99%现金贷行业的缩影：监管趋严，和创金服大裁员，砍掉2C业务

近日，多位从业者透露，和创金服正在大裁员。“据说风控全部被裁掉了，我们领导还让我去招一些被裁掉的风控。”一位北京消金企业风控人员告诉新流财经。

以上信息得到了和创金服内部员工若风（化名）的证实。

“我们内部已经谈了赔偿，内部业务全部被干掉了。”若风得到的消息是，公司全体人员都将被裁，大约涉及300员工。

至于大裁员的原因，若风猜测是公司现金贷业务亏损较严重，以及受近期监管政策影响。

新流财经就裁员事宜联系了和创金服高层，CEO房平表示，最近确实有裁员，“是因为业务要做调整，To C业务全部停掉，所以裁掉了部分员工。”

和创金服联合创始人吴小昊表示，本次裁掉的主要是和C端业务相关的运营、开发以及部分风控人员，人数在100人左右，和创金服现金贷业务去年便已暂停，未来将和蚂蚁金服、京东金融一样，面向B端机构输出技术。

多次转型，现金贷、汽车金融、手机租赁、会员卡均有涉及

据了解，和创金服的主体是北京和创未来网络科技有限公司，成立于2014年，2016年开始集团化运营，品牌升级为和创金服。

和创金服旗下产品众多，据其官网介绍，和创金服有发条汽车、链海金融、和创汇金、优分期、简单借款、年轮数据六项业务。

其中优分期起步于2014年，与趣店、乐信一样，早期主要做校园贷业务。因受监管政策影响，2016年转型发展为小额信贷业务，目前优分期APP上主要是贷款超市业务。

一位前和创金服员工诺夏（化名）告诉新流财经，优分期在2016年底到2017年年初半年时间发展迅猛，高峰时期一天能放款2000万元，放款资金主要来源于一些金控公司和信托机构。

简单借款于2016年9月上线，初期主要为用户提供100—5000元，为期30天的小额现金贷款业务，目前也发展成了贷款超市。

和创汇金主要为平台机构提供基于场景的消费信贷产品解决方案；链海金融主要为小微企业提供风控等解决方案；年轮数据主要面向企业提供风控解决方案。

发条汽车上线于2018年年初，主要面向用户提供一成首付包牌包税包保险的消费分期方案。

此外，若风还告诉新流财经，和创金服曾在2017年年底上线了火山钱包、小小租等产品。

据悉，火山钱包上不仅有电脑、手机分期业务，还为小额现金贷导流，同时为用户提供会员卡服务，购买会员卡可享受7天内无限次借款，未成功借款，会员费将全额退还。

小小租则主要提供3C租赁分期服务。

值得一提的是， 和创金服曾在2016年6月拿下一块网络小贷牌照，即泰州和创互联网科技小额贷款有限公司，注册资本2亿元，北京和创未来网络科技有限公司占此公司60%股份。

不过，和创金服CEO房平告诉新流财经，和创金服并不敢用网络小贷牌照放贷。谈及不用网络小贷牌照放贷的原因，房平并未正面回答。

一位互金企业合规负责人表示， 有牌照却不用牌照放贷或许有两个原因，其一是现金贷本身业务利率高，不合规；其二是网络小贷公司里没有钱，只是空壳企业 。

监管趋严，99%的现金贷或将消亡

从和创金服的产品布局以及近 年的发展方向来看，其实符合当下大多数现金贷企业的发展轨迹：

2014年开始，从校园贷起家；2016年，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》后，开始转型做现金贷。

2017年12月，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发后，开始转型汽车金融或者其它场景分期，也有现金贷平台原本累积了不少用户，便开始发展导流业务；还有部分平台用“会员卡”、“手机回租”等模式，绕开监管继续做“现金贷”。

不过，今年5月30日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（简称：互金整治办）下发文件，针对通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等方式变相开展“现金贷”业务的乱象，要求相关部门进行整治。

一场更为严峻的考验正向现金贷行业袭来。有从业者认为，和创金服大裁员现象也是现金贷行业的一个缩影。

和创金服CEO房平也坦言， 本次裁员、转型的确有受日前互金整治办文件的影响 。

“还是要做合规的业务，还是要关注人工智能和大数据在金融产品中的应用，要和传统金融机构多合作。”在房平看来， 本轮金融监管更加确定了现金贷还是需要持牌机构来做，不正规的小平台99%都难以存活 。

此外，房平还认为场景分期和现金贷的受众人群实际高度重合，即使现金贷向场景分期转型，也会面临诸多难题，目前行业黑户太多，风控难以控制，在此环境下，年化利率低于36%很难盈利。

一位华东地区农商行副总经理分析， 宏观来看，本轮金融乱象整治其实是上升到维护国家金融安全与稳定高度的 。

据银保监会官网信息统计，截至2018年5月31日，今年前5月银监系统共开出罚单超过1400张，覆盖从国有大行、股份制银行、城商行到外资银行等商业银行及各类金融机构，据中国基金报统计，仅前10名的罚单合计就被罚超过了9亿元，全部罚单金额至少十几亿元。

“银监会连亲儿子银行都下手这么狠，其它小企业如果不合规更难存活。”上述农商行副总经理表示。

实际从近段时间蚂蚁金服、京东金融、乐信等企业都频繁发声将“去金融”化，转型技术服务也可以看出消费金融的发展趋势。

向B端机构输出技术是现金贷企业们新一轮的转型方向。

有从业者认为，未来现金贷行业的主角应该是银行、持牌消费金融公司等正规机构。“良币终将驱逐劣币，小平台会被淘汰，技术水平过硬的现金贷企业可转型服务银行等B端金融机构，同样有存在的价值。”

市场上的现金贷企业大多涉猎过不同行业、不同年龄层次的人群以及不同的消费场景，他们了解其中的风险，以及用户习惯。因此可以帮助银行等机构更快速有效地输出个性化信贷解决方案。

日前，一份《中小银行金融科技发展研究报告》调查结果显示， 虽然多家城商行已经开始了金融科技的探索与实践，但是由于技术储备、资金实力、人才、机制等方面限制，系统性、前瞻性不足，多数实践没有带来满意的成果 。

为了适应当下的竞争环境，也有城商行通过与其它金融科技公司合作开发新产品，减少走弯路。

虽然蚂蚁金服、京东金融等巨头已经与不少银行牵手，开启战略性合作，但To B市场仍存在一定发展空间。

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