2019，浅谈保险大数据在保险领域的综合应用

保险大数据 在保险领域的应用

在保险大数据应用层面： 精准营销 、 产品设计 、 风险控制 、 企业内部运营精细化管理 都是保险机构在新生态上着手发力并提升综合适应力的环节。长期以来，保险行业其实已经积累了大量的高价值的数据，这些数据是保险行业的天然优势。但当前对大数据能进行深入挖掘和利用的保险公司还不多，很多小保险公司还处在不用、不会用和胡乱用的阶段，没有对大数据的无形力量引起足够重视。

在保险公司的核心竞争力产品中，基于大数据下的产品通常具有定制性、分类性、融合性和实效性，相比传统产品有很大优势。

定制性是针对不同性别、年龄、爱好、消费水平的人群差异化开发产品

分类性是指保险公司结合大数据对某些热销产品进行分类开发的方式

融合性是指在一个产品中一揽子保障计划的提供。

时效性是指在信息时代、保险产品同质化的大环境下，保险公司需要在突发情况下及时推出产品，吸引社会的关注；

与此同时，大数据的发展还是存在一定风险的，特别是数据风险。大数据营销在保险行业一定会成为主流，那么到时候客户的信息安全如何得到保障，这将是客户最为担心也该是保险公司最为重视的部分。

保险大数据应用在大健康领域举例

近日，上海 健康保险 交易平台正式启用，其中连接医疗机构与保险机构的数据通道，并进行数据支撑的，正是“上海健康保险大数据服务平台”。该平台由上海市卫生健康委整合社会技术资源，会同上海健交科技公司开发建设，在建立客户的授权关系基础上，充分保护个人隐私，为健康保险机构在核保、理赔、产品研发等环节提供 人工智能 和大数据服务。以往，患病后需要理赔的市民总要医院、保险公司两头跑，如今数据贯通后，健康信息就能“一步到位”，为市民省去不少麻烦，理赔服务变得更便捷、更高效。“上海健康保险大数据服务平台”目前已通过上海保险交易所、中国平安、好人生科技等机构的前期测试，得到了参与各方的高度评价，已具备向社会开放服务的能力

大数据对保险营销的影响

众所周知，数字化科技赋能成为保险公司精细化管理和营销模式转型的必由之路。一方面,移动互联网飞速发展,极大改变了客户的消费方式和行为,已形成线上消费习惯。另一方面,大数据、人工智能等新技术解决了保险公司和客户之间的信息不对称,互联网营销渠道改善了用户承保体验,有效降低了保费交易成本,直接提升终端销售成功率,使得保险公司的运营效率更快、经营成本更低、服务质量更好,大数据等新技术的运用对保险营销模式带来新的方向,同时也对传统营销模式带来较大变化和产生替代作用。

个性化需求改变传统营销模式

随着消费市场的不断升级,以及保险消费主力群体的年龄结构变化,专业定制化保险推送已成为当下主流,原有传统保险中介代理的营销模式难以满足客户个性化产品需求和服务体验。在此市场环境变化情况下,目前大型保险公司均运用大数据和云计算将用户数据、用户信息、用户偏好进行全面挖掘分类,从而清晰掌握目标客户的保险产品和服务需求,同时通过互联网渠道为客户提供专属的产品方案和便捷投保理赔服务,以产品和服务赢得客户信任,这种以客户为中心的营销模式将成为保险发展大势所趋,也将逐步取代熟人推荐、电话销售等传统营销方式。

减少中间销售环节精准对接客户

传统保险营销主要依托于各类中介完成客户对接,一方面保险公司需支付较高的中介佣金成本,在确保不亏损经营的前提下,无法投放更多资源到客户前端;另一方面由于承保信息的不对称,以及部分中介渠道的管理不规范,加之保险属于低频交易,1年互动频次平均为1～2次,导致客户与保险公司黏性不强。而运用大数据可对现有客户购买习惯、潜在客户保险需求以及流失客户转保原因进行精准分析,从而实现对客户群更加精准的定位和细分。同时保险公司应通过构建互联网等直销直控渠道,打造线上投保、缴费、打单等全流程运营,以绕开中介渠道多层级流转,切实减少中间环节产生的人财物交易成本,将所节约成本直接让利客户和转换为高质量的增值服务,最终形成优质低价的产品销售服务体系,达成客户满意、公司发展的双赢局面。

 新技术助推多样化营销模式

一是针对社会兼职营销员和分散性客户开发手机端销售平台  二是通过建立年轻客户群大数据信息库,在微信、微博等大流量自媒体开展多样化的营销活动,实现平台化、社交化的营销服务模式,帮助保险公司不断扩大年轻主力消费群体影响范围,实现品牌价值营销。

大数据在风险控制方面

虽然风险防控是保险业发展过程中永恒的课题，但是随着经济社会的发展，新风险点层出不穷，恶意欺诈手段不断翻新，保险业风险防控受到的更为严峻的冲击。具体表现为：

1.行业竞争倒逼核保和理赔速度的提升，可能带来核保、核赔质量下降的负面影响。 从纯理论角度和最理想化的角度来讲，核保和核赔这两个环节是可以为保险公司屏蔽所有逆选择和道德风险的。但付出的代价是用大量的人力对每个投保和理赔申请都进行大量的细致调查。这在保险公司实际运营中是不可能的。特别是在行业竞争越来越激烈的今天，为提升客户体验，保险公司的投保条件愈发宽松，核保核赔速度快，甚至免核保、免体检、快速赔付已经成为保险公司吸引客户的“标配”所在。各家公司千方百计提高服务速度，核保核赔部门往往要承受客户和销售部门的双重压力。在此情况下，虽然保险公司的保费收入有了较大增长，但是承受的风险冲击将明显增大。公司管理层对业绩增长的期待，或多或少冲淡了本该固若金汤的风控意识。

