传统商业银行的O2O之路怎么走？

如今的互联网金融市场已是厮杀一片，互联网大佬BAT、电商平台京东、快递业龙头顺丰、社交网络平台人人网、科技公司小米……互联网金融的玩家越来越多，这些企业以流量、数据、技术、平台为突破“ 互联网金融 ”重围的法门，力图在互联网市场上占有一席之地。而真正属于金融行业的商业银行则有些慢热，为何互金之路走得那么缓慢，又会有哪些方法可以突出重围呢？

商业银行的O2O之路走得慢？

相比上述这些企业，传统 商业银行 的动作似乎显得有些缓慢，并且时常处于被动地位，但真是如此吗？或许在国内互金之战刚刚打响的2013年是这样。2013年我国利率市场化改革取得了一些进展，但开放程度仍有限，商业银行完全可以凭借传统的存贷业务赚取利差收入，事实上，仅这一项利息收入就占商业银行业务收入的百分之八十左右。此前我国金融体制促使商业银行没有发展表外业务的动力，更别谈进军互联网金融领域。但是就在2013年中旬出现了转机。

2013 年6月13日，我国互联网金融真正开始走入大众视野，这一天余额宝上线，这款“起步一元、随时存取”的理财产品，几乎在短短几天内激发全民理财风潮，而2014年我国利率市场化改革进入了最后攻坚阶段，利率市场化意味着利率将逐渐由市场决定而不是银行决定。在互联网理财产品的推动下，银行吸储能力降低，利率市场化又使商业银行想再赚取利差收入变得难上加难。多重压力下，商业银行不得不寻求突破。

2015 年，不少商业银行已经不仅仅是陪着上述那些踏足互金领域的玩家们玩耍，而是逐渐规划出详细的互金发展策略，毕竟相比这些企业，商业银行拥有更深厚的优势，多年金融市场的实战经验、金融专门人才、风险控制能力、资金雄厚、银行公信力等等这些优势都是一般企业无法媲美的。利用这些优势，商业银行在互联网金融领域足以厚积薄发。

商业银行O2O实战：以招商银行的O2O发展为例

2013 年3月，招行信用卡微信公众号正式上线，微信客服的意义不仅在于节省成本，也大大提升了客户体验；2014年，招商银行携手各行各业的企业试水O2O，涉及医疗、酒业、零售等；2015年，招行推出专门面向中小企业的的互联网金融服务平台——小企业E家，以及个贷业务“云按揭”，招行客户经理带着Pad直接上门服务，在客户所在的场所录入信贷数据、资产情况、行业年限等申请资料；更有趣的是，招行运用人脸识别技术进行远程开户已经在小范围内进行测试，目标在2分钟内完成开户业务。此外，招行在2015年5月开始发行“移动支票”，以电子指令为依托介质，从功能上代替纸质支票。

招商银行是早先进行 O2O模式 探索的商业银行之一，招行的互金发展得到了自上而下的通力合作，效果也逐渐显现出来。

商业银行的O2O之路上可有哪些风景？

便捷和安全往往不能兼得，简单便捷的支付方式和随存随取的理财产品，亦或是高收益的P2P均符合现代人追求速度和效率的特性，但也正是因为快，隐患也处于无影随行当中，少有非金融机构能够在金融产品风险计量上有系统的标准，以及事前、事中、事后的风险管理流程，众多互联网金融企业虽然掌握大量的用户数据，但是贷款方的资金流向和风险还无法把握，虽然快捷支付摆脱了商业银行的U盾等繁琐的银行保护措施，扫描二维码也延伸到了线下，但是不代表其中的风险也随之消失，反而是将其隐藏在背后。商业银行要想厚积薄发，必须利用自身的安全性以及积攒多年的信誉做保障。

另一方面体现在服务上，商业银行在银行柜台的服务精神如果能转移到线上，必然会大大提升PC窗口和移动窗口的客户使用量，现今大多数银行的网上银行、手机银行等都需要客户自己去摸索各种功能，客服往往是一个摆设。客户端更智能化，让客户和客户端进行交流，带给客户一种别样的体验。

当下上门O2O变得流行起来，是否会给商业银行带来一些灵感，将服务从柜台转移到客户家里。可以憧憬不久的未来不需要出门找ATM机取款，而是在家使用客户端就可以通知银行把钱送上门；如果需要办理银行卡或者信用卡，可直接在线上验证身份经过审核后就能在家收到银行寄来的银行卡。提高服务质量是目前商业银行在最短时间内就做到的一件事情，相比提高安全性能，提高服务质量更加容易。

传统商业银行不能再传统，这是商业银行的觉悟，也是必然趋势。如今互联网金融的边界越来越模糊，似乎还属于金融业，又好像大大超出了金融这一范围。无论如何，商业银行在互联网时代要低下自己傲娇的头颅，去看看哪些人闯进了自己的领地，不过商业银行的姿态依然是俯视众生的，在笔者看来这已是向前了一大步。

本文作者张安媛，亿欧网专栏作者，微博@iyiou-zAy，微信号：zAyzay_0110；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧网”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧网对观点赞同或支持。