科技猎背靠大树好乘凉，互联网银行拼爹狂赚
所谓背靠大树好乘凉，近年来 互联网银行 业绩亮眼，其中极具代表性当属 微众银行和网商银行。作为首批民营银行，他们依托于腾讯以及阿里巴巴，走“轻资产”路线。 从2015年的业绩亏损，到2016年的“扭亏为盈”， 微众银行 和网商银行的表现一直备受关注。
近期，以现金贷为主要业务的互金企业趣店在高调上市，同时也遭受了持续盈利能力、现金贷争议等质疑。趣店创始人罗敏在接受采访时声称，趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线，并号称任何发现趣店名义和实际利率超过36%的人将直接提供100万元的资助费用。然而，在文末的留言中就有网友表示，“去趣店看了下借5000的名义利率36%，刚刚卡监管红线，实际利率42.6%。”
今年上半年，趣店实现营收18亿元，同比增长393%；净利润9.73亿元，增长695%，并且2017上半年实现的净利润已远超过去年全年水平。值得一提的是，趣店背后股东蚂蚁金服的作用非常关键。据悉，趣店在2015年获得了蚂蚁金服投资，随后通过支付宝开放平台获得免费入口“来分期”，快速获得支付宝的接近5亿用户，且获客成本只有不到20元人民币。
所谓背靠大树好乘凉，互联网银行也是如此。通俗来说， 互联网银行没有物理网点和柜台，主要依靠线上数据开展业务，就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。 中国的互联网银行中，极具代表性当属微众银行和网商银行。作为首批民营银行，他们依托于腾讯以及阿里巴巴，走“轻资产”路线。从2015年的业绩亏损，到2016年的“扭亏为盈”，微众银行和网商银行的表现一直备受关注。
他们的亮眼业绩，也昭示了中国互联网银行模式的良好开局。不过，目前来看，两家银行的发展方向有所区别， 微众银行聚焦于消费信贷，网商银行多为阿里体系内的商户提供金融服务。
微众银行是由腾讯牵头发起设立的中国首家互联网银行，于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证，注册资本为人民币42亿元。该行2015年净利润亏损5.8亿元，在2016年扭亏为盈，实现净利润4.01亿元；2015年营业收入仅为2.3亿元，2016年达到24.5亿元，其中利息净收入为18.4亿元，手续费及佣金净收入为5.6亿元。
数据显示， 微众银行2016年年末的信贷资产规模比年初增长了7倍 。截至2016年末，该行各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元。该行的消费信贷发展快速，截至2016年末，拳头产品“微粒贷”累计发放贷款1987亿元，笔均放款约8000元。据悉，2015年5月微粒贷产品上线，一年借出400多亿元。
“微粒贷”是依托微信和手机QQ提供个人小额信用循环贷款 ，在满足了大众的小额资金需求的时候，它的贷款利率也被质疑过高。“微粒贷”的日利率为0.02%-0.05%之间，计算下来，年化利率最高可达18%。有分析人士担心，其在优秀客户开发结束之后，未来拓展客户的信用状况可能会下降，恐难以维系长期的高速发展。
网商银行于2015年5月27日经浙江银监局批准设立，2015年6月25日正式开业。大股东蚂蚁金服出资额12亿，持股占比30%。2016年网商银行实现营业收入为26.4亿元，其中利息净收入为24亿元，手续费及佣金净收入为1.7亿元；2015年净利润亏损0.69亿元，2016年实现净利润3.16亿元。
背靠阿里巴巴实行服务小微客户以及农村市场的战略，网商银行推出了“网商贷”、“旺农贷”等产品 。截至2016年12月末，该行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。资料显示，网商贷日利率最低0.03%，最高0.05%。
不良贷款率方面，年报数据显示，截至2015年末、2016年末，微众银行不良率呈上升趋势，分别为0.12%、0.32%。网商银行在年报中并未公布不良率，不过该行称，全年在贷款规模快速增长的情况下，保证了较好的资产质量。另据浙江新闻客户端报道，截至2017年6月末，网商银行不良率约1%。
银监会最新公布的数据显示，截至2017年二季末，民营银行不良贷款率为0.7%，不良贷款余额8亿元，净息差4.86%，拨备覆盖率466.46%，资本充足率23.38%。分析认为，民营银行未经历完整信贷周期，不良风险还未充分暴露。民营银行如此低的不良率不会是一个常态，其风险控制能力还有待更长时间的检验。
