保准牛晁晓娟：技术赋能，保险业的创新业态

11月30日，亿欧科技频道主办的“新技术·新动能”创新者论坛在北京·国贸大酒店举办。

以“AI驱动产业升级”为主题，旨在为行业人士提供一个科技赋能产业的学习交流平台，此次论坛邀请了平安科技、保准牛、海尔U+、深醒科技、文安智能等在AI落地产业过程中领跑的企业共同参与。论坛现场，演讲嘉宾与业内人士深入探讨了新技术如何建立商业价值，并最终赋能传统产业的话题。

其中，保准牛创始人兼CEO晁晓娟发表了《保准牛智能 保险 ，用科技赋能更多企业》的主题演讲，她的主要观点如下：

1保险行业是一个过去几年被低估、现在正逐步上升的行业。随着人口、资产、消费结构的变化，以及企业风险的增加，人们对保险和安全的诉求大大增加。

2、保准牛的三大经验优势：一是协同的广度，保险可分为投保、成保、核保、理赔、服务多个环节，保准牛将这些环节链接起来形成闭环；第二是场景的深度，每个场景有差异化、个性化，可以通过科技让这件事做得更深；三是，基于这两点，保准牛提供了一个智能保险平台支撑所有的闭环。

3、保险业的不同玩法，保准牛通过实时动态定价、预防反欺诈，实现投保自动化、远程视频查勘、 知识图谱 等方式更好赋能企业。

以下为演讲内容：

保险诉求增加：人口、资产、消费结构变化，企业风险增加

大家好，今天给大家介绍一下整个在保险行业 人工智能 和大数据的一些实践。最近大家会看不同的产业变化，有上升的、有下降的。保险行业是一个过去几年被低估、现在正逐步上升的行业。比如说大家可以看到2011年的时候是一万亿，到现在将近八年变成了4万亿，每年大概都有几千亿的增长，增长非常快。为什么？

我们今天的创业者，创新还是做产业，你看行业的趋势。 一个是因为人口结构的变化，如老龄化，在座的70后、80后再过几年就成为“老年人”了，这些老年人都在生二胎和三胎，家庭结构正在变得更加复杂多元，这导致对保险和安全的诉求大大增加。

另外是资产结构，大家看到大量的企业在说要去做高净值人群、中产人群、新中产人群，拥有不同财富的人的结构在变化，资产结构在变化，这样不同的人的资产诉求也是不一样的。

第三，每年在感受到消费结构的升级，或者是降级，或者看起来是降级的升级，其实也是非常多的。比如大家去吃饭，吃的东西可能更好了，反向来讲，吃的更好就意味着对质量的要求高，可能风险也越高。

再就是企业风险增加，在大量的企业不断的成长和创新过程中，无论是它的人，还是客户、员工，都可能增加非常多的风险。这些风险原来在意识不明显的情况下，是没有办法转嫁风险的，现在随着越来越多保障意识的觉醒，无论家庭，还是企业，个体的安全感和保险的诉求越来越多，基于这样的原因，整个保险的大市场在过去八年从1万亿变成将近4万亿，有一个预估是2025年会到12万亿。

保准牛三大优势：协同广度、 场景深度 、智能保险

回到刚才，我们是一家保险科技与数据驱动，以人工智能、大数据为企业端赋能的全球化保险定制平台。我们涉及非常多的领域，如创新的互联网保险定制，大家知道的百度外卖、盒马鲜生、斗米兼职等。 互联网创新领域中，之前需要保险，但找不到适合自己的保险，于是，我们从零开始，帮助B端客户实现在线交易的每一次保险定制。

如在体育领域，两年前，有很多涉及跑步、足球、马拉松，包括冰雪的组织找到我们说，能不能定制保险，我们才发现国内在体育方面，几乎没有专业的定制保险的企业。所以，通过大量的数据分析，我们基于体育项目大量的风险和风控，定制了专门适合赛事、人群和平台场地的保险。在我们做这件事情之前，中国的体育风险可能找不到这样的保险，而现在在我们小程序上是随时可以投保的。

像人力资源蓝领，中国有三亿农民工、五千万常态的蓝领，这些蓝领可能是家政、物流人员、船员等，他们本身工作是高风险的，但没有专门的保险，是因为没有数据、没有智能的方式，帮助他们定多少钱是合适的。我们也在这个领域做了非常多的努力，现在有大量的蓝领企业在我们这儿投保。另外是健康，我们企业客户，以及每个家庭的人越来越觉得自己需要健康，所以我们也在帮助更多的企业合作伙伴，定制专门适合家庭的保险；还有海外的，如在非洲一带一路盖房子的，他们也找到我们定制；在教育领域，如幼儿园，家长和幼儿园园长找到我们，让我们帮助定制更多的保险产品。

随着大趋势，我们这几年一直在创新式的赋能不同的行业的不同客户。 我们做了一些沉淀，也做了一些实践，今天我总结下来其实是三个方面。 一个是协同的广度，保险不是单一环节的，像医疗方面也是一样的，保险可能分为投保、成保、核保、理赔、服务多个环节，怎么把这些环节串起来形成闭环。第二是场景的深度，每个场景有它的差异化、个性化，怎么通过科技让这件事情做得更深，是第二个重点。基于这两个点，最重要需要有一个智能保险平台支撑所有的闭环。下面我给大家详细讲一下这三点。

