从竞争到融合，商业银行与互联网巨头的“联姻之路”

金融和技术深度融合带来的成本效率改变日益临近，以 大数据 、 人工智能 、 云计算 为代表的数据、算法、算力三者将合力改变金融的技术基础，由此也将 深刻影响银行的获客成本、风险甄别成本、运营成本和资金成本 。银行和科技的深度结合将促进银行转型，加快传统业务优势渗透到新的金融服务领域。互联网公司与 商业银行 将共生合作，构筑新型的竞合关系，共同打造 金融科技 生态。

从对弈到融合，传统银行与互联网金融关系的改变只用了短短几年时间，这一融合的进程在2017年达到顶峰。

今年以来，工行、农行、中行、建行四家大型银行先后宣布与互联网巨头开展合作，并将合作上升至集团战略层面，一时间引发市场高度关注。

随着金融监管日趋严格， 互联网公司逐步由业务模式创新转向金融 科技创新 。与此同时，商业银行也纷纷着手新一轮数字化转型，在此趋势下，双方关系已从最初的“竞争”转为“合作”，这也是商业银行实现自我转型、寻找业务新增长点的重要途径。

业内专家预计，2018年，商业银行与互联网金融公司将开启深度融合的新时代，在进行充分协商并明确合作前景的基础上，相关合作产品将逐步落地，产生“1+1>2”的效应。

豪门“联姻”

近几年，互联网巨头在互联网金融领域玩得“风声水起”，甚至对传统银行部分零售业务隐隐形成冲击之势。在过去几年间，金融产品与银行的支付战争、理财宝战争让人记忆犹新，但近来双方的“画风”却突然发生转变，关系从互怼转变为主动拥抱、积极“联姻”。

3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作 。双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。

6月16日，京东董事局主席刘强东与中国工商银行董事长易会满正式签署全面合作协议。 双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流等方面，展开全面合作。

6月20日，百度与中国农业银行达成战略合作， 合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、 区块链 等方面进行合作探索。

6月22日，中国银行官网公布与腾讯合作成立“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”。

至此，四家大型商业银行已全部与中国互联网巨头签约，携手迈进新时代。

而据记者了解，银行与互联网巨头的牵手并不仅仅停留在签约阶段，实质性合作正在一步步推进。

近日，百度高级副总裁朱光透露，备受瞩目的百度与农业银行的战略合作，一期工程已到验收阶段，已经有产品逐步落地。双方共建了联合实验室，并完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署，预计今年底完成金融大脑一期在实验室的验收。目前双方正在对接的项目还有智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等，有些已经小批量上线试用，比如智能掌银的刷脸转账功能。

取长补短

金融和技术深度融合带来的成本效率改变日益临近。以大数据、人工智能、云计算为代表的数据、算法、算力三者将合力改变金融的技术基础，由此也将深刻影响银行的获客成本、风险甄别成本、运营成本和资金成本。

“传统银行面对互联网公司娴熟掌握的人工智能、区块链等新技术，略显笨拙，无法在系统开发、重塑产品、客户关系等方面赶上互联网科技公司。当然，通过‘联姻’，互联网公司也可以快速灵活地借助对方的优势。”中国人民大学国际货币所研究员李虹含这样告诉记者。

银行和科技的深度结合将促进银行转型，加快传统业务优势渗透到新的金融服务领域。

“一方面，商业银行内部技术迭代缓慢，线下获客能力遭遇瓶颈，亟待寻求突破。依托于与具有场景和大数据科技公司的合作，强化客户下沉，提升长尾客户服务力度，将是商业银行转型的重要方向。另一方面，商业银行综合化经营的基础也需要金融科技的助力。通过合作可以快速灵活地借助对方的优势，银行有望加速提升资金流转、客户交叉、产品加载等方面综合化经营能力。”浦发银行总行战略发展部宋艳伟表示。

而从互联网金融企业的角度来看，为何其对商业银行情有独钟？

“与大型银行合作，使自身的金融技术接受更多挑战，是提升金融能力的良策；另一方面，大型金融机构品牌效应好，对技术要求高，满足了这样的客户，对于金融技术的口碑形成会有不错的推动作用。”一位互联网金融企业人士表示。

走向融合

业内人士纷纷表示，银行业与金融科技深度融合的时代已经到来。互联网公司与商业银行将共生合作，构筑新型的竞合关系，共同打造金融科技生态。

恒丰银行研究院执行院长董希淼将互联网公司和商业银行的恩怨情仇总结为三个阶段：首先是合作，接下来是竞争，现在是竞合。“我们希望进入到下一个阶段——融合，大家联合起来一起创新更多的金融产品和服务，打造金融科技的生态圈，为老百姓、为实体经济提供更多产品、更好服务。”

对于双方合作的着力点，宋艳伟认为， 首先，强化场景合作，完善互联网经营生态圈。 “与互联网科技公司合作，商业银行场景化的服务创新将迎来更多便利，以替代目前的功能型服务。一是可通过合作积极布局互联网经营生态圈，主要集聚涵盖电商、支付、征信、P2P、O2O和供应链金融等为一体的互联网经营的深度合作，在互联网空间打开经营新局面。二是在后端合作，从大数据洞察、互联网渠道、社会化营销、数字化创新、程序化风控、智能化流程、开放性平台、高敏捷的组织管理等方面进行改进。”

其次，强化客户资源共享，拓展消费金融。 “一是搭建平台，促使银行与互联网科技公司客户数据共享，通过大数据、智能匹配等手段提升数据价值，挖掘客户的潜在金融需求。二是借助互联网科技公司的第三方支付或社交平台所积累的客户以及数据资源，从余额理财和社交金融切入，拓展客户征信、行为习惯在金融服务方面的应用。三是加速技术驱动应用于从资产获取到资金对接，乃至用户体验的全过程，提升消费金融业务线上化、移动化、数据化以及智能化，撬动消费金融万亿级市场。”宋艳伟表示。

此外，业内专家提出，银行与互联网科技公司可以合力打造新一代的智能银行，探索强调以客户为中心的服务体验，从全渠道整合、客户关怀和智能洞察、大数据、社区化等维度对银行服务进行提升。

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