移动支付处女地：尚未攻克的“中老年市场”

过年回家一趟，你是否发现很多七大姑八大姨都成了“低头族”？机不离手，信息秒回，各类操作得心应手。

“真是想不到，跨年夜红包发的最多的居然是我爸”，近日有读者朋友向独角金融反映，“虽然发的金额小，但是热情高涨呀！”

在中国一直活跃着许多拥有很强购买力的老年人，有着许多在支付方面的诉求，只是苦于相对复杂的操作。但是这一情况在逐渐改善……

移动支付向中老年“渗透”

2月11日， 支付宝 发布今年春节期间的境外移动支付数据。60后在境外使用支付宝的人数增长了1.3倍，逐渐和年轻人一样有了“不带钱包”游全球的习惯。一位在春节期间带全家境外游的游客告诉独角金融，“支付宝今年春节境外赏金红包高达数十元，推荐者和被推荐者均有。给父母开通后，全家在这次出行的活动中红包获小几百。”

随着智能手机在中老年群体中的普及，支付机构开展的一轮又一轮的“补贴战”、“ 红包战 ”，中老年群体使用移动支付意愿不断加强。

此外，据独角金融了解到大力推行的“无现金城市”，也让一部分中老年成功加入移动支付大军。

“我在2017年就开始使用手机支付了，”在天津生活的62岁的王阿姨告诉独角金融，“天津当时开展无现金城市，出去买东西时，商户们主动要求手机扫码。正好我出门呢又没有带零钱的习惯，所以就让儿女帮着开通了。”

王阿姨身体康健，耳不聋眼不花，但是同在天津的李阿姨却被老花眼的毛病困扰着。“现在出门买菜零钱都找不开，不用也不行呀，好在手机有字体调大功能，付款时候多检查下就行了。”谈及此事李阿姨说道。不过自从使用移动支付之后，她发现去超市、便利店只需要出示付款码，确实比现金方便太多了。

独角金融在调查中还发现，移动支付在有自己生意的中老年群体中普及率非常高。 北京“拆迁户”程大爷早在4年前就开始使用移动支付了，租房子的都是年轻人，喜欢用手机转账。程大爷就让儿子帮忙绑了个卡，这样收房租方便多了。

而今年已经60出头的孙阿姨在江苏徐州自己经营一家社区便利商店，支付宝和微信支付的二维码贴在结账的柜台上。孙阿姨感叹道，“现在年轻人都用手机付的，不跟上时代就没什么生意做了。”

麻袋研究院行业研究员苏筱芮告诉独角金融， 中老年 移动支付市场 的挖掘空间广阔。这首先得益于中老年“网民”的快速增长。其次则由于客观环境的变化，如线上电商平台的服务不断完善、线下零售商超等与移动支付的合作不断加强等原因，为中老年移动支付市场的兴起奠定了优良基础。

巨头盯上，精准营销未展开

曾经的“盲区群体”与移动支付的壁垒正在一点点被打破。当前许多巨头也开始盯上了这一市场。

春节前夕，微信正式上线亲属卡功能。分析人士认为这项功能主要针对没有银行卡、或者有卡不会绑卡操作的父母爷爷奶奶辈用户。 子女通过向父母赠送亲属卡，可以实现中老年群体消费子女买单。用户只需在微信“钱包”中点击“亲属卡”选项，再点击“赠送”给想要送出的亲友，即可完成亲属卡绑定。亲属卡最高限额3000元，可用于大部分支持微信支付的消费场景，暂不支持转账、理财等。

这项功能与支付宝的亲密付相似 ，亲密付是支付宝的一项类似于银行附属卡功能，可以为家人开通“亲密付”并自行设置每月额度上限，等家人网购消费时，就可以选择从开通者账户自动扣款。

一位支付机构从业人员分析称， 此类功能主要是为了培养潜在用户的支付习惯，有利于提升市场规模，突破人口红利逐渐消失的瓶颈。 不过这也带来一定的风险隐患。全国多地频繁发生利用“亲密付”实施诈骗的案件，山西省公安厅曾通过官网“山西公安便民服务在线”平台发布紧急提醒。

除了两大巨头之外，云闪付是作为移动支付的“国家队”，又有各大银行作为背景，在 中老年人 心里非常具有权威性。云闪付在过去一年中开启疯狂补贴活动，联合各家商业银行、线下商户大把“撒钱”。 因为老年人时间比较充裕，有足够的时间逛线下超市等，因此银联的这一波操作也吸引了一部分大城市的中老年群体。

国泰君安2018年研究数据显示，国内有4.4亿50、60后数量巨大，相比于80、90后，他们拥有更多的财富积累，同时负债压力小。银发经济近两年来也经常被提及。未来支付机构是否会向这个群体重点发力呢？

独角金融为此求证多家支付机构均表示， 目前没有单独针对这一年龄层的产品。

对此，苏筱芮分析认为，目前各支付机构仅仅将中老年作为用户画像统计的一个维度，并没有针对具体的年龄群体开展精准营销。 目前国内移动支付市场仍处于粗放扩张中，“一掷千金”式的补贴战屡见不鲜，尚未进入到精耕细作的阶段。

深度“攻克”有多难？

大爷大妈们发语音、抢红包，在年轻人的微信群、朋友圈存在感爆棚，出门不带钱包“潮”到飞起来……

这当然不是假象，却也不是全部。

中国社会科学院社会学研究所联合腾讯社会研究中心研创的《我国中老年人互联网生活研究报告》（下称《研究报告》）对北京、西安、成都等8城市调查数据显示，46.3%的中老年人表示从未用过手机支付，36.4%的中老年人表示偶尔用，17.4%的中老年人表示经常用。

城市中老年群体尚且有近半数未使用手机支付，在农村这一比例更多。 独角金融在调查过程中了解到一些农村居民，由于智能手机的覆盖率低，60岁以上不使用移动支付的占大多数。

此外，前文提到的中老年采访对象中，微信支付的使用概率远高于支付宝。原因也比较简单，微信带有社交功能，是他们使用频率最高的应用。微信支付的习惯自然而然就培养了起来。但是他们常用功能仅限于收付款和发红包，还款、购物、理财等功能基本上是不会用到的。

阿里巴巴2018年10月曾发布一份“银发族”用户网购客服数据，数据显示淘宝天猫有近3000万的中老年“剁手党”。 其中，50岁-59岁临退休人群是主力军，占比高达75%。账户忘了、密码想不起来，是他们在网购过程中的常见困难。且他们的在网购过程中很大程度上需要子女的配合。

独角金融了解到，在实际操作中，诸如下载APP、注册绑卡等“一次性”操作，一般由子辈、孙辈协助完成，而老人一般只需学会“打开网络”、“扫一扫”、“输入密码”等高频操作。

苏筱芮告诉独角金融，“在投资领域有‘投资者教育’一说，主要根据投资者的资产实力、风险承受能力等情况开展相应教育、科普等。但目前，针对移动支付的使用方法、安全问题等教育课题较为零散，多由中老年人自家年轻小辈协助完成，离开此类协助，由老人独立摸索使用相对比较困难。”

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