信易贷：Fintech行业破局者

目前，地方的大数据局以及政府的金控公司，有可能作为一个数据接口，将政府和社会的数据开放出来给商业机构。

这将是目前 金融科技 和大数据行业发展的巨大变量。

综合产业资深专家意见，看懂研究院认为，

首先，大型互联网公司的巨大数据优势，可能因为国家对“ 信易贷 ”的推广，在更高维度上一定程度上被抹平。

其次，利用市场机制帮助政府盘活数据是正确的方向，但也要有规范和立法，否则就有可能形成对公共数据的“强取豪夺”。当然，这并不是说，不依赖市场机制，而是应该有序法治的市场化。

再次，传统商业银行和中小金融机构，应该充分利用“信易贷”平台，抓住先使用的红利期，盘活自身存量客户，逐渐形成自身数据化运营的能力。

当然，推广“信易贷”平台有一个比较漫长的过程。

然而我们认为，决策层将公共数据打通已经形成了一种趋势。

产业各方应该注意其中孕育的机会！

一、事件

1.1 关于开展“信易贷”的通知

2019年9月21日，国家发展改革委、银保监会联合印发《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》（以下《通知》），《通知》从信息归集共享、信用评价体系、“信易贷”产品创新、风险处置机制、地方支持政策、管理考核激励等方面提出具体措施。

其中，最值得关注的是，国家要依托全国信用信息共享平台，整合税务、市场监管、海关、司法、水、电、气费以及社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息，“自上而下”打通部门间的信息孤岛，降低银行信息收集成本。

1.2“北京版信易贷”-北京金控上线小微服务平台

就在9月21日《通知》刚刚发出不久“北京版信易贷”就上线了。

9月24日，作为北京市金融服务实体经济的“1+8”措施之一，由北京金融控股集团（下称“北京金控集团”）打造的北京小微企业金融综合服务平台（“小微金服平台”）正式上线。

据北京金控董事长范文仲介绍，北京金控旗下的金融大数据平台，是北京市政务数据在金融领域社会应用的统一接口，有着权威、海量、有序的数据支撑。

1.3“信易贷”平台——全国中小企业融资综合信用服务平台正式上线启动

9月24日， 2019中国城市信用建设高峰论坛在济南举行。论坛开幕式上，“信易贷”平台——全国中小企业融资综合信用服务平台正式上线启动。

目前，“信易贷”平台1.0版本已经完成开发，并在一些地方进行了试运行。在平台开通账号的城市（含县级市）已达197个、拟入驻金融机构近30家、信用服务机构20余家。

二、看懂Bigtech主群讨论

2.1 话题一、盘活政府数据难题

群里的 银行技术资深大牛BM老师 说，

“我觉得这纸文件（注：发展“信易贷”）还是没有落地路径，毕竟数据的价值现在有目共睹，如何打通各方数据还是痛点。毕竟谁都不愿把自己的数据拿出来共享。”

文件是一回事，执行又是一回事，在体制内有着丰富经验的NK老师指出，

“政府恐怕更不好打通：

首先是普遍缺乏一个科学、有执行力和约束力的顶层设计及其实现路径，

二是牵头部门和责任部门不好确定，金融监管部门、信息管理部门乃至发改委、政府办等各有优势，但也各有局限性，

三是各部分历史上标准不同、系统不同、设备不同，整合难度颇大，而且是越大城市、越有价值的地方整合越难，四是有各种制度的约束，比如保密制度等。”

2.2 话题二、企业的政务云等项目

BM老师接着说到了一个现象，

“不过有一个现象也值得观察，很多政务云其实都是由什么阿里，或者腾讯云低价甚至是0元竞得中标的。这种情况政府对于数据的掌握能力还是不是很强，个人不很确定”。

说到各地如火如荼的政务云， NK老师 是亲身经历过的，

“云这个事也挺有意思的，阿里、腾讯、华为乃至金山都是低于成本价甚至0元去投标建设政府系统，然后从这个政府部门管理的企业方面收费（高额），现在这种运作模式已经成为了一种通用手段，把系统、设备和利益关系纠缠起来，更提高了政府打通数据的工作难度。”

BM老师则提到了数据垄断的问题，

“其中，最值得关注的是，国家税务、市场监管、海关、司法、水、电、气费以及社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息就像一座座数据矿，不过呢现在矿井都被at免费建好了，现在怎么挖矿矿主还能不能说的算，就是问题了”