梳理17家获批筹建的民营银行中，要做“互联网银行”的，除了微众银行、网商银行以外，还有新网银行、华通银行、亿联银行、众邦银行、苏宁银行、中关村银行。定位为全国第三家、中西部首家互联网银行的新网银行，已在其官方微信公众号中推出用于个人消费的借钱服务产品“好人贷”，申请额度上限为100万元，一般都在1万-50万元范围内；借款期限为6-36个月；借款日利率为0.022%，相当于年化利率7%-8%。此外，新网银行还是首家开展网贷资金存管业务的互联网银行。
眼下，还有一种模式也受到关注。近期， 由中信银行和百度一起筹建的全国首家独立法人直销银行--百信银行获得开业资格。 至此，三大互联网巨头BAT均进军了银行业。与传统银行业相比， 百信银行是主要以科技和数据双轮驱动的一家智能银行，在线上给客户提供服务。
扭亏为盈 互联网银行业绩亮眼
微众银行和网商银行亮眼的业绩，为中国互联网银行打开了一个良好的开端。微众银行2015年净利润亏损5.8亿元，在2016年扭亏为盈，实现净利润4.01亿元；网商银行2015年净利润亏损0.69亿元，2016年实现净利润3.16亿元。
2015年度、2016年度，微众银行利息净收入分别为1.95亿元、18.4亿元；手续费及佣金净收入分别为2665万元、5.6亿元。网商银行利息净收入分别为2亿元、24亿元；手续费及佣金净收入分别为11万元、1.74亿元。
微众银行通过连接互联网平台和金融机构，共同服务普罗大众和小微企业。2015年度、2016年度，该行实现营业收入为2.3亿元、24.5亿元；净利润为-5.8亿元、4.01亿元；经营活动产生的现金流量净额为26亿元、82亿元。
截至2016年末，微众银行资产总额为520亿元，同比增加424亿元，增幅440%，其中，各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅697%。截至2015年末、2016年末，该行负债总额分别为72亿元、453亿元；其中，客户存款为1.45亿元、33亿元；“同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项”分别为65亿元、385亿元。从财报数据来看，该行的资金来源多是同业存款，同业及其他金融机构存放款项分别为60亿元、353亿元。
网商银行围绕服务小微客户、服务农村市场、服务各类中小金融机构的发展战略，利用互联网和 大数据 的优势，给更多小微企业和个人创业者提供金融服务。
截至2016年末，该行资产总额约615亿元，较2015年末增长313亿元，增幅103%。其中，贷款余额约329亿元，较2015年末增长256亿元，增幅351%，占总资产的53%。截至2016年末，全行负债规模573亿元，较2015年末增长310亿元，增幅为118%。其中，一般性存款余额232亿元，比上年增长232亿元，占全部负债比重的40%；同业存款180亿元，较上年降低80亿元，占全部负债比重的31%。
截至2016年末， 微众银行不良率为0.32% ，资本充足率为20.21%。网商银行资本充足率为11.07%，没有公布不良率。但据浙江新闻客户端报道，截至2017年6月末， 网商银行不良率约1% 。
在人员方面，微众银行持续壮大员工队伍，2016全年共引进人才368人，在职员工人数达到1047人，同比增长32%。2016年末，网商银行员工总数为 303 人。按岗位分布划分，前台人员 73 人，中后台人员 230 人。
背靠着腾讯、阿里，微众、网商的路径有别
依托腾讯的社交网络优势和阿里巴巴的电子商务平台，在发放个人信用贷款和服务小微企业方面，微众银行和网商银行发挥了突出的作用。截至2016年末，微众银行各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅697%。网商银行贷款余额约329亿元，较2015年末增长256亿元，增幅351%。
微众银行董事长顾敏去年年底在接受媒体采访时指出，目前，从整个银行盈利的角度来说，“微粒贷”是最主要的利润贡献来源，占到全行盈利的80%左右。
“微粒贷”是微众银行推出的互联网小额信贷产品，2015年5月在手机QQ平台上线，9月在微信平台上线，500元起借，最高额度30万，目前采用用户邀请制。微粒贷的用户年龄为18至55岁，循环授信额度为500元至30万元，日利率为0.02%-0.05%之间，按实际借款天数计息。
