美国Oscar Health玩转“保险+医疗”

美国健康险市场规模巨大，在世界上也最为发达。健康险不仅是美国保险市场的主体，而且在美国的国民经济中占有重要地位。2013年美国的健康险市场的规模已达到2.1万亿美元，即使受到经济不景气的影响，总保费还是呈增长态势。

当互联网医疗大浪来袭之时，健康险领域也开始涌现出一批新兴的弄潮儿。

2013年10月，奥斯卡健保公司（Oscar Health Insurance）——一家带着浓厚科技背景的新兴保险公司应运而生。奥斯卡健保公司的三个创始人——乔希·库什纳（Josh Kushner）、凯文·纳泽米（Kevin Nazemi）、马里奥·施罗塞尔（Mario Schlosser），决心通过技术接口（technological interfaces）、远程医疗（telemedicine）、真正的透明度（real transparency）为传统健康险市场带来一次前所未有的革新。

通常，美国人并未将健康 保险 纳入医疗护理过程的核心环节，当一个人生病时，保险公司一般是作为支付方参与其中的。 奥斯卡健保 的目的在于重新设计健康保险，使其成为一种面向顾客的全新体验，让患者在找医生诊病之前先向保险公司寻求帮助。就如奥斯卡健保的一个创始人所讲，“我们想要顾客感觉像是拥有家庭医生一样”。

奥斯卡健保公司利用互联网技术和远程医疗手段，与客户保持适时联系，将防病和治病结合起来，可以敦促顾客主动对自己的健康状况进行管理，及早进行预防和治疗，减少患病的痛苦。而且，奥斯卡的医保计划包揽了顾客咨询、问诊、用药等一系列环节，主动介入医疗护理过程，能更好的控制医疗费用支出，降低医疗机构过度抬高医疗费用的道德风险。此外，对于身体健康较差的高危群体，奥斯卡健保可以给予其积极的关怀和护理，降低逆向选择带来的成本。

无论奥斯卡健保成功与否，有件事很确定，它将会在医疗保险和健康市场上引起震动。

24小时在线的远程医疗服务

作为一家健康保险公司，奥斯卡健保当然也有健康险领域的传统做法，如共同支付和自付免赔额等，但它创新之处在于：免费的远程医疗、免费使用常用药品、网上价格比对。奥斯卡健保将要引领一股潮流：由保险公司为顾客提供全新的体验，而非被动充当索赔处理器。在这个目标的指引下，通过一种综合安全的方式，引导顾客应对复杂的医疗系统。

通过用户体验、消费者服务和创新的护理选项，奥斯卡试图扩充健康险公司的职能，使其成为医疗服务的提供者。奥斯卡不仅要支付医疗成本，而且要成为一个主要平台：为病人提供全天候医疗服务。

对于常见的疾病，病人只需登陆网站寻找治疗方法。此外，当用户通过健康记录一键续约时，病人就不用再亲自和昂贵的专家医师讨论处方药的续约问题了。

奥斯卡健保公司的创新功能和许多目标将通过远程医疗完成，虽然远程医疗自出现以来一直不受患者青睐。奥斯卡希望通过一些新的手段改变这种状况，如24小时在线服务和时尚的设计。

奥斯卡健保创始人称，患者可以通过电话与医生接触，且在20分钟内不用花钱。也许这并不是一个革命性的概念，但健康险公司这种与寻求护理有关的行为转变是一种全新的尝试。

目前，并非所有投保人在就医之前都能登陆保险人的网站，除非他们只是看看医生是否在线。奥斯卡希望病人将保险公司当作医疗护理的一个手段，而不只是在寻求支付费用时才想到它。

奥斯卡还提出了一些激励方案，例如“10对10”（10 for 10）。只要回答十个问题，病人将会获得10美元的报偿。然后，这些问题的答案将被用于建立积极主动的卫生保健计划，并帮助奥斯卡团队对保健计划进行基于用户偏好的升级更新。答案可能有助于一个糖尿病患者查知哪里有可以就近提供服务的护士，并帮助网页开发人员改进这些计划。

奥斯卡健保相关人士表示，为增加灵活性，病人如果需要后续家庭服务，公司会考虑聘请注册护士和护士执业人员提供。产后母亲如果偏好这种服务，可以要求医护人员每周去一次。病人和护理人员还可以通过沟通确定方便服务的时间地点。

在纽约，奥斯卡已经与超过83家公司形成伙伴关系，以期提供无缝隙的远程服务。

虽说奥斯卡把目标盯向了纽约州所有未投保人群，但那些年轻健康，善于使用社交媒体工具的年轻人应该是最容易推送销售资料的一类群体了。技术社区和年轻人群一直备受关注，但他们通常是最不愿购买医保的人。让我们可以看看奥斯卡是如何吸引和维系这些年轻健康的顾客的。

奥斯卡健保为年轻人提供一个既简单又易于操作的网站，设有一个类似谷歌地图的“寻医问药”工具和允许你使用简明英语输入症状的搜索工具。还允许你对如核磁共振检查（MRI）等商品服务的价格进行比较，并随时向医生拨打免费电话。

风险和挑战

在美国的健康险市场中，市场主体众多，大约有650家保险公司开展健康险业务，其中既有综合性的保险公司，也有专业健康险公司。由于健康险领域经营技术复杂，市场门槛高，该领域已呈现出垄断的特点。当然，联合健康保险公司、美国维朋公司、安泰金融保险集团、美国信诺公司、美国家庭保险公司等6家专业健康险巨头在健康险市场上占据重要份额。2014年，美国这6家专业健康险公司进入财富杂志世界500强名单，占美国保险公司进入财富500强数量（18家）的33.33%。

