干货：一文读懂金融科技赋能银行机构新趋势

在国内传统金融机构转型升级的关键时期， 金融科技 促进传统金融机构转型已经形成不可逆趋势，其中 商业银行 通过与金融科技公司合作达到提质增效的案例屡见不鲜。

与此同时，在商业银行与金融科技企业融合的过程中也出现了全新的机遇与挑战。如何将科技与传统金融业务进行有机融合，把握新机遇，如何共同面对新挑战，已经成为双方所面临的重要课题。

在12月12日，《21世纪经济报道》主办的“第十三届21世纪亚洲金融年会”金融科技分论坛上，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震、中国互联网金融协会战略研究部负责人肖翔、天津银行行长助理王峰、维信金科首席市场官于瑞、平安金融壹账通零售业务方案中心副总经理曹雪祎、蓝海银行的副行长王业方等分别对金融科技赋能商业银行的机遇与挑战发表了各自的看法。

国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震：金融科技的发展需将“四个并重”作为推动方向

吴震认为，经济数字化和金融科技化是一个大趋势，不可逆转的趋势。但从短期来看技术不成熟、基础设施不完善等都将导致金融科技发展面临许多挑战。吴震认为，金融科技的发展需将“四个并重”作为推动方向。

一是安全和发展并重，这是一个辩证的观点，安全和发展是一体两翼，如果只讲发展、不讲安全，相信一定发展不好。如果只讲安全，倡导绝对安全，意味着不要发展，走向自我封闭的路子，导致落后，导致实质上的风险。因此，安全发展是需要并重，既要发展，又要既可能的保证安全。

二是管理和技术并重，对于金融采用管理手段，互联网治理比较成功的经验是管理和技术双管齐下，技术为管理服务，但是应有之意，同时管理也要支持技术，配合技术使技术手段能够更大的发挥作用，相互配合、相互支持的一个关系。

三是金融与互联网并重，金融是比较集中化的，在某种程度上来说是比较独立的，不能称之为封闭。但相对来说比较独立的机构，互联网侧重的属性比较草根的，而且比较开放的，比较讲究分布式的思维，侧重的特点是有区别的，现在金融和科技相结合，会产生一些新的属性。

四是资金流与信息流并重，在互联网治理中，金融机构治理中比较侧重资金流，对于互联网治理有所不同。即使能获得资金流数据，获取的很可能不是真实数据，即使获得了很多金融数据很多风险是无法防范的，因此单纯依靠资金流对于互联网金融进行监管，往往是不充分的。

中国互联网金融协会战略研究部负责人肖翔：强化金融消费者在 个人信息安全 、数据安全等方面的保障

针对当下金融机构与金融科技企业合作所面临的挑战，肖翔给出了以下三点建议：

一是法律监管方面，建议研究推动相关立法和监管规则的制定，明确合作各方必须遵守的基本业务边界和权利义务，特别要强化金融消费者在个人信息安全、数据安全、隐私安全等方面权利的保障。

二是自律标准方面，可考虑在国家有关标准体系的框架下发挥团体标准先行先试作用，加快建立有关金融机构与科技公司合作的数据、技术、产品、业务、安全等一系列标准规范。

三是机构内控方面，建议各类机构在建立开放合作关系的同时，按照监管和自律要求，切实加强相应管理规范、市场约束和应急安排。尤其是在涉及金融领域的关键业务运营、关键技术外包、关键系统托管、关键服务开放等方面的合作，金融机构更应严格审慎地遴选合作伙伴，把合作业务纳入操作风险框架之下，做好对合作方的尽职调查、风险评估和持续监测，并应承担风险管控的主体责任。

天津银行行长助理王峰：传统银行与金融科技公司优势互补创造新机遇

传统业务始终围绕着费用驱动+人海战术的方式做业务，在房贷、车贷等低频高资金的需求方面的弊端较为明显。金融科技公司正是把握住银行的痛点，利用金融科技手段对客户进行全方位的画像，在某种意义上来讲解决了在场景流量以及对客户风险方面瓶颈性的问题，实现了低成本的批量获客的空间。

与此同时，银行自身也具有牌照、资金、门店等优势，这三个方面是互联网公司的短板，通过中小银行与金融科技企业之间痛点和短板的相互融合可以为整个中小银行零售业务再提升、再发展创造新机遇。

维信金科首席市场官于瑞：未来 消费金融 企业要思考如何增加用户黏性、挖掘客户自身价值

一是合规的商业模式。目前金融科技的定位越来越清晰，企业与金融机构合作，要有类金融的牌照。未来无论是征信还是业务模式都必须要跟监管一致。

二是稳定的合作伙伴，资产决定合作机构，在消费金融生态中，银行、消金公司大的对资产偏好已经形成了不同的形态，未来金融科技企业在消费金融领域持续发展，要有持续、长期的稳定合作伙伴。

三是与时俱进的风控手段和叠加能力。风控要从产品设计、业务运营的流程入手，包括系统风险、外部风险、内部风险等，在风控切入产品的过程中需要有不断优化和迭代能力。

四是优质的用户。在优质用户的获取越来越难的大环境下，下一步消费金融企业要思考如何增加用户黏性、深度挖掘客户自身价值。包括产品、场景以及用户使用产品的频率、频次等都涉及到未来客户价值的挖掘。

平安金融壹账通零售业务方案中心副总经理曹雪祎：金融科技赋能要遵循“三个回归”

一是回归牌照，银行是有牌照的机构，有牌照的机构就要做有牌照的业务。

二是回归场景，原来的互联网金融公司完成了构建创新的信贷场景，通过场景来获客。

三是回归客户，提供连接牌照方、场景方的服务，帮助双方构建桥梁，打破双方能力上的不对称。

蓝海银行的副行长王业方：互联互通合作策略更有利于中小银行业务的快速发展

近几年我国陆续出台了很多政策和举措，这标志着整个中国的金融业进入规范发展和强监管的时代，一切金融行为都必须纳入监管。与此同时，银行业也进入了新的发展阶段。

一是银行业的盈利增速和收益率有所下滑，这也就意味着银行业的黄金十年已经过去了。

二是经济的下行周期对银行的不良贷款压力较大。

三是在互联网+的背景下，各家银行都在积极推动转型升级，业务开始向互联网金融进行转型。

四是科技创新引领银行业转型升级。具备高科技金融复合型人才成为银行最核心的竞争力。大银行陆续成立金融科技子公司，是一个标志性事件，也就是说，银行业科技的投入占比越来越大。

对于中小银行来说，互联互通合作策略更有利于中小银行业务的快速发展，所谓互联互通就是中小银行能够和广泛的第三方机构进行合作，借助第三方机构的优势来赋能银行业的金融职能，从而搭上互联网金融发展的快车道。

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