数据显示，截至2016年末，“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元，笔均放款约8000元。微粒贷的累计放款额增速飞快，最新数据显示，截至2017年一季度，微粒贷累计放款额突破3000亿元，累计用户数突破2000万人。
据悉，在贷款模式上，微粒贷与传统银行贷款模式不同，采用与同业合作的联合贷款模式，共建联合贷款平台。平台发放贷款中，80%贷款资金由合作金融机构提供。目前已有40多家金融机构与微粒贷签约，其中多数为中小型商业银行。
其实，除了微粒贷之外，微众银行还有汽车金融类的产品，其与多个互联网平台合作，将信贷产品嵌入消费场景，发展电商二手车平台融资服务。“微车贷”年末贷款余额达到55亿元，比年初增长了22倍。
而网商银行背靠阿里巴巴实行服务小微客户以及农村市场的战略，主要聚焦于阿里电商体系内的小微企业与农户。截至2016年12月末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。截至2016年末该行信贷余额中约11%为涉农贷款，年末涉农贷款余额37.6亿元，余额客户数26.8万户。
该行的贷款产品种类较多：围绕淘宝、天猫及阿里巴巴电商平台，向广大电商平台卖家推出了“网商贷”产品；结合阿里巴巴集团“千县万村”计划，借助“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，面向农户推出了“旺农贷”产品；结合电商平台用户需求，积极开发淘客贷、阿里云贷款、大数贷等新型数据化贷款产品，满足了更多场景客户需求；围绕O2O互联网生态，推出了支付宝商户贷、口碑商户贷等新产品，促进了多样化业务的发展。
在利率方面，根据公开资料显示，“网商贷”日利率最低0.03%、最高0.05%，签订合同后1-2个工作日放款，从款项到账当天开始计算利息。“旺农贷”贷款无须营业执照，贷款金额为2万-50万元，期限分为6个月和12个月，贷款利率约12%，农户每月还息、到期还本。
BAT中的百度发力直追 百信银行获批开业
随着中国的互联网快速发展，国内互联网巨头扎堆开设银行。在BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）三大互联网巨头中，前者与中信银行发起成立的独立法人 直销银行 百信银行已获批开业，后两家牵头成立了微众银行和网商银行。专家认为，百信银行这类新型直销银行，是商业银行与互联网公司合作的新载体，或成为民营资本进入银行业的新渠道。
也许有人认为把微众银行和网商银行同百信银行相比不合适，因为一个是互联网银行，一个是直销银行。但是有分析人士认为，至少在不开设网点、降低成本充分利用现代信息技术成果，包括互联网场景、大数据、 云计算 、现代支付技术方面，他们是一样的，是这三家银行不同于传统银行的核心本质特征。
所谓的直销银行，是指几乎不设立实体业务网点，而是通过 网上银行 、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等，远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。而到了互联网时代，则直销银行几乎就是和互联网银行不分伯仲，或者互联网银行就是直销银行的一种。
据悉，百信银行的注册资本为20亿元人民币。其中，中信银行和百度公司作为发起人，分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%。百信银行将充分利用股东双方的优势，借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源，结合百度公司 人工智能 、大数据和云计算等先进技术，以市场为导向，以用户为中心，坚持科技和数据双轮驱动，打造“O+O”（线上+线下）和B+B（银行+商业）模式的智能普惠银行。
百信银行方面称，跟传统银行业相比，百信是主要以科技和数据双轮驱动的一家智能银行，都是在线上给客户提供服务。
据《国际金融报》报道，在总结多条负面评价后发现，百信银行第二大股东百度一直以来在消费者心中的负面形象竟成了百信银行的“原罪”，影响了消费者对百信银行的接受度。不过，从股东结构来说，中信银行才是百信银行绝对控股的股东，在利用数据和数据保护方面，中信银行不会任由百度施为。
互联网银行蜂拥而至
互联网银行有着海量数据、交易，移动支付、同业合作的特点。 近年来，互联网银行蜂拥而至。梳理17家获批筹建的民营银行中，声称要做“互联网银行”的，除了微众银行、网商银行以外，还有新网银行、华通银行、亿联银行、众邦银行、苏宁银行、中关村银行。
