现金贷转型“困局”：产品调整令风控难控，搭建场景显基因不足

2017年12月，一场强监管风暴席卷了整个 现金贷 行业。彼时，现金贷平台倒闭、 转型 、产品调整的声音不绝于耳。

行业一度“腥风血雨”。

如今8个月过后，这些曾身处风暴漩涡中的现金贷平台似乎已经踏上了“新的征程”。

然而， 近期某平台人士向亿欧透露，“活下来的平台遭遇了转型的困境，相比之前过得并不好。”

1、产品调整之困

据了解，在现金贷监管政策下发前后，掌众集团（原“掌众金服”）紧急宣布，调整旗下产品“闪电借款”原有的借款周期，同时将年化利率调整到36%以下。

随后，玖富集团旗下玖富叮当APP也宣布下调综合年化借款成本至年化36%以下。

公开信息显示， 在这一次产品调整的大潮中，大部分平台倾向于“大额”“长期”的模式。

“我们将500-5000的产品调整为2000-30000的产品，同时增加了借款时间。”某平台相关负责人李斌（化名）表示， “借款时间和额度的提高相当于降低了平台的一些成本。”

据了解，产品调整后，该平台对外宣布的放款金额是2000-30000元。

“实际上，对用户开放的额度最高还不到10000元。”李斌表示， “随着产品的调整平台的风控模型也会随之调整，而调整之后的风控模型在没有足够的数据支撑的情况下，风控模型精准程度也会有一定的下降。”

“在今年的前五个月，平台一直在根据原有的用户的信用评分进行风控模型的调整，同时在可控范围内进行大额信用贷款的试验，通过反馈的结果来加强风控模型数据支撑。”李斌透露， “预计今年平台的盈利不足去年的50%。”

除了对产品的调整，亿欧了解到一些现金贷平台一度想要做线上分期平台，但它们都因为种种原因在起点或半路夭折。

2、线上商城之困

“我们在转型后做了一段时间的线上商城，效果并不好。” 某现金贷平台负责人直言。

该负责人表示，现金贷平台转型做线上场景的难点有二：

一是现金贷做线上商城的模式涉及到多个环节，而现金贷平台只擅长放贷，其他环节较弱。

二是从用户角度来说，先有电商业务再嵌入金融业务是比较容易接受，但先有金融业务想要嵌入电商业务就比较难，因为现金贷的用户是为借贷而来，不是为了商品而来。

“现金贷做线上分期商城之前需要去了解现有存量用户的需求和潜在需求是什么。”某头部现金贷平台相关负责人赵冰（化名）表示，“如果借款用户的需求是3C而平台刚好做的就是3C电商平台这样的场景就比较契合，转型才能水到渠成。”

“前期我们考虑到现金贷转型电商购物确实有难度，所以我们的策略是跟电商平台合作为用户提供金融服务，同时包括车险和教育分期。”赵冰如是说。

有业内人士表示，“在目前看来，导流业务或许是现金贷平台转型后最稳定的收入方式。”

3、导流收入较为稳定

现金贷产品导流是一种贷款推荐服务，平台将自有的用户推荐到其他平台申请贷款，通过注册量（CPA）、成交量(CPS)等进行收取推介费。

据了解，融360旗下美股上市公司简普科技就是以贷款推荐服务起家。

公开资料显示，2018年第一季度简普科技来自贷款推荐服务的营收为1.601亿元。每笔贷款申请平均费用为13.27元。

对于导流收费的定价，有业内人士表示， “合作方会考虑逾期、坏账等产生的成本，这也就意味着资产的优劣决定了导流的收费定价，每一家平台导流收费的价格会有所不同，在目前看来最稳定的导流方式是CPS。”

提起平台导流业务，人们的惯性思维会觉得，平台都是将自己拒掉的用户进行导流，这样的用户是次贷用户，合作方的潜在风险会增加。

“平台导流出来的用户是否优质与该平台的风控强弱相关。” 有业内人士指出，如果说一家平台的风控足够精准，导流出来的用户可能会差一些。

“风控模型也不相同，对用户的判定也不同，被一家平台拒的用户到另一家平台可能会通过。 ”赵冰称，平台对资金的需求与自身定位不匹配的用户也会进行导流。

“目前，平台的合作方包括持牌金融机构、信用卡中心、还有其他友商平台。” 有平台人士透露，“做贷款超市收入较为稳定，目前平台的业务重心在向导流业务偏移。”

值得关注的是，此前也有不少平台出海东南亚做现金贷业务，甚至在2017年的某一段时间，平台集体去东南亚考察，同时也有不少公司在东南亚地区开设了分公司。

“海外现金贷只是占了这些平台业务的一小部分。”李斌分析认为，“平台在出海的过程中一定会遇到这样和那样的问题。”他表示，如果海外现金贷可以做的足够好，平台就会将重心放到海外去，而事实上，这些出海的平台并没有这样做。

“现金贷的繁荣犹如昙花一现，今年以来随着监管政策的逐步落地，违规平台逐渐被清理，持牌 消费金融 公司、小贷公司、互联网巨头的优势会逐步显现。目前，包括中国平安、360金融、百度有钱花、招联、捷信等都大力在推广现金贷相关业务”有专家表示。

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