  2.互联网保险的发展，客观上增加了风险控制的难度。 如今，网络销售、移动互联网销售日益被保险公司所重视。各种保险销售网站，成为了保险公司新的保费增长点。甚至客户通过手机微信等软件终端，就可以轻松完成投保或理赔过程，在这种情况下，材料真实性验证难度较大，信息不对称性更为突出，机会型欺诈风险增加。异地出险的增加，也对理赔后续工作提出较高要求，容易出现保险服务流程衔接的空白。在传统保险销售过程中，销售人员与客户面对面地沟通，其实也是一种了解客户的过程。但是互联网保险的发展让这个过程消失。核保部门失去了一道天然屏障。这些都是增加了风险控制的难度。

大数据分析在保险业风险防控中的实际意义

虽然互联网技术的发展，给传统思维下的风险防控带来了巨大的挑战。但是任何新技术的进步都是双刃剑。而且解铃还须系铃人，互联网技术带来的“麻烦”也必将由互联网技术本身来开出药方。这个药方就是大数据分析。  

IBM公司曾用5个特征来描述大数据，既大量、高速、多样、低价值密度、真实性。这些特征其实也表明了大数据对风险防控的意义。 

1.大数据时代下，核保环节通过大数据分析有条件对客户进行系统性风险扫描。 具体来讲，在传统核保过程中，客户告知什么，保险公司就审核什么。核保人员要从有限的告知信息中，发现风险点的蛛丝马迹。这个过程中的风控主要依靠客户的诚信水平和核保人员的工作经验。而且大量的投保告知，也挑战了客户的耐心。面对大量的提问，客户很有可能引起反感，不认真填写告知内容或干脆放弃购买保险产品。但在大数据条件下，保险公司有条件从数据库中获取客户的大量相关信息。比如通过了解客户的就医记录，可以准确推断客户的健康状况；通过查询客户在各家保险公司的既往投保记录，可以分析投保人有无重复投保、短期内大额投保等高风险行为，等等。这些都将打破既往核保的管理思路，使得核保过程更加精确化。同时客户需要进行的投保告知大大减少，只要授权保险公司查询相关信息，即可快速得到核保结果。  

2.大数据时代下，核赔环节通过大数据分析更可能发现理赔欺诈的线索，堵住风险漏洞。 传统的核赔过程中，主要靠核赔人员的经验甄别风险，靠调查人员有意识的排查堵住理赔欺诈的发生。这种情况下，人为制造保险事故、虚报并不真实存在的保险事故、夸大保险事故损失金额，都成为可能发生的情况。但在大数据条件下，保险公司不同地区的既往理赔数据，甚至不同保险公司之间的理赔数据有可能汇聚成一个超级数据库。任何理赔申请，都可以先经过数据库的检验。

3.大数据分析辅助风险控制的理论研究，已经有了一定的积累，为进一步应用打下了基础。 近年来，大数据的开发应用不仅得到了实务界的关注，也吸引了理论界进行更为细致的研究，并取得了一定成果。例如欺诈分析技术，就是综合了大数据模型、统计技术和人工智能在反保险欺诈领域的一项应用。目前这项技术已有了比较完整的理论模型，建立了相应的算法体系，具体包括有监督算法和无监督算法

基于大数据技术提升保险业风险控制

结合大数据技术本身的发展要求，以及当前保险公司实际运营情况。在这部分将提出大数据时代提升保险业风险控制的具体工作建议。

1.以数据库建设为基础，在内部数据资源整合的基础上，争取建立全行业共享的大数据平台。 在这里所讨论的所有大数据分析的优势，都建立在保险公司能够收集到海量有价值数据的基础之上。这种数据资源的整理，首先是公司内部资源的整理。特别是对于混业经营的大型金融集团来说，内部已有的数据资源整合就已经是非常伟大的成就。

2.保险公司要千方百计提升IT技术水平，储备大数据分析的技术力量。 大数据分析对数据库技术的要求是比较高的，公司网络系统和数据计算能力面临考验。更为重要的是，如果要想进一步开发大数据资源，就必须有专门的统计分析人才。技术储备，不是过往运营数据分析等简单的数据开发，而是一整套科学的体系。

3.大数据分析过程中，要特别注意数据安全和客户信息的保密管理。 大数据和互联网一样，也是一把双刃剑。保险公司挖掘好这座宝藏，才能够在风险防控上取得事半功倍的效果，但同时也担负着维护数据安全的重任。海量的个人信息数据存储在保险公司，一旦泄露后果不堪设想。单个的数据泄露就可能引起客户的诉讼。批量的数据泄露，可能给公司带来的就是灭顶之灾。从法务角度来讲，保险公司在引用客户信息之前，要取得客户授权，规避法律风险。同时要尽可能依靠大数据分析，通过简单的客户信息就推断出某类业务的风险。

结语

随着保险行业的快速发展，新的压力与瓶颈也随之而来，如何能够洞悉越来越在乎体验感的用户，如何在行业激烈搏杀的市场中分一杯羹，如何根据客户需求迅速反应提供精准匹配客户需求的产品与服务，是传统保险机构一直探索和尝试解决的问题。对于传统保险机构而言，如何通过最新的保险技术武装自己，中小型保险机构实现弯道超车，保险巨头加速完成数字化转型，都是保险机构亟待解决的问题。

本文已标注来源和出处，版权归原作者所有，如有侵权，请联系我们。