保险姓保，长期险会是互联网保险的一个出路么？

近日，多家险企联手第三方 互联网保险 平台推出了长期险，包括重疾险、医疗险、定期寿险、终身寿险等。可以说，各具特色，难分伯仲。 仔细梳理不难发现，保险市场产品格局正在从短期产品逐步过渡到长期产品，在险企互联网转型迫切、保民保险意识被唤醒、保险回归保障的大背景下，长期保障型产品渐成气候。

从短期险到长期险折射险企转型之路

最近一段时间，险企新品上线密集，从推出的一系列产品来看，以互联网长期寿险产品居多，其中，互联网 健康险 更是迎来了扎堆上市。

如，8月7日， 国华人寿联手蚂蚁保险 推出了一款线上销售的多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险。这款产品优势在于，当被保险人首次重大疾病理赔后，还可额外享有两次恶性肿瘤赔付保障，每次间隔期为三年，不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续，均可理赔。提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念，即0-40岁的用户，奖励保障的前10年奖励50%或35%的保额；另外，若每年按时体检，可增加20%的保障额度。除此之外，为减轻用户一次性大额支付的压力，该产品还支持按月缴纳保费。

同为重疾险，8月8日， 慧择网 携手保险公司定制推出一款线上销售、患轻症后重疾可递增的重大疾病保险——达尔文1号。该产品的优势在于，在互联网销售的重疾险中加入“轻症赔付后重疾保额递增”的责任，轻症每赔付1次，重疾保额可递增10%，最高可递增达130%；含投保人和被保险人双豁免，更适合夫妻互保，或为自己的父母及子女投保，也就是说，如果投保人在保障期间发生合同约定的意外，被保险人后续的所有保费可以全部免交；实现了在线智能核保，提升便捷体验。

8月10日， 悟空保 携手百年人寿推出了一款线上销售的10年期的百万医疗险，相比较绝大多数的1年期百万医疗产品，保障期间最长设置到10年，缴费时间可以选择3年、5年或10年，住院最高保额200万。返璞归真，回归保险本源和实质，更好地保护了老百姓权益。

仔细观察不难发现， 这些产品有个共同点，就是销售渠道都是在线上，一改往常长期险线下保险代理人销售常态。 这反映出传统险企向互联网转型的步伐进一步加快。如果说互联网短期险是“网红”，那现在看来，互联网长期险将成为“新网红”。通过之前互联网上短期险的试水、积累经验、数据、迭代，传统险企已经具备了一定能量，并开始进入长期险的实践阶段。但就目前来看，仅仅依靠险企自身力量还不足以支撑客户的多方面需求，或者说技术能力尚不足，因此，要联手第三方互联网平台，依靠对方的数据、技术、流量来助力自身一臂之力，从而实现快速转型。

“大力发展长期期交型保险产品是保险市场发展的趋势，也是保险公司长期健康发展的基石。借助第三方平台的流量优势和大数据优势，共同推动长期型保障产品的普及与销售，以将更多的好产品带给客户。”国华人寿相关人士说道。作为传统中小险企，唯有不断创新，另辟蹊径，在自己擅长的领域有所作为，才能在市场立于不败之地。

健康险投保不足市场需求被唤醒

中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。由此看来，健康险投保严重不足，这也留给了健康险市场巨大的发展空间。

为何更多险企选择线上推出健康险？ 首先，随着互联网的快速发展，越来越多的人，尤其是年轻人，已经养成了线上购物习惯， 这也为线上市场奠定了坚实的基础。 其次，年轻用户，尤其是90后保民已经崛起，这批用户自带风险感知，有一定的保险诉求， 同时也具备一定的购买力，他们有文化基础、鉴别能力，能够自主选择适合自己的产品，因此，这批用户将成为未来投保的中坚力量。 再次，线上购买更加便捷、有趣，与线下产品相比，线上产品优势较为突出， 同时，也与线下形成了互补。

在线力推长期保障产品，不仅是客户需求的驱使，对于平台和保险公司来说也将是共赢的局面。

“互联网保险市场经过过去几年的简单化、短期型产品的发展，和保险市场的培育，在线客户的保险意识和需求相比以前得到了激发，对保险的功能有了更加深入的认识，从而产生了更加深层次的需求。”蚂蚁保险相关人士谈到。据介绍，蚂蚁保险平台经过几年的大数据积累和客户分析，技术的发展和巨大的流量，也逐步具备了有针对性开发满足客户需求产品的能力，和在线销售长期期交型保障产品的能力。

蚂蚁保险平台相关人士还表示，相对于保险业数万亿的总收入，互联网保险的保费微不足道，保险业不缺保费，也不缺好的保险产品，但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。 “互联网保险的本质仍是保险，互联网是开放信任的代名词，其希望通过互联网让更多的消费者了解、感知保险，而不是简单地将互联网当作保险销售的渠道。未来，蚂蚁保险平台希望通过平台+科技的方式，让保险公司的创新变得更加容易，从而不断提升用户体验。”

总结来看，“互联网+长期险”的线上优化路径，核心是以消费者为导向，强调用户的触达体验，无论是购买方式、保险保障，还是理赔，均以简单快捷为原则，最大程度地保障用户的利益。

让保险回归保障不仅仅是个口号

线上短期险曾经风靡一时，但是因有停售风险等问题而被诟病。 随着监管趋严，以及保险回归保障的背景下，长期险成为险企贯彻落实“保险姓保”的有效途径。

“我们过去有很多投保用户，他们会有加保或者复购的需要，我们需要满足他们不同的个性需求，做用户与多家保险公司的一个解决方案的连接。未来，我们将发力定制更多可以提供给家庭用户的综合解决方案，不断满足更高的健康保障需求。”慧择网健康险首席研发总监廖晓平表示，将通过科技的赋能作用，不仅是产品设计的创新，在核保与理赔上也将不断地进行深度优化，持续提升用户体验，推动长期型保障产品的普及与销售，让保险回归本质，让消费者受益。

作为专业的第三方互联网电商平台，慧择网自2006年成立以来，已经累计为超过3000万用户提供保险服务。近两年，慧择长期险销售比重迅猛增长，通过大数据，慧择持续打造业务闭环，与保险公司合作进行产品设计、定价、风险识别。目前，慧择组建了强大的精算、核保、数据分析团队，增加自身的产品设计能力，根据业务和用户需求向保险公司定制产品。在保险产业链中承担的作用逐渐超过传统保险。

对于长期险对于保险行业的意义，悟空保创始人、北美精算师陈志华表示 ，长期险易于形成正确的保险教育、理解和认知，乃至于改变对于保险行业的负面认知。 从产品设计的逻辑上看，短期险也好、千万保额也好，都不是最重要的，最根本的是要保护消费者权益。在监管要求回归保障的大环境下，保险公司也为继续调整产品结构、发展保障型产品做铺垫。

由此来看，险企扎堆推出互联网长期险，将使得企业、客户、平台三方受益。未来，通过技术的不断迭代和优化，长期险也将能为更多保民提供更多个性化的服务。