国务院研究中心发展部卓贤：新消费进阶的六大特征

亿欧金融12月1日讯，由瞭望智库、财经国家周刊主办，亿欧战略支持的第四届中国 新金融 高峰论坛成功举办。此次会议以“新形势下的金融业变革与开放”为主题。会上， 国务院研究中心发展部研究室主任 卓贤 表示：

超过1/3的经济活动都已经被 数字化 了， 新消费 的本质就是数字化。而数字化具体又可分成六个阶段：信息数字化、支付数字化、 供应链 数字化、 信用 数字化、需求数字化与供给数字化。并且，下一阶段新消费的增长点将会是 服务型消费 ，具体体现于对“小”的儿童在线消费，以及对“老”的老年消费需求。

以下是卓贤演讲正文内容：

上周参加我那上小学三年级孩子的家长会，老师说，现在孩子不太认识两种事物：第一种事物，是机械的时钟，因为孩子对时间的感知已经从机械表转变为数字化的智能的手表、iPad、手机；第二种事物是纸币，除了百元钞票之外孩子更多的感知的是数字支付的概念。为什么会认识百元呢？因为孩子还没有手机，收不了微信红包，只能收百元大钞的红包。所以说 数字化 对我们的生活是有很大影响的。

世界的变化总是非线性的，我们很难预料到新消费和新金融，未来的十年会发生怎样的改变。但事物总是有规律的，所以我首先想谈一下对新消费本质认识。

我认为新消费的本质就是数字化。中国数字经济占总体经济的比重，从2008年的15%提升到2018年的34%，超过1/3的经济活动已经被数字化了，而且尽管经济增速放缓，但数字化的速度仍保持在高位。

新消费的数字化一直是在推进的，从我的观察来看，大概分为 六个阶段 ：

第一个阶段，信息的数字化。

也就是PC电脑+网购的模式，一阶段主要是为了解决供需信息不对称的问题，新消费功能主要是广告展示和信息搜索。

第二个阶段，支付的数字化。

网络支付特别是 移动支付 的出现，有力推动了消费总量和 消费升级 。最近有一项研究，通过对中国家庭金融调查数据的分析发现，移动支付使得中国家庭消费增长16%，特别是推动中国农村地区的消费增长了22%。

第三个阶段，供应链的数字化。

通过自动化的物流设备，智能物流、物联网技术等，提高物流行业的效率。

第四个阶段，信用的数字化。

消费者和商户的信息转化为信用，为商家和购物建立一个信用网络，同时也出以数字化信用为基础投融资。

第五个阶段，需求的数字化。

消费者的诸多需求被识别、被探知、被感触，机器或者说 人工智能 ，可能有时候比我们更了解自己真实的需求，由此创造出新产品和新需求。 

第六个阶段，供给的数字化。

这推动消费者的需求和企业的生产能力在时空上能够更好地衔接，推动从消费的互联网转向产业的互联网，对接智能制造，降低企业的库存和管理成本。

这六个阶段我认为是交叉推进的，一直到现在，新消费模式会同时存在这六项功能。在这个过程当中，无论是信息功能、信用功能、支付功能，很多原来都是传统金融机构具有比较优势的功能，可以说，传统金融机构之所以存在，就是因为这些功能。但是我们发现，越来越多的科技公司走到了前台。

在新的消费模式下，人的需求位于核心，未来新的消费需求从哪里来呢？目前，居民工业品的消费已经到了一个峰值，因此，新消费的下一个增长点应该是 服务型消费 ，这也和我们国家经济结构转向服务业为主相契合。

而且，很多的服务业的供给端也已数字化了。在这样一个技术背景下，我觉得应该关注两个消费群体，就是所谓的“ 一老一小 ”。

首先，“一小”。根据一些机构的调查，中国家庭对孩子的教育支出占到日常消费的比重是超过50%，占到家庭收入的比重是在20%左右。当独生子女成为家长，当大学扩招之后的毕业生成为了家长，他们对于教育投入的意愿会更高，我相信在座的各位很多都给孩子买过比如说睡前故事的在线，以及一对一 在线教育 课程，这都反映出 在线新服务消费 的需求。

另外一个群体是老龄人口。老龄化促使我国消费结构的调整，医疗保健、养老、休闲产业等会更快的发展。

不要小看老龄群体，国外对“ 银发经济 ”的研究，发现了和我们之前认知不一样的现象，比如说老龄群体的消费倾向会更强，这是因为大部分老年人是没有背负按揭贷款压力的，网购数据表明，无人机的在线消费，除了未成年人外，在群体中55岁以上的人群购买比重是最高的。

和之前工业品消费的场景不一样的是，服务消费追求的是一种稳定、信任和专业，对消费者保护的要求会更高。从目前的情况来看，无论是养老、医疗还是教育，不仅是供给不足，供给的质量也有限，抑制了服务业消费的扩张。

未来，金融机构在推动服务消费升级的过程中要起到更好的作用，不只是承担支付的中介，还应能发挥信息中介的作用、社交中介的作用、信用中介的作用，降低服务业消费和供给之间的信息不对称，提高服务业的效率和质量。

 时间关系，而且下面会有一个更深入的讨论，关于新消费的一些粗浅的认识就向大家汇报到这里。

谢谢大家！

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