李东荣：小微企业面临的挑战与解决方案

“实践表明，小微企业是我国经济发展的生力军，是吸纳就业的主渠道，创业创新的活力源。”中国互联网金融协会会长李东荣说。

李东荣提到，“小微活、就业旺、经济兴”，小微企业在稳定增长、繁荣市场、促进创新、改善民生等方面，发挥着无可替代的重要作用。不过，当前小微企业的金融服务已经进入攻坚期和深水区，全局性、系统性的解决小微企业金融服务不平衡、不充分的问题，依然任重而道远。

具体来看，李东荣从以下四个方面说明了目前小微企业金融服务存在的问题：

一是在传统服务模式和技术条件下，小微企业 缺信用、缺信息、缺抵押 的根本症结并没有得到彻底解决。小微企业金融服务总体上依然面临 成本高、风险大、效率低、供需不匹配 等问题，从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。

二是当前我国经济正处于转变发展方式，优化经济结构，转换增长动力的攻关期。部分地区经济下行压力较大，一些小微企业鉴于 自身经营管理水平有限，生产经营困难加剧，债务违约风险增大 。这就对金融机构如何增强风险的甄别和管控能力，把握防风险与重小微的动态平衡提出了更高的要求。

三是随着经济社会发展，小微金融企业服务日益多元化，逐步 从存贷汇等基本需求发展到资金融通，保险保障，投资理财等综合性的需求 。从小额、分散的单户需求，发展到基于产业链和商圈的批量需求。从不同发展期的分段式融资需求，发展到覆盖企业全生命周期的一站式全流程服务需求。这些变化都给金融机构的综合服务能力和同业合作能力，提出了新的挑战。

四是随着新一轮科技革命和产业变革的不断深化，移动互联网、大数据、云计算、人工智能等数字技术不断取得新的突破。驱动着包括金融业在内的经济社会各个领域，正加速 向数字化、移动化、智能化的更高阶段发展 。“面对金融与科技融合的发展趋势，我们的一些金融机构，特别是小微金融机构还存在理念滞后、机制僵化、人才匮乏、数据基础偏弱等困难。在应用金融科技解决小微企业金融服务的痛点、难点问题方面，还存在意识不强、定力不够、能力不足。”李东荣说。

针对上述困难和挑战，李东荣也给出了坚守普惠初心、加强风险防控、注重科技驱动、完善基础设施的解决方案。

李东荣表示， 第一要坚守普惠初心 。相关金融机构应该通盘考虑小微企业金融服务的经济账和社会账，短期账和长期账。在坚持差异化、特色化发展的同时，要有效的完善内部激励考核体系和内部定价转换机制，为小微企业金融服务留出足够的空间，金融管理、财税产业等部门应该形成共识，加强统筹协作。同时，要进一步完善小微企业金融服务的差异化监管规则，政策激励和资源支持体系。

第二要加强风险防控 。小微企业金融服务要实现行稳志远，守住风险底线是基本前提。金融机构应该落实风险防控的第一责任，把好风险防控的第一道关。事前筑牢风险防火墙，事中加强风险监测预警，事后理性应对，妥善处置，防止风险积累和扩散，注意避免风险处置过程中产生次生风险。同时，我们应该贯彻好小微企业不良容忍度和授信尽责、免责等制度，保护好授信部门和从业人员开展小微企业金融服务的积极性。金融管理部门和各级地方政府应该通过风险补偿基金、融资担保等方式，建立起合理有效的风险分担机制。

第三要注重科技驱动 。通过加强同业及跨界的合作，积极稳妥的推进金融科技创新，将高大上的数字技术应用于接地气的金融产品和服务。比如说应用大数据技术完善精准营销、信用评估、风险定价等业务功能。应用云计算技术，实现业务系统弹性扩展和金融服务集约式发展。运用移动互联技术与电子商务公共服务等场景，实现小微企业金融服务的实时化和移动化。

第四要完善基础设施 。要继续深化和推广银税互动和银商合作模式，建立完善小微企业综合信息共享平台和金融服务对接平台，有效的整合公共部门信息，金融产品服务信息，中介机构服务信息，小微企业信用信息和需求信息，做好小微企业信用评价结果与金融服务的有效对接。

此外，金融管理、财税、司法、产业等相关部门，应进一步加快完善守信联合激励机制，坚决打击逃废债行为，引导小微企业诚信合法经营。“同时要发挥好标准的基本支撑作用，加快小微企业金融服务标准体系建设，提高小微金融在提高服务要素、产品定价、信息安全、合同文本等方面的标准化，规范化水平。”李东荣说。

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