然而，美国的医疗保险体制和医疗健康保险一直存在诸多问题。奥巴马医改以前，美国没有全民医疗保险，政府提供的医疗保障仅仅面向老人、穷人、老兵、残疾人等弱势群体，其他国民需自行购买商业健康保险，这导致很多国民没有医疗保障。奥巴马医改以后，一直致力于创建一个由联邦政府监管的医疗保险市场，这使得大量创业公司得以涌入卫生健康领域，设计针对不同人群的个性化医保方案，奥斯卡公司就是一个代表。

奥斯卡健保作为一家新型医保公司，通过技术手段让医保变得更加简单、直观和人性化，适应不同人群。目前，Oscar根据婚姻状况、子女数量、年收入状况将人群细分，提供相应医保计划。计划细分到月，覆盖医生问诊、医生咨询、用药、疾病预防等四方面。

奥斯卡健保一直打着“快速移动，打破传统”的口号，然而，作为一家新创公司，奥斯卡健保在实际运营过程中，还是遭遇了一些客户的质疑。针对顾客健康测试调查虽然能对其身体状况进行全面的了解分析，但过度依赖所谓的“A/B测试”（新兴的网页优化方法，可以用于增加转化率注册率等网页指标），也带来了高昂的费用，医疗支出和心理焦虑反而干扰了消费者的正常生活。

一位名叫Valleywag的匿名网友曾经在Twitter上抱怨过奥斯卡健保公司。他声称，由于该公司提供的是差劲的数据和阻碍式的公关，导致最终的售后服务非常糟糕，医疗支出费用高的离谱。当初他在公司网站上搜索医生时，网站错误地将他的医生标记为医保不可覆盖报销的医生。虽然后来更换了医生，但由于报销过程中奥斯卡健保和医院管理人员之间的互相推诿，最终是这位患者自己承担了医疗费用。这完全违背了他购买医疗保险的初衷。后来，他发现，出现这种情况的并非只有他一人。

受损的顾客们认为，奥斯卡健保公司用人们的生活和生命来进行A/B测试，把用户健康看作是数据库中的对象，这都是不道德的。差劲的数据非常危险。而在医疗健康这种高度受政府监管的行业里，奥斯卡健保发展又如此迅速，这就更加剧了风险。

一般来说，创业公司都倾向于通过积累客户来获得投资，但于产品质量和用户体验却缺少足够的关注，只是寄希望于事后修补同用户的关系。这样实际上是拿用户来做赌注。如果上述顾客的抱怨属实的话，奥斯卡健保公司正在走一条非常危险的模式，尤其是像医疗保健这种关系人们生命的行业，更不能辜负用户的信任，否则公司信用一旦受损，就很难再恢复了，这也不利于公司的长远发展。

创始人团队

乔希·库什纳（Josh Kushner）

奥斯卡健保公司三个共同创始人(Co-founder)之一，目前也是Thrive Capital，一家风险资本基金公司的任事股东（Managing Partner）。这位毕业于哈佛大学的年轻企业家出身于传统风险资本领域，有着浓厚的商业背景，他的父亲和哥哥都是商人出身。除了Oscar和Thrive Capital，他还是Kushner Companies的主要负责人之一，他还先后对Reddit，Hightower，Opendaoor，Zola等七家公司进行投资。

凯文·纳泽米（Kevin Nazemi）

奥斯卡健保公司的共同创始人之一，也是Done公司的共同创始人兼CEO。纳泽米手中握有哈佛商学院、哈佛大学、麻省理工学院三份教育资历。之前，他还是微软公司的一名老员工，并担任过公司高管，有着浓厚的技术背景。

马里奥·施罗塞尔（Mario Schlosser）

奥斯卡健保公司的共同创始人兼CEO，Vostu公司的共同创始人和前任CEO。他既是毕业于哈佛商学院的MBA，还是斯坦福大学的访问学者，精通计算机专业。他还是麻省理工学院媒体实验室的资深人士。

融资情况

2013年7月，奥斯卡健保获得BoxGroup，Thrive Capital，Khosla Ventures等。

6家公司投入的4000万美元的A轮融资。

2014年1月，获得Lakestar，Founder，General Caralyst Partner等五家公司的3000万美元的A轮融资。

2014年5月，获得Formation 8，Thrive Capital，Khosla Ventures，General Catalyst Partners等14家公司8000万美元的A轮融资。

2015年4月，就是最近，奥斯卡健保获得Goldman Sachs，Wellington Management，Li Ka-shing等五家公司提供的1.45亿美元融资。

截至目前为止，奥斯卡健保公司共筹资2.95亿美元，公司目前的估值已经超过10亿美元。去年，福布斯杂志报道奥斯卡健保时说，“投资者们赋予该公司11倍的虚高市销率——这表明，他们将奥斯卡健保视为一家高速发展的科技公司，而非一家传统的保险公司，就好像特斯拉(Tesla)相对福特汽车(Ford)的情况一样。”

的确，相对于传统医疗保险公司来说，奥斯卡健保利用互联网技术和远程医疗，正试图在医疗保险领域加入一点“硅谷思维”。他的三个创始人，除了库什纳是来自风险投资领域外，纳泽米和施罗塞尔都带有浓厚的互联网技术背景。公司首席技术官弗雷德里克·尼兰德（Fredrik Nylander）则是轻博客网站师祖汤博乐（tumblr）的前高管。奥斯卡健保的投资方多来自风投领域。这家公司本就是以技术和创新立身的，也难怪被投资者们定位于一家新兴的科技公司。