更进一步，有老师还忧心忡忡的指出，

有不少地方已经把数据整合委托各种金融科技公司了，而这些公司不但是独家受托，而且是建设和运营合一，存在很大的道德风险。具体到信贷这块就是已经有企业捷足先登，把这个弄成助贷场景了。

2.3 话题三、数据到底属于谁？  

接着，大家又讨论了数据归属权的问题

一位 中关村资深产业专家D老师 指出，

我个人认为，大数据资源是信息社会的基础设施之一，需要政府成立专门机构整合所有的数据源，打造信用社会的基础设施。

就像各级政府设立的交通管理部门一样，成立大数据局。

大数据的建设也好比交通设施建设一样，高速公路可以通过BOT等方式建设，让社会资本参与。

大数据的建设由BAT等互联网巨头参与建设，国家要保持总体规划和控制权。不能完全是商业化的行为。

但这对我们目前的政府管理方式是个挑战，需要真正是服务型政府。

自上而下的大数据管理部门实施政府雇员制，按照企业化运作，提高管理效率。

接着， 资深金融家C行长 指出，

“政府平台的社保、税务、教育、婚姻、公安等等数据开放使用，必须先立法，然后合法合规使用。否则寻租、乱收费、安全都会出现各种各样的问题。”

“关于支付宝、微信的数据，是否需要开放，这个国家也要先立法，不能百行征信要，百行征信是一个企业啊，你跟另外一个企业要数据，誰同意给你啊。

但是如果立法规范，所有人在微信、支付宝上的交易数据属于个人，只要个人授权，必须开放给人行征信、百行征信这类国家认可的平台。

就是我在百行征信、民政局、支付宝等等入口上，授权百行征信、人行征信可以去查询本人的社保、税务、支付宝、微信等等数据，这个授权链条就完整了。我对数据所有人、使用人、保管人等角色界定比较在意。”

但是，对于企业平台上产生的数据是否真正属于个人？

法学专家、在政府工作过的NK老师说，

“打通或者整合数据工作也需要面对数据权利归属问题，表面看来，这些权利来自个人或与个人直接关联，但事实上数据真正形成资产、具有价值需要多主体的工作，其归属在理论上存在争议，在立法上虽然有了保护手段，也没有很明确的正面的权利界定。

另外，不同利益主体边界的调和，以及哪级政府、哪些部门有权限做哪些调和等等都还是未明确的问题。”

NK老师接着说，

“数据产权的建立在制度上还存在一个问题，就是在部门法体系下，即使形式上立法健全了，也未必能够实质解决问题。

比如，个人数据产权的规定应该在民法典上，但民法典下又分编，其中与此相关的是人格权编，只是规范人格权、隐私权等，目前看不能完整涵盖个人数据产权。”

看到这里，资深金融家C行长说，

政府平台的社保、税务、教育、婚姻、公安等等数据开放使用，必须先立法，然后合法合规使用。否则寻租、乱收费、安全都会出现各种各样的问题。

2.4  话题四、“信易贷”是否真的有助于小微企业融资？

群里一位 征信行业的专家 说，

信易贷这个提法去年发改委就在说，算是老调重弹，我觉得上述专家说得有道理，象征意义更大一些，在他看来，小微企业融资难，融资贵是一个全球性的难题，很大程度上是由其业务特点决定的，信息不对称的完善也只是能解决一部分。

数据打通和有效应用最终还是需要商业的力量、市场的机制，政府的信息共享平台很难真正发挥作用。

AI和商业技术大牛X老师 ，对于打通数据能否真的促进小微企业融资提出了质疑，

“信贷的核心是现金流预测，没觉得上面所说的这些信息打通能显著改善小微的现金流预测方面的困境，小微贷款，还是该多在那些风险承受能力高的市场主体的参与门槛与游戏底线之间做好平衡，靠支持政策就能做好的话，计划经济一定是最有效率的”

NK老师则在数据之外给出了需要注意的制度性问题，

“小微的难题一部分固然在于信息发现的不充分，金融手段无法覆盖，无法给出科学的定价，但是不是信息充分了就可以了呢？不然。

小微企业本身真实的资产质量、业务前景以及国家法律在担保等他物权制度上的突破我觉得意义更大。”

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