维金CEO俞强华：金融科技已成产业转型升级的关键驱动力

从精准营销、智能客服、差异化定价到智能风控、智能理赔、智能催收，大数据、云计算、人工智能和区块链技术正在从数据层、智能层、产品层多维度地向金融领域的细分场景和业务链条各环节渗透，金融机构的运行效率大大提高，金融服务日益呈现出场景化、平台化、智能化的发展趋势。

金融行业面临全新的挑战和机遇，如何把握金融科技发展趋势，将新科技和金融业务有机融合，提升综合实力和科技创新能力，成为目前金融机构面临的重要课题。

11月30日，亿欧金融主办的“ 2018亿欧创新者年会——金融科技创新者论坛” ，邀请到了银行、消费金融公司、供应链金融服务公司、产业资本、智能风控、金融大数据等创新型金融科技公司共同探讨监管科技、开放银行、场景金融、大数据风控、知识图谱等行业热点话题。

受邀参加此次峰会的嘉宾有：民生银行信息科技部总架构师李晓东，盛景嘉成产业互联网基金主管合伙人赵今巍，辉腾科技金融执行总裁叶阳，马上消费金融CTO蒋宁，领沨资本创始合伙人马宁，维金创始人兼CEO俞强华，百融金服副总裁王正明，中译语通科技股份有限公司CEO于洋，氪信合伙人、副总裁高强，华创资本副总裁余振波，亿欧公司副总裁兼智库研究院院长由天宇，亿欧公司合伙人兼金融频道主编刘欢，亿欧智库助理研究经理薄纯敏。

在本次金融科技创新者论坛上， 维金创始人兼CEO俞强华发表了题为《为什么说金融科技已成产业转型升级的关键驱动力？》的演讲 。他提到：

1、从历史周期上来看，每一次产业的升级，生产力、生产工具、科技本身的变革是驱动很多产业变革的基础。产业发生危机的时候，也是整个产业机会最多的时候。

2、从第一次工业革命、第二次工业革命到现在所说的第四次工业革命，我的思考是：生产端尤其是普通生产其实是过剩的，反而是在零售端，在整个交付环节、流通环节、各个领域的流程是跟不上的。

3、产融结合本身，其技术的交付和实现是维金认为非常重要的关卡环节。

4、跟发达国家比，我们国家的监管科技还有很大发展空间。监管不是太严，而是太松了。

5、今天来看，金融基础设施和电信基础设施一样，应该有总的设计标准，应该有共通的基础设施。

6、金融本身不只是看成长速度和增长，整个金融系统的稳定性、可靠性的要求更是重中之重。

7、对于企业而言，要实现营销跟结算一体化、消费跟投资一体化、收银跟信贷一体化、收银跟支付一体化、收银跟资产一体化等会面临非常大的挑战。只有底层基础设施的完善，才有可能实现。

以下是演讲正文（有删减）：

俞强华：大家下午好！非常荣幸有机会在这里跟大家分享金融科技对产业的驱动这方面的思考。

我过去在从业当中经历了多家数据驱动的公司，刚刚毕业的时候就参与了携程的建设，帮助携程把大量的票务从线下转到线上。后来我在盛大网络，所从事的基本上都是数字经济业务，包括把小说通过线上做出版。而对于消费经济，我们当年主要为传统金融和传统商业对接做后台，但是这里有非常多的限制。正是这些限制，让我觉得现在自己做的事情非常有价值。

今天我想把这些体会，围绕着金融科技这一主题跟大家做个简单的分享。

近期，整个经济大环境和资本市场是相对寒冷的。 从历史周期上来看，每一次产业的升级，生产力、生产工具、科技本身的变革是驱动很多产业变革的基础。产业发生危机的时候，也是整个产业机会最多的时候。

从第一次工业革命、第二次工业革命到现在所说的第四次工业革命，我的思考是：生产端尤其是普通生产其实是过剩的，反而是在零售端，在整个交付环节、流通环节、各个领域的流程是跟不上的。

现在整个营销的基础设施非常完善，用户很容易知道要什么、不要什么。有了阿里这样非常强大的交易基础设施、物流基础设施，使得整个交付到用户手里的效率是非常高的。

甚至从二维码诞生后，千千万万的中小微企业都可以用此来“收银”。但是收银之后能不能让普通的小公司都有白条、都有分期，这个还远远没达到。

目前， 这些技术和能力只掌握在少数大型平台公司的手里。这些大平台能够将整个支付的效率、消费金融的杠杆提升到很高的水平，使得整个供应链的效率“突飞猛进”。

从今天来看， 相对成熟的金融科技，包括互联网巨头科技金融能力能够赋能给产业链上中下游的创新者（企业）。这些创新者不仅自己用这些新技术，还能赋能给平台上的小B、小C，让他们享受到整个科技技术工具本身的进步，对产业来讲就能够有非常大的提高，这就是——产融结合。产融结合本身，其技术的交付和实现是维金认为非常重要的关卡环节。

相信在场的朋友们对于产融结合都有自己的理解和体会，接下来我跟大家分享一下我们在创业过程中遇到的挑战。

维金的很多客户都是各个行业当中快速成长的公司。他们业务能力能在很短的时间从没有流水到做到几百亿、上千亿的规模。这些企业过去从来没有管过这么多的钱，在中国管钱只有银行有资格，连保险公司、券商整个资金托管都只能在银行。

除了没有管钱的经验和资格外，这些快速成长的企业还缺乏管钱的能力。因为是“钱”，因此有可能在各个环节上都出错。

尤其在政府基础设施不够完善的时候，银行可能会出错，三方支付可能会出错，服务的所有的这些金融科技的环节当中也有可能出错。这个出错的有可能不仅是技术，还包括整个环节。

