空间。同时，与数字金融强国相比方面，我们在数据基础、信息共享、创新环境上还存在差距：
一是，我国的数据基础较为薄弱 。中国只有1/3的人拥有真实的征信记录，而在美国95%以上的美国个人拥有自己的FICO评分。同时，金融从业人员的数量和素质以及大众金融认知也存在距离。
二是，目前我国已经进入到数据积累的阶段，但在数据库的分析使用上还存在不小的壁垒 。数据分布在个不同领域不同主体机构中，无法统一征集，并作标准化处理，尽管数据飞速积累，但存在格式不统一、信息不共享的情况，阻碍分析、处理并最终走向人工智能的进步。
三是，主流金融体系对数字金融投入和重视仍有提高空间，数字金融对主流金融比如银行收入的贡献也尚不明显 。就在近期，摩根大通、花旗与富国银行公布了今年一季报，这三家老牌银行都在电子银行和移动金融方面上升势头强劲，在网络金融用户规模上均呈现出两位数的增长。摩根大通称，网络金融是获客和留住客户的重要手段，而富国银行更是用数字抵押贷款的方式发放了10%的房贷。而在中国，零售客群和小微贷款领域中小额贷款公司、消费金融公司、P2P公司显得更加积极，传统金融机构在数字金融发展上仍需要更大的激励和决心。
令人欣喜的是这些差距正在缩小，发展数字金融也被写入国家重要发展战略之中。我们有13亿人，有巨大的零售金融市场；国内智能手机的普及率是70%，有巨大的数据产生基础；数字金融已被写入国家重要战略，党的十九大报告指出“加快建设制造强国，加快发展先进制造业，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”。金融就像是一个国家的经济血管，金融强大是其他产业健康、快速发展的基础。数字技术和人工智能的运用，也将推动金融业更快、更好地创新，同时还能减少人工成本，从而降低社会融资成本，为广大中小企业、个人提供更加定制化的服务。
另外，我们还面临新的挑战和机遇。 改革开放40周年 ，加快金融开放成为重中之重。根据国家主席习近平博鳌亚洲论坛的演讲以及央行行长易纲的介绍，新一轮金融开放成为“先锋”。数字金融既是未来国际竞争的主战场，又是我国新的历史机遇。 金融市场的开放，意味着更多的参与主体、产品形式以及由此带来的竞争。 与欧美等发达国家相比，中国在数字金融领域虽发展较晚，但新技术的普及和应用速度惊人，有望实现弯道超车。面对挑战，我们应该尽快打破壁垒，完善中国的征信体系，推进公共部门的数据公开，建立全国统一的数字化征信平台，利用分布式提交的技术，构建一个高效的金融交易体系。以数字推金融，以金融助产业，以产业兴国家！
6月15日，亿欧在上海举办「2018全球AI领袖峰会——智能+新金融峰会」，关注人工智能AI技术、区块链分布式技术在金融业务领域的创新与实践，推进智能金融不断演进。
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