新网银行是全国第三家、中西部首家互联网银行，注册资本为30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，于2016年12月28日正式开业。目前，新网银行立足成都高新区，主打“创客贷”和“好人贷”两款业务。“好人贷”的客户，可以在授信额度范围内自行选择借款额度和期限，申请额度上限为100万元，一般都在1万-50万元范围内；借款期限为6-36个月；借款日利率为0.022%，相当于年化利率7%-8%。此外，新网银行还是首家开展网贷资金存管业务的互联网银行。
今年1月16日，华通银行正式开业。该行注册资本24亿元，由永辉超市股份有限公司等8家民营企业发起成立。华通银行定位为科技金融企业，经营思路是“以金融为本、互联网为用”，核心业务框架涵盖“科技金融、普惠金融、便捷支付、财富管理”，致力于打造“线上业务为主，线下体验为辅”的互联网银行。官网显示，目前该行推出的产品包括华通e企（移动企业金融服务平台）、华通链、企业网银。
5月16日，亿联银行正式在吉林长春开业，主发起人为中发金控投资管理有限公司和美团的子公司吉林三快科技有限公司。据了解，亿联银行将是以全程在线为主的网络银行，以移动金融为主渠道，以官网与客服为辅助渠道。亿联银行的业务定位大致是基于生活服务场景的个人消费金融和商户的经营贷款产品，简单来讲就是“微存易贷”。不过，有别于微众、新网银行等，亿联银行并非纯线上经营，目前在长春建立了一家物理网点，容纳了4个服务窗口。
5月18日，众邦银行正式开业，定位于专注服务中小微企业的交易服务银行。公开资料显示，众邦银行由卓尔控股、当代科技、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源等六家股东发起设立，注册资本20亿元。作为一家轻资产运营的互联网银行，众邦银行只有位于武汉市江汉区建设大道的唯一一家营业部，以及设在汉口北众邦银行大厦的体验店，绝大多数业务都在线上完成。目前，针对工薪族推出了消费类信贷产品“舒薪贷”；针对企业的产品有采购赢、应收易、即使付。
苏宁银行是全国第一家O2O银行、江苏首家民营银行，由苏宁云商等多家知名企业发起设立，注册资本为人民币40亿元，于2017年6月16日正式开业。与纯互联网银行不同，苏宁银行的定位最大的特点即线上线下高度融合发展。针对企业客户，基于第三方数据平台合作打造“数据贷”，为解决进口企业跨境供应链融资推出“跨融通”，为融通出口企业短期资金需求推出“税融贷”；针对个人客户，为促进 消费升级 和经营升级，面向新中产阶级及小微个人经营者上线“升级贷”。
中关村银行以服务"三创"（创客、创投、创新型企业）为根本宗旨，由用友网络、碧水源、光线传媒等11家中关村地区知名上市公司共同发起设立，注册资本人民币40亿元，于2017年6月6日正式批准开业，也是定位于科技型的互联网银行。不过中关村银行是要线上线下相结合，所以也不能称之为纯的互联网银行。
城商行的负担 如何平衡资产扩张和质量
自诞生起，城商行就确立了服务地方经济、服务小微企业、服务城市居民的市场定位。来自银监会的数据显示，2016年底，我国银行业金融机构共有法人机构4262家，其中包括3家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行等。
近十年来，城商行每年的资产增速均超过银行业均值，近五年更是翻了一番。截至2016年末，城商行总资产达28.24万亿元，比年初增长24.5%，高出行业增速8.7个百分点。业内也指出，城商行过快的资产增速会伴随资产质量下降的风险，如何平衡资产扩张和质量将面临考验。
部分中小银行试图向 金融科技 等方向转型，但存在概念不明、技术不灵、人才不强等问题，有的简单停留在“理财超市”概念上。
作为城商行的一个新兴板块，民营银行的发展得到了社会、监管、同业的关注。银监会最新公布的数据显示，截至2017年二季末，民营银行不良贷款率为0.7%，不良贷款余额8亿元，净息差4.86%，拨备覆盖率466.46%，资本充足率23.38%。分析认为，民营银行未经历完整信贷周期，不良风险还未充分暴露。民营银行如此低的不良率不会是一个常态，其风险控制能力还有待更长时间的检验。
而就互联网银行而言，从业者也坦言存在不足之处。在2016年年报中，微众银行董事长顾敏表示，该行的不足之处也很多。负债结构仍然单一，存款和理财业务、小微企业金融服务等方面仍处于摸索阶段，品牌的知名度和美誉度亟待提高，内部管理流程和机制仍需完善。
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