另外，不仅是运营经验丰富的平台，按照我第一个部分所讲的逻辑，把这些复杂的能力、这些便捷服务的能力还要赋能给普通的小商户甚至是终端的很多消费者，他们往往缺乏认知。

前些年金融科技飞速发展，比如现金贷、P2P网贷，发展到今天我们也看到存在很多问题。 按照前面领沨资本马宁总讲的 ，这几年在国内很多人抱怨监管变严了。其实相对来讲，我认为跟发达国家比，我们的监管还远远不够。

金融本身不只是看成长速度和增长，整个金融系统的稳定性、可靠性的要求更是重中之重。金融业务做出去不是结束，可能是刚刚开始。

维金提倡在监管科技上，在金融风控上要充分考虑到经营当中具体的消费者、企业当中的整个偿还抵御的风险，还有整个执行过程中的合规内容。我们把科技金融当中不仅仅是包含千人千面的整个金融产品变成可能，还包括在任何的小细微的环境当中，都能够体现在合规上。

今天来看，金融基础设施和电信基础设施一样，应该有总的设计标准，应该有共通的基础设施。

维金在过往多年的实践中得出的结论告诉我们：场景赋能的前提是必须了解整个营销环节。技术赋能平台，平台赋能商家，有大量的东西在整个的业务过程当中是共通的。无论怎么做你都得了解整个营销的环节，整个交易的环节。交易的环节当中风险如果能控制住，一定得了解交易的双方在什么样的业务上开始所谓的账账相符、账证相符、账款相符。

如果源头上不能保障整个账史的一致性，那么就无法判断和分类这些资金的来源是来自于营销还是其它业务。如果没有全景式的商业闭环，做电商就很容易刷单骗单。

如果有了共通的前端，从收银到账户发生再到整个供应链当中，不仅仅是整个订单，从订单后的整个仓储到交易，到物流公司派件员、取件员的配送，就能够消除现在大量的简单的骗贷或者风险行为，也不需要用非常复杂的所谓的更大型的数据或者非常复杂的模型。

综上所述， 维金认为，通过金融科技手段为产业赋能，首先是从商业最基础的环节，从收银、会计出纳到跟业务当中不仅仅是简单的后台交易数据的简单打通，账目数据的打通。我们要打通数据实际发生的整个环节：数据信息、业务信息、场景信息 。

在这个部分当中，维金自己做尝试的时候，就试图分为六大类账户，从营销类的账户再到整个平台，商户定义营销类自己去分：白条也好、代金券也好、优惠券也好、积分也好。营销类的账户下去分预付款的资产类账户，再加上信贷类等等各类账户。

科技金融带来整个流动性的提高，才能实现整个产业内金融的流转。我为人人、人人为我。从投贷的联动来看，我如果投资过，整个信贷类的整个资产，未来当中需要融资的时候，整个风险定价都能够得到便利，产业当中就会非常积极地去响应大量新生金融服务的采纳和采用。

在收银端也是一样的，在收银端不包括今天复杂的营销、复杂的类金融产品能够直接消费。收银台非常简单，如果说要达到前面讲的营销跟支付一体化，消费跟投资一体化，收银完了以后在产品当中既是一个信贷业务，也是一个支付业务，同时还有可能是资产业务。在这种情况下合规、操作、人员不匹配的时候，就会带来非常大的挑战。

迎接这些挑战的很多要求是能够有非常强大的基础设施，从账户到各类的后端的金融业务，能分能合，而且各个系统中间有清晰的逻辑。

微观来讲，今天有非常多的公司都做了类似于预付卡的账户，很多的消费金融类的产品，还有一些供应链金融的产品。从未来更严的监管来看，这里面都有资金池的风险。

在过去的三五年当中，维金已经帮助非常多的头部企业做了符合他们产业的金融服务。在每个行业当中，它的业务形态、它的消费者、它的整个供应链或者服务链是不同的。

比如：B2B企业对消费者可能直接见订单付款、见发票付款。企业之间可能是见发票付款，而且付款有很多周期，有一部分的定金，有一部分可能直接交易的某个环节完成了，付一定的费用。

在产业当中，B2B当中，会面临很多税务的问题、合规的问题、金融产品的问题，更重要的是效率的问题。在过去五年多的时间里，我们跟非常多的产业合作，一点点去做，怎么样做2C的金融产品，怎么样做B端的产品。从交易到交付到交割的各个环节当中，根据环节的不同去定制真正基于场景当中的整个支付产品、结算产品到整个信贷类的产品、资产类的产品，真正符合产业链生态的需要。

维金的一个客户这些年成长非常快。当年它做A轮的时候，用了友商的线下收款，类似pose机。收款进来之后，是无法识别谁是谁的，同样出款的时候没有整个清算的控制。只要银行有钱，如果说出款的时候发重复了，那就可能造成损失。

很多企业都在这里面花钱买了教训，甚至损失惨重。这个时候企业才会发现收支两条线，要有清晰的业务的账户，要有清晰的清算的整个环节，防范风险。

他们觉得不仅自己要有这个能力，同时几十万个网点当中，都应该有类似的收银、清算能力，以保障整个一级供应商、二级供应商、甚至三级供应商的顺畅、安全运行。

随着监管科技的提出，维金通过与银行等金融机构的合作帮助企业解决资金收付、账户管理等问题，在源头上、基础设施上都做得非常合规。随着技术本身的进步，我们相信金融基础设施对于整个产业的重构和升级，将带来前所未有的机遇。

谢谢大家！

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