蚂蚁金服发布“慢病版相互宝”，网络互助分人群按下“加速键”

编辑丨梁杰民

5月13日， 蚂蚁金服 旗下的 相互宝 发布“慢病互助计划”。这是相互宝继大病互助计划、老年防癌计划之后，推出的第三个独立的互助计划。

据了解，这三个互助计划之间独立运行、独立分摊，互不影响。

三高、心血管病、肾炎等八大类慢性病人群可以在这个新计划中进行互助，获得防癌保障。根据年龄，39周岁以内用户的保障额度为30万，40-59周岁用户为10万。

覆盖3亿人，每年分摊预计不超188元

“在过去一年多时间里，相互宝已经经过了快速发展期，如今进入了相对成熟的成长期。”

2018年10月16日，大病互助共济服务相互宝在 支付宝App 上线。 “到目前为止，相互宝已经变成全球最大的 网络互助 平台，我们服务着超过1个亿的用户，相当于两个韩国的人口数。” 蚂蚁集团资深总监、相互宝事业部总经理邵晓东在5月13日的线上发布会上称。

就在一周前，蚂蚁集团研究院发布的全国首份《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿人，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。

“相互宝服务用户规模已经占到国内网络互助行业的70%以上。”

在此基础上，相互宝寻求进一步扩容。 “从某种角度上讲，慢病互助计划是大病互助计划的一种补充，之前很多慢病患者被挡在大病互助计划外面。”

慢性病泛指需要长期治疗、很难彻底根治的疾病。高血压、糖尿病、肾炎、冠心病等都属于最常见的慢性病。

公开数据显示， 中国慢病人群规模超3亿 ，但市面上针对慢病人群的保障产品却很少，绝大多数的健康保障类产品都将慢性病人群“拒之门外”。

相互宝瞄准了这一规模超3亿的人群，上线了独立的“慢病互助计划”。 蚂蚁集团资深总监、相互宝事业部总经理邵晓东介绍说，慢病互助计划继续沿用“一人生病，大家出钱”的互助模式，专门面向三高、心血管病、部分肝炎、肾炎等8大类慢性病人群开放。

和相互宝一样，“慢病互助计划”也会对所有案件进行公示，每月的7日、21日是公示日， 14日、28日是扣款日。

相互宝“慢病互助计划”的产品负责人梁越平分析，受等待期和大数法则的影响，“慢病互助计划”和相互宝一样，也会经历一个分摊金由低到高、最终稳定的“爬坡”过程。 “我们预测，慢病互助计划每年的分摊金预计不会超过188元。”

分人群是网络互助发展的趋势

在健康保障领域，人群之间的年龄、疾病风险度各不相同，因此除了全民医保外，没有一款保障产品可以覆盖所有人群。将具有相同健康特点、保障需求的人进行分类保障，更加科学、公平、可持续。在网络互助领域，这一发展趋势、规律也愈发明朗。

当前互助计划按照两个维度在延续发展， 一个是年龄维度 ，年轻人、中年人、中老年人、老年人发病率是不一样的，也就决定着风险程度不一样，应该按照不同值切开以取得最大公平效益。

第二个是人的健康维度 ，例如水滴互助此前推出的面向“轻疾”人群的“病友互助计划”，大病互助计划和慢病互助计划的产生也是基于此维度，以求得最公平群体互助的概率水平。

蚂蚁集团副总裁、支付宝保险事业群总裁尹铭表示， “我们希望把差不多风险的人群聚在一起，大家互帮互助抱团取暖，这一定是网络互助发展的趋势。”

去年5月，相互宝上线了独立的“老年防癌计划”，让60-70岁的老人也能获得相互宝的保障。老年群体和慢病群体一样，同样面临保障难、保障贵的困扰。“老年防癌计划”也是相互宝第一次推出分人群的互助计划，到现在为止已经聚集了440万参保用户。

据介绍， 未来，相互宝将围绕年龄、疾病、行为三个维度分人群拓展用户，陆续推出新的互助计划，让更多人获得普惠的互助保障。

相互宝希望成为商业险教育的基础

发布会上，尹铭坦诚谈到，“相互宝不追求完全商业利润，但是也不得不承认相互宝本质上就是一个商业产品，所以是否能够做到自负盈亏，能够可持续，并且略有结余作为商业利润，这也是相互宝一直在不断挑战和追求的。”

据其描述，在8%管理费基础上，相互宝的商业利润通过科技、技术、数据驱动提升效率，降低成本来实现。利用蚂蚁集团的技术数据能力，当前，相互宝每天96%的报案投诉可以通过在线语音AI处理。

网络互助将互联网与原始保险形态结合在一起，利用互联网的信息撮合功能，通过在平台用户间签定协议并对平台用户收取小额费用的形式，为需要风险保障且满足一定条件的用户提供资金支持。

相对于传统保险，网络互助更多地利用了互联网技术，可以利用技术产品有效驱动整个社会的保障需求。尽管结合了原始保险形态，但尹铭强调道， “相互宝不能代替商业健康保险。”

网络互助属于基础层次的保障，更具普惠性。相互宝方面表示，网络互助和商业险是互为补充的关系，相互宝更愿意成为商业险教育的基础。“我们希望帮助商业险教育更多用户，提高用户的风险意识和保障意识。”

中国社科院世界社保中心主任郑秉文认为，在全民医保和商业健康保险之外，以相互宝为代表的网络互助，正在成为我国多层次医疗保障体系的补充力量。

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