央行金融消费权益保护局尹优平：新消费、新零售的变量与变局

亿欧金融12月1日讯，由瞭望智库、财经国家周刊主办，亿欧战略支持的第四届中国新金融高峰论坛成功举办。此次会议以“新形势下的金融业变革与开放”为主题。会上， 中国人民银行金融消费权益保护局副局长 尹优平 表示：

就“新时代如何推动 消费金融 的普惠性发展”的问题可以从这样三方面进行思考：

1、新形势下消费金融呈现出参与主体更加多元、消费场景日益丰富、消费群体更为年轻、市场规模迅猛发展四种新的特点；

2、新机遇下消费金融面临着结构性失衡、传统金融机构覆盖面不足、多头借贷违规套现和过度负债、不负责任的数字化给消费者造成重大损失、消费金融领域的法律法规体系尚未健全的五项新的挑战；

3、新时代下推动消费金融新发展要做到以科技赋能为核心、以客户需求为导向、以风险防控为底线、以政策优化为引领、以构建良好生态为目标的五点坚持。

以下是尹优平演讲正文内容：

尊敬的各位领导，各位嘉宾，大家下午好！非常荣幸参加今天的峰会。下面我想围绕“新消费、 新零售 的变量与变局”，从三个方面与在座的各位专家就新时代如何推动消费金融的普惠性发展与大家进行分享，也请各位领导和各位嘉宾不吝赐教。

第一，新形势下消费金融呈现出新的特点。

近年来，随着新零售、新消费变革的到来，我国多层次消费金融市场体系正在逐步形成，金融机构、科技公司各居其位，自上而下为细分客户服务。总的来讲概括为四个特点：

一是参与主体更加多元。

二是消费场景日益丰富。

三是消费群体更为年轻。

四是市场规模迅猛发展。

具体来讲， 商业银行 应该是处于这一生态的最顶层，以最为低廉的资金成本服务最有优势的征信客群； 消费金融 居于其中，限于技术的实力，服务于相对优势的次优客群；对于 金融科技 的企业来讲，因其独具一格的商业模式和技术优势，将客户下沉覆盖到广大无征信或者低征信的长尾客群。

第二，新机遇下消费金融面临着新的挑战。

消费金融业态的快速发展，对于推动我国 普惠金融 发展意义重大。党的十九大报告提出，“完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用。”2019年8月，国务院办公厅印发了 《关于加快发展流通促进商业消费的意见》 ，提出要加大对新消费领域金融支持力度。

可以说消费金融作为一种为个人和家庭提供小额无抵押、无担保的消费为目的的消费贷款方式，在拓宽金融的覆盖面，满足居民跨期消费需求，促进 消费升级 以及服务实体经济方面发挥了重要作用。

具体来讲：在 宏观 层面，消费金融通过提振消费、扩大内需带动了整个经济增长。在中观层面，消费金融为金融机构提供了新的市场和业务增长点；在 微观 层面，消费金融可以帮助家庭平滑消费，缓解家庭的财务困难，提高居民的生活质量。

消费金融的快速发展，对于推动我国普惠金融的发展特别是数字普惠金融的发展，有着很重要的 意义 。

从本质上看，消费金融并非天然是普惠金融，只有符合普惠金融特征的消费金融才具有普惠的属性，从而也属于普惠金融的范畴。从这个意义上来讲，消费金融能够让大量的弱势群体获得正规的金融服务，可以拓宽金融服务的覆盖面，从而成为践行普惠金融的重要力量。

随着新消费、新零售时代的到来，技术、场景、应用方式的不断创新，消费金融业态依然具有较大的潜力和发展空间，而且也会在推动我国普惠金融事业上发挥更大的作用。

在消费金融面临重大发展机遇的同时，我们也要清醒看到，消费金融也存在一些新的 问题和挑战 ，具体表现在几方面：

一是消费金融结构性失衡的问题；

二是传统金融机构覆盖面不足的问题；

三是多头借贷和违规套现和过度负债的问题；

四是不负责任的数字化会给消费者造成重大损失的问题；

五是在消费金融领域的法律法规体系尚未健全的问题等等。

第三，新时代下推动消费金融新发展 。

在新消费、新零售时代，为促进消费金融业态的规范发展，更好的服务于实体经济，服务于新零售、新消费的产业变革。为此我们应进一步提高政治站位，牢记金融为民的初心，勇担普惠金融的使命，以新发展理念为指引，深入贯彻落实以人民为中心的发展思想，充分结合新技术、新场景，增强消费金融的普惠性，推动消费金融高质量发展。

具体做到五个坚持：

一是坚持以科技赋能为核心，推动消费金融创新发展。

二是坚持以客户需求为导向，推动消费金融协调发展。

三是坚持以风险防控为底线，推动消费金融稳健发展。

四是坚持以政策优化为引领，推动消费金融可持续发展。

五是坚持以构建良好生态为目标，推动消费金融高质量发展。

相信通过社会各界的共同努力，我们一定能构建“ 生态化、智能化、普惠化 ”的消费金融良好生态，实现各方良性互动、优势互补、合作共赢、普惠、智慧的金融新格局，全方位满足金融消费者日益增长的多元化金融需求。

非常感谢各位的聆听，不当之处敬请批评指正。谢谢！

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