西班牙诞生全球首个挂钩数字化水平的贷款产品

近期，西班牙BBVA银行推出一款新型企业融资贷款产品——Digital loan，该产品的创新之处在于其贷款利率不仅与企业客户（同“借款人”）信用状况有关，还与借款人的数字化水平挂钩。银行会针对每个企业借款人设定数字化目标，当借款人达到目标，贷款利率会随之下降；贷款资金用途并不限于特定的数字化投资领域，而是像市面上正常的流动资金贷款一样，用于企业的日常生产经营。

银行通过产品和定价设计，借助财务激励驱动企业提升数字化程度和自身竞争力。由此，当借款人提升自身数字化程度时，银行的资产状况也将提升，资产质量得到优化。

引入第三方独立咨询机构，对借款人进行数字化评估

既然BBVA推出的Digital Loan贷款利率与借款人的数字化水平挂钩，那是谁来评估借款人的数字化水平呢？在这个过程中，BBVA会邀请第三方独立咨询机构对借款人的数字化水平进行评估以作为银行对借款人设定贷款利率调节机制的参考。目前，BBVA邀请BCG（波士顿咨询公司）作为该产品的第一家合作咨询机构。BCG利用DAI（Digital Acceleration Index） 模型来刻画一家公司的数字化成熟程度。DAI主要从数字化商业战略、数字化核心业务、数字化增长以及数字化赋能四个方面对企业进行评估：

图1：BCG DAI衡量因素

如上图所示，评估的细分领域包括但不限于：企业数字化战略与规划、数字化创新方式、组织架构、业务运行模式、科技能力（如是否通过数字化手段去触达客户、定价、定制化设计产品）等。DAI体系有37大类衡量标准，每大类分值1到4分，将原始分值进行加权处理后总分为100，DAI分值在67~100之间的企业被评为领先者（champions），而低于43分则被归为落后者（laggards）。BCG邀请了超过1900家欧美企业进行调研和研究，发现领先者DAI平均分值为80，每一子类别的分值都在3及以上（满分为4），而落后者DAI平均分值为30。研究表明，DAI分值每提高25分，企业的产品投放速度和运转效率都会提升一倍。

经过全面的分析后，BCG将一家企业数字化成熟度分为四个阶段——被动数字化、有数字化意识、数字运用者以及数字化引领者，区别如下：

图2：企业数字化四个阶段（BCG）

BCG通过DAI模型帮助企业管理层制定数字化转型路径——首先，分析、理解企业当前数字化优势与劣势；其次，将该企业与直接竞争对手、行业平均进行对比；从而制定出合适该企业的数字化目标和数字化战略。

首个落地案例，Olam International（新加坡）

Olam International，一家总部位于新加坡的领先农业经营集团，是首家获得BBVA Digital loan授信的企业客户。BCG基于DAI模型对Olam数字化程度进行评估和分析，BBVA结合BCG的评估结果，牵头其他6家银行[1]共授信三年期的3.5亿美金流动资金循环贷款。其中，BBVA根据Olam的信用状况和数字化水平制定了贷款协议（含贷款利率），双方在协议中敲定了32条有关数字化的条款[2]，BCG每年会对Olam进行一次独立的年审，以评估Olam的数字化进程。只有当Olam达到协议约定的32条要求，贷款利率才会下降。至于利率下降的区间，尽管BBVA未明确透露，但据其强调，该浮动力度“非常可观”。

启示：银行驱动企业数字化转型

当下，企业高度重视数字化转型，在专业机构的帮助下，逐渐打造数字化能力。而超过160年历史、西班牙第二大银行BBVA推出的Digital Loan则给我们提供了新的思路。BBVA自身在过去十余年的数字化转型取得了不菲的成绩，不断推出数字化创新产品，重塑银行与客户的交互方式，并通过Digital loan这款产品驱动企业建立、强化数字化思维，双方共同成长，互惠互利，实现可持续合作与共同发展。

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