通付盾CEO汪德嘉：反欺诈最大的困境在数据孤岛无法打破

在很长一段时间，中国的互联网金融行业在“强监管”的氛围下“不疾不徐”。2017年 信而富 、 众安在线 、趣店、 和信贷 的先后上市，打破了行业久违的宁静，也为互联网金融行业舆论高潮的到来做足了铺垫。

随着趣店在纽交所的一声钟响，关于“现金贷”的讨论立刻如洪水般涌来。然而，每一次金融行业的“舆论大爆炸”必然绕不过“风控”这个“硬话题”。

“你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”趣店CEO罗敏看似“轻描淡写”的一句回应，引爆了行业对于现金贷风控的再度审视。

“现金贷行业目前的风控水平差异很大，有的企业非常重视，但也有企业的风控形同虚设。这其中很大的原因是，现金贷行业的净利润很高且基数庞大，增量明显。企业的利润完全能够覆盖坏账。因此，风控没有那么受重视，即使被重视，那也是表面上强调。” 某金融科技风控专业人士在接受亿欧采访时表示。

金融风控：即使“迟到”，但永不会缺席

行业人士曾在趣店上市后，给趣店开过一剂药方：趣店当下，其实埋头做事情就可以。手中大把的现金，完全可以通过人才补给，强化风控、运营、品牌建设等方面。毕竟作为上市企业，补齐短板，趣店在行业头部的虹吸效应还是会给趣店带来更大的溢价。即使转型其他业务，从资金和资源双面来看，趣店还是拥有一定优势。

随着现金贷行业竞争加剧，企业的利润率将会越来越低。现金贷公司要想维持现状，只能在风控和精细化运营上下功夫， 掌众金服CSO谭淳在接受亿欧采访时透露。

通付盾创始人兼CEO汪德嘉博士在接受亿欧专访时透露，近期现金贷行业对于风控的要求越来越高。用户在注册时，开始逐渐被要求接受身份验证，银行卡四要素验证，甚至人脸识别等。 汪德嘉强调，金融风控：即使“迟到”，但确定的是永远不会缺席。

反欺诈最大的困境在于“数据孤岛无法打破”

从市场产品和业务落地层面看，目前以 大数据、云计算、区块链、人工智能、生物识别为代表的新技术在行业应用上尚处于起步阶段，离大规模复制还有一定距离。 绝大多数反欺诈企业业务层面还是以数据比对为主。

目前，绝大多数企业数据来源主要途径有： 企业自产数据、政府机构（含企事业单位）数据、运营商数据、合作方数据（金融机构、电商、物流公司、车辆信息、社交信息）等。

中国支付清算协会金融大数据应用研究组组长、数据中心联盟常务理事长、中国信息通信研究所副所长何宝宏博士认为： 在数据流通的时代，单靠一家店数据是远远不够的。调查显示，企业数据大概50%左右是来自自己的数据，或者来自合作伙伴的数据。这从侧面说明了数据流通的市场还非常不活跃。大数据时代，数据超过99%是来自别人的，只有1%是自产自销，这个时候大数据市场才是真正发展的比较成熟了。

汪德嘉透露，通付盾通过滑动验证和指纹识别，目前已积累了数亿量级活跃的数字原住民。 汪德嘉坦诚，反欺诈领域目前最大的困境依然在于“数据孤岛无法打破”。未来，各种数据来源一旦突破自己的“小闭环”，融合成为“大生态”，整个数据链条全打通，全覆盖，通过技术手段将未知的隐藏的信息关联起来。真正把大数据串联起来，大数据的能力才能凸显。同时，随着“数据生态”规模效应出现，其边际成本将极大降低，反欺诈的效果也将更明显。

开源技术系统或成数据孤岛“破冰”关键

与桌面传统互联网相比， 移动互联网 终端便捷随身的特性能够有效的切入用户日常生活生产中，它的特征是整个社会和个人开始以真实的身份、真实的角色、真实的能力进入到互联网中，整个互联网已经不再是虚拟的网络，它变得越来越真实。

因为真实，人类的一举一动在互联网中得到详细的记录，互联网和日常生活已融为一体了。在移动互联网时代产生的大量用户数据，通过大数据的收集和分析处理，可以将客户体验贯穿始终，增强垂直化、个性化的服务能力，实现客户价值的最大化。

何宝宏分析称， “ 开源”是 支撑人工智能发展的重要环境。通付盾创始人兼CEO 汪德嘉在专访中同样认为，当前行业为企业提供反欺诈解决方案，大部分依然是通过“有限”的数据共享。而未来，提供真正意义的免费开源技术，或将打破数据孤岛这一行业瓶颈。

从谷歌、微软甚至到百度，大家都开始重视开源技术。究其根本，提供开源技术的企业，其最基本的思路依然是想抢夺人工智能时代的“数据源头”。 在金融科技行业，当前“新技术”依然解决的是金融服务业提质增效的事情，更多的是从流程上做优化。未来，开源技术系统的成熟应用， 或将在模式上为金融科技产业 ，尤其是金融反欺诈行业产生颠覆性变革。

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