从协同广度来讲，像任何一个产业一样，总有营销、生产、服务这三个环节。 保险领域的很多人说，能不能做一个保险、保险到底是什么，我们解构它的话也就这三个方面。在营销方面，我们提供很多营销互动和策略。生产方面，需要很多的数据进行服务，我们帮助客户定制他们本身业务场景的产品。在线服务方面，保险最关键的一点就是能不能赔、理赔流程是不是很复杂。在这件事情上，我们基本上从报案到理赔全部是在线化的，我们通过AI、大数据把整个保险横向全链条打通，在每个环节去分。无论是偏营销、偏场景，还是偏服务的公司，我们都能相应的在这些点上，用人工智能和大数据驱动的方式让效率变得更高。

再讲场景深度，无论体育蓝领还是教育，还是健康领域，每个领域都是千人千面。 不同的行业、不同的企业、不同的地域需求都是不一样的。如山东和重庆的蓝领、制造业和建筑业，全部是不同的，那么如何让供给端变成实时的？

在我们做这个领域之前，大量的企业制定保险，要找保险公司，或者找一个代理人说能不能定制，如果企业规模不够大的话，基本是很难的，有一些即使能定制也需要好几个星期、好几个月去考虑给不给他做，再做了加上上线理赔，可能半年就过去了。举个例子，我们在体育保险最早的时候，70多家体育公司找到我们，我们发现需要收集大量的数据进行定制，把行业数据和数据沉淀做了九万多条规则，规则引擎加上后台，加上机器学习之后，今天在中国，我们大概能让205个运动项目，在我们线上实时投保，无论是什么运动项目、多少人、保什么，都可以在小程序上完成投保。

这件事情在深度场景的个性化，我们把原来需要全人工、全线下、甚至做不了的，变成在线实时数据驱动、实时可以投保成保的高度自动化模型。而且，这个模型会随着不同数据，不断的迭代，我们保了一段时间发现，铁三用户很容易中暑的，这个保险是非常需要的，我们就增加了这个责任；还有搏击类的，拳击最容易受伤是门牙，我们也在把门牙保障放进去，不断的精准定制；包括和客户持续的互动，为各场景深度服务。

基于这么多垂直、水平的全闭环的实践和积累之后，现在保准牛的智能保险支撑平台形成了整个闭环。 举个例子，在中国原来保险精算师需要拿很多数据，或者静态的表去算定价多少，这个周期通常是好几年，快的话也好几个月。今天我们把纯静态数据分析变成了线上的、实时数据的动态迭代，死伤一个人，理赔了，这种数据马上会反馈到企业，这个企业定价和风控就实时变更，真正跟市场应用是一致的。

保险业的不同玩法：反欺诈、投保自动化、远程视频查勘、知识图谱

再如很多反欺诈，我们也担心骗保，规则引擎里会对不同企业、不同人的数据，进行信用判断 ，如我们企业每个月每天当中续费是不一样的，因为行为不一样，决策是不一样的，这样我们帮助他们服务更多的用户，未来也有更多的人使用我们这个平台，把这个自动化做起来。像我们跟招商局合作，招商局集团旗下有物流货运海运，比如说船员的保险，其实在全市场是比较难找的，因为风险相对较高，我们通过洞察它的客户和产品创新，包括平台持续做定制，在很多细分领域通过科技能力赋能这个产业，让产业变得效率更高。

除了刚才跟大型企业之外，我们还与全国各地的长尾企业进行开放的合作，三分钟设置一下就能够从合规层面上，更好的实现保险变现，服务客户和员工。 如投保自动化，原来都是在线下，目前在我们平台上，企业每个月的增减员投保全部是线上的。拿外卖举例，早期代理商投保全部是线下手动的，效率非常低，在我们平台上可以实时变更，包括投保信息，实时生效。在风控方面，我们通过大数据发现，如送生鲜和送普通快餐风险系数是不一样的，这样会让核保能力越来越强，越来越清楚。我们很多蓝领处在极高风险上，我们有上百个参数判断每个企业的风险，死伤一个人，马上后台会对他定价分数，包括保30万死亡还是50万受伤，所有定价指导参数全部都会出来，这样就会让事情非常透明，可以赋能给我们很多蓝领行业的合作伙伴，帮助他们更好的服务它的直接客户，包括工厂的客户，甚至玻璃厂、物流都可以。

这个也是很好玩的一件事，如远程查勘，国内很多保险查勘现场受伤了，从全国各地跑过去，效率很低，也很难保留现场。 现在我们通过远程视频查勘，帮助提升了大量的现场效率 ，不需要去本地当场就可以出细致的结果，并且这个留存和后面的深度分析也是比较直接的。这种沉淀会让我们对现场企业，这个场景下的风控会做得越来越精细化。

包括知识图谱，如我们在服务客户中，针对客户精准定制适合他的产品，他可能会问非常多的问题，问题反映在我们知识图谱中 ，包括保险、责任，以及很多保险中实时指导他们做更好的定制，这样我们就不需要很多人问你要什么，而是更多的实现线上的应用。如我们在工种核查上，有大量的企业端蓝领职业类别是非常丰富的，三百六十行，可能每个都是不一样的。我们就遇到过一个叫“墩子”的职业，后来才知道其实是厨房里边的切菜的工种，这个工种在传统保险里边是很难判断到底是什么样的，我们把全国几乎上百个、上千种的职业类别对应场景中的语义和实践数据，在后台进行语音和数据实时分析。我们本身有大量的场景和直接的客户，我们每天想的是能不能通过保险科技，通过大数据、人工智能，帮助企业每一天的环节中，都能更好的把保险这件事情做得更有效率、不需要线下做什么事情、不再烦恼定价时不够清晰、定制产品是否能投保等。

这是保准牛一直以来做的，我们希望通过真真正正的通过保险科技，通过大数据、人工智能把保险行业的每一个应用的点，变得不一样。人工智能可以带来更多的动能，让整个行业变得更好，去赋能更多的企业，去守护更多的人，谢谢大家。