马上金融CTO蒋宁：加快创新速度，做平台型科技公司

亿欧金融消息， 6月21日，由马上金融主办的2019马上数字金融合作伙伴大会在重庆隆重举行。来自政、商、学界的300多家重量级合作伙伴齐聚重庆，名家云集，论道金融，共同探讨在全球变局下，中国经济金融的当下和未来。

会上马上金融CTO蒋宁在会上发表了精彩演讲。以下是演讲实录：

蒋宁：我希望跟大家回顾一下我们四年来走过的科技的历程，这张图是我2017年年会上画的一张图，昨天晚上我准备PPT的时候，才发现这张图里面有几个点，跟我们现在走的历程是非常接近的。2015年刚刚开始筹备，为了上线，我们开始做了三个月的业务，但进入2016年发现这个系统不好用，在此情况下，科技团队承担了巨大的压力。2017年，我们希望进入第三个阶段，通过平台化，实现产品创新、服务创新。当时，我们提出四化，风险定量化在2017年一定要实现，第二是产品要做到定制化，第三是体验要做到差异化，第四是系统要能做到自动化。2017年我们并没有想到未来一定要走向开放平台，因为在那个时间大家都没有讨论开放平台，当时，我们系统有600个，申请了177个专利，获得了两项银保监会的一类成果奖。

加快创新速度，成为一家平台型科技公司

    中小银行包括大型银行它的业务是13项，一共有150-200个系统，但一家 消费金融 公司有600个系统，为什么比银行系统还要多。我们认为，消费金融高度需要平台化运营。现在有非常流行的一个词语叫做大中台小前台，我们有180个渠道，有上百个金融产品，一个月要经理4000次的改动。我们希望把所有改动的点都变成一个零件，汽车最早是有5000个零件，但是今天的汽车有30000个零件。为什么今天的汽车创新越来越快，本质上是因为都是组建化的开发。所以，马上金融从几十个系统到600个系统，本质是让我们创新的速度更快，成为一家平台型的科技公司。

    利用平台化的力量让我们创新的数据、产品、服务更快，是我们未来2019年继续努力的目标， 并且要把这个平台变成一个开放性平台。

    2019年以及未来我们有几个关键的布局，第一个就是 金融科技 ，第二个是零售科技。为什么金融科技和零售科技是我们并重的两个主题？在金融科技下面有几个关键词，云平台、 人工智能 、大数据，这些都是老声常谈，云、人工智能和数据对未来到底意味着什么？刚才朱总谈到客服，在银行业，客户有投诉他会走向门店；如果一家超市有投诉他会到超市的门店去投诉。未来无论是 新零售 还是线上线下零售等新业态，客户越来越没有一个跟你物理接触的空间，而是在一个虚拟的空间跟客户拉近距离，并且这个虚拟空间不确定性非常大。云的本质是解决我们这种不确定性，要给客户创造一个线上的空间。我们有180个渠道，我们有一天一个合作方做了一场活动之后可能会带来十倍以上的访问，这在传统银行是没法想象的。传统银行还是一个闭环世界，当你走向开放的时候不可能预测外面会发生什么，不会发现十倍的人突然在一个时间段都来访问，只有云才有这种弹性的力量。

    任何一个公司，你连接了场景，连接了很多外部的合作伙伴，考虑的下一个问题就是怎么把数据能有效的整合。因为在任何交易结构里面，我们会看到拥有数据的人在整个产业链里是最有话语权的。传统金融话语权在资金，而未来金融话语权在数据。所以，我们认为在未来世界里面会加强数据的连接与聚合。这其实也是我们第二个话题谈到的零售科技，在新零售里面我们看到人、物、场，人交易场景，如果没有场景就没有交易，所以我们希望能在零售里面做一些探索。

