炬合科技邵建良：普惠金融就是把科技融入金融业务服务80%的客群

传统金融倡导“ 二八定律 ”，即20%的客户创造80%的利润。银行、资产管理公司等传统的金融机构也把服务20%的高净值客户做为业务的重点。结果就是，80%的中小企业和普通消费者的金融服务需求被忽略。

而 普惠金融 最大的突破就是，在一定程度上颠覆主要为富人服务的传统理念，使得弱势客户也可得到平等享受金融服务的权利。

炬合科技 创始人邵建良认为，造成传统金融业“二八”难题的原因就在于技术。 “80%中低端客群的金融需求特点是小额分散。受制于技术条件，传统银行和大的金融机构在过去很难降低服务他们的成本，所以就忽略了这部分需求。”

而随着技术更新迭代，如 云计算 、 大数据 、移动互联网等技术的爆发，局面正在改变。

“比如，移动支付提升了交易结算的效率；移动设备和互联网的普及让中小企业和消费者积累了很多在线信息，为征信提供了便利。把这些综合起来就会发现，我们可以去服务这些人群，而且成本不高。”

基于这样的判断，邵建良离开了新三板 金融科技 公司融都科技，在今年年初成了炬合科技。他告诉亿欧，炬合科技正在做的就是践行小而分散 将新科技和新理念融入到具体的金融业务中，去服务80%的客群。 “只有这样的客群才能符合未来互联网化的需求，他们很容易规模化，而我们则需要通过技术迭代，不断降低服务他们的成本，提升效益。”

炬合科技先后推出了信花花、Finbridge金融资产对接系统两款产品。

其中， 信花花是一个基于大数据风控分级的信贷智能推荐平台。 可以根据用户提供的信息和用户的信贷产品风险偏好进行自动风险评估和信贷产品组合推荐。简单来说就是一款智能“贷款超市”产品。

Finbridge 资金资产对接系统是炬合科技主推的产品。它的主要功能是作为资产端和资金端的桥梁，通过合规的直投模式帮助小的金融机构获得成本合理的资金。

邵建良介绍，在为小的金融服务企业提供服务的过程中，他发现资金端匮乏一直是他们的痛点。“小的金融服务平台想要服务他们的客户，需要大体量的资金支持，但是在业务的发展过程中资金成了他们的瓶颈。毕竟小平台体量小，不能像银行一样可以相互拆借。”于是，他们就推出了这款产品。

具体而言， 通过Finbridge，炬合科技针对消费金融领域内的企业，将其客户资产进行评估，加上第三方风控校验后对接银行、信托、私募、资管、金交所、P2P等资金，帮助这些企业实现资本流动。 推出至今，Finbridge已经服务了十多家企业客户，累计对接资金4个多亿。

除此之外，炬合科技还有多款针对不同场景的产品在研发中，均面向为互联网金融企业和80%的弱势客户群体。

邵建良认为，小而分散的 消费金融 在未来会有广阔的市场。出口、内需和投资是拉动国家经济的三驾马车，以前主要依靠出口和投资，现在经过几十年的发展，国家的经济结构已经发生变化，过渡到了拉动内需提升消费。而消费金融就是拉动内需催化剂。另外随着拥有更加开放的消费观念的年轻一代成为消费的主体，消费金融发展空间和潜力都很大。

对与消费金融面临的行业监管，邵建良表示这是互金行业的发展规律， “看到利益一拥而上，走得太快，必然会出现问题。在行业规范还没有形成的时候，行业内的玩家一定是良莠不齐的，这就会出现一些不和谐的现象。在市场达到一定体量之后，国家监管也是必然。” 他认为在消费金融和现金贷的监管上，最有可能的结果是类似网络借贷的监管方式—— 政府鼓励合规企业发展，取缔不合规企业，最终行业洗牌，走向规范化。

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