我们现在在做一些刷脸支付，包括线下商铺的很多生活场景，我们都做了大量投入。我们希望能有些场景，可以帮我构建一个客户更立体的诉求，这些都是我们未来的方向。

开放平台需要什么能力？

金融面临一个轻资产轻结构的最大的变革，不可能永远靠投入的资本金撬动资产。以更小的资本撬动更大的资产，这是金融行业应该思考的方向。开放平台需要什么能力？

智能的交互中心

    第一个开放平台就是智能的交互中心，包括几个部分：第一，互联网的呼叫中心，也包括智能语音、智能文字、客户催收。为什么要做云呼叫中心呢？其实，我们跟很多客户、合作伙伴遇到第一个问题是，我并不知道我现在开始做的线上业务能做多大，又怎么能更好的服务线上客户。不知道业务规模做多大，但还得做好准备，所以未来所有的传统技术，第一个要解决的问题就是，一定要有一个明确的规模，确定性。但是，很遗憾未来就是不确定的，传统的呼叫中心，你要决定好你买多少个坐席，可能你只有10个客户的时候你需要先买1万个坐席，这就是传统科技和未来科技最大的差异。我们的云呼叫中心能够跟人工智能进行更加快速深度的融合，这些可以让我们在智能催收、智能客服、智能回访、智能销售多重领域实现效率、质量、体验的突破。

    这里面有三项简单的核心技术，我们智能的呼叫中心包括语音文字一共获得了32个国家级专利，有3个在申请国际级专利。例如，说对话的能力，机器人最致命的一个缺点是它没有记忆，你跟它说一句话，比如说今天北京怎么样，他说很好，有什么好玩的，按道理来讲第二句话是应该说北京有什么好玩的，但大多数机器人他不知道你第一句话是问北京的，所以他没有一个多轮对话的能力。所以我们第一项核心技术和第二项核心技术都是解决多轮对话的能力。第三个是语音合成，现在人工智能需要大量数据进行标注，我们实现了一个突破就是语音转文字。这是我们在过往在智能交互平台取得的三个关键的核心能力。

   在未来时代，智能交互为什么这么重要？在金融行业里面有一个非常敏感的事情就是催收，既要有很高的效率，还要有很好的体验，同时也是需要合规的一个领域。这三者都是相互矛盾的。但是通过智能催收，首先可以实现通过标准化解决合规的问题，解决用户体验的问题，因为机器人不会问出特别令消费者不开心的问题，标准化的回答能够保证合规，同时这种方式又让效率大大提升，这些也同样也可用在电话销售上。

我们相信在未来越来越多需要合规、用户体验的时代，这种智能交互技术会越来越推动我们做一些流程的变革，最终利用这些最新的技术可以让我们在新领域有一些新突破。

全渠道、全场景、全产品的风控中台

    开放平台第二个，全渠道，全场景，全产品的风控中台。这三个解决方案是我给中国西南的一家城商行做的方案，该方案覆盖了ATM、信用卡、小微企业、日常操作等，我们称为全渠道。同时我们帮助银行梳理了他自有的数据资产，同时又帮他接入比较适用的外部数据源，构建了600多项规则、几十个模型，覆盖了整个日常运营的所有风控所需的必要应用。这些完成之后，我们通过自身积累的数据能力和一家合作伙伴帮他建立了一个完整的全渠道的数据风控的中台。

    风控目前是所有金融机构面临的最大挑战。因为银行是一个闭环世界，从产品设计到产出，到配置，再到销售都是在银行体系里面，但是你会发现我们现在这种体系是一个市场化的过程，场景、风控、数据源都不是你的，甚至模型也不是你的。在个过程中，其实需要一个产业化的能力，抓住关键的环节。我们希望我们的中台能够服务更多的机构，一起探索数字风控。

    在零售科技方面，我们最核心的技术是在人脸识别上实现了一个突破，在全球最大的人脸识别测试集上取得99.83%的成绩。现在我们希望构建刷脸支付、刷脸入住、智能收银等不同应用体系，刷脸入住酒店500家，刷脸支付5000到10000家厂家，帮助我们利用人工智能技术在不同的场景获取不同的客户，真正构建起人交易和场景的